Credito Habitação: melhores condições

[nunoadriao 0]

Na caixa só me emprestavam no início 156.000€ depois lá passaram para 165.000€ más com TAER de 4 e tal mas com este valor de eempréstimo ia ficar completamente a 0 e isso só mesmo em último caso. Em princípio irei optar pelo BIC pois não recebi proposta melhor a meu ver. Agora quero perceber é se depois da avaliação algo pode mudar estou à espera de resposta para isto lá do banco.

[ABCD 2331]

Na caixa só me emprestavam no início 156.000€ depois lá passaram para 165.000€ más com TAER de 4 e tal mas com este valor de eempréstimo ia ficar completamente a 0 e isso só mesmo em último caso.

Em princípio irei optar pelo BIC pois não recebi proposta melhor a meu ver. Agora quero perceber é se depois da avaliação algo pode mudar estou à espera de resposta para isto lá do banco.

Não se precipite sem antes "ver" o quadro geral do empréstimo que for contrair!...

O facto de não encontrar "melhor" simulação poderá ter a ver com créditos ainda a decorrer!...

Quando conta finalizar com o atual crédito?

Ainda não percebi como foi possível o banco apresentar um valor relativo à avaliação do imóvel, sendo que este não é do banco e supostamente o "empreiteiro" não tem uma parceria com o banco, mesmo tendo-o sugerido!...

[nunoadriao 0]

Neste momento não tenho nenhum crédito a decorrer. Este será o 1

[YARA 19]

Neste momento não tenho nenhum crédito a decorrer. Este será o 1

Fiquei com a ideia que como falou em permuta que tem outro apartamento e consequentemente outro crédito habitação....

[nunoadriao 0]

Tenho outro apartamento mas felizmente já não tenho crédito sobre ele.

[YARA 19]

Tenho outro apartamento mas felizmente já não tenho crédito sobre ele.

Ahhh... sorte...

Entao tinha sido ideal ele aceitar permuta... estaria a dar entrada sem ter de liquidar nada ao banco...

[nunoadriao 0]

Pois esse era o cenário ideal mas como é uma zona onde ele não trabalha e como vender casas não está fácil ele não quis esse negócio.

[nunoadriao 0]

Finalmente acabei de somar os valores todos da FIN do BIC:

Spread: 2,50%

TAER: 3,629%

Montante: 180.000€

Juros: 114.160,86€

Prestação: 294.163,20€

Seg. Vida: 41.504,77€

Seg. Imóvel: 7.507,20€

Comissões: 499,20€

Total: 343.674,37€

[YARA 19]

Finalmente acabei de somar os valores todos da FIN do BIC:

Spread: 2,50%

TAER: 3,629%

Montante: 180.000€

Juros: 114.160,86€

Prestação: 294.163,20€

Seg. Vida: 41.504,77€

Seg. Imóvel: 7.507,20€

Comissões: 499,20€

Total: 343.674,37€

É a 40 anos?

Nos juros não posso comentar... geralmente para estes spreads que sao apresentados agora paga-se mais de metade do juros do valor que se esta a pedir...

Para 135.000€ no Plano diz que vou pagar 83.217,04€ mas entretanto a taxa Euribor ainda baixou e quer dizer que neste semestre ainda vou pagar menos, logo sao menos juros no total...

Dos seguros... nao sei para quantos anos é...

Sao 40?

[nunoadriao 0]

Faltou essa informação.

É a 40 anos (480 prestações)

[maj.lraep 36]

Nunca hei de perceber o porquê de se pedir estes empréstimos tão caros: dão se conta que vão pedir dinheiro para comprar 1 casa, mas vão pagar 2?

Percebem o que isso poderia significar a longo prazo em termos de independência financeira?

[YARA 19]

Faltou essa informação.

É a 40 anos (480 prestações)

Entao se é a 40 anos.... ou o seguro de vida vai aumentar substancialmente ou nao sei...

Eu pedi a 36 anos e o meu seguro de vida mesmo sendo mais caro e talvez por serem menos 4 anos, é menos 1000€ que o seu...

O Multi-riscos a mim para 36 anos da 4796€...

Dos juros nao posso comentar, so os mais entendidos o podem fazer....

Euribor a 6 meses?

[nunoadriao 0]

Euribor a 3 meses

[YARA 19]

Nunca hei de perceber o porquê de se pedir estes empréstimos tão caros: dão se conta que vão pedir dinheiro para comprar 1 casa, mas vão pagar 2?

Percebem o que isso poderia significar a longo prazo em termos de independência financeira?

Estes emprestimos tão caros?

Sim, de facto para quem quer comprar um apartamento maiorzinho, um T3, por exemplo, nao vai conseguir comprar um T3 por 25.000€....

Podia sempre arrendar mas estar toda a vida a pagar uma renda de uma coisa que não é nossa?

No meu caso que penso fazer amortizaçoes todos os anos, nao vou pagar tantos juros como diz o Plano Financeiro mas cada um faz como entender...

Eu comprei porque mesmo sendo cara pedi praticamente metade do valor da compra e ainda arranjei permuta, o que foi bastante rentavel para mim...

[ABCD 2331]

Estes emprestimos tão caros?

Sim, de facto para quem quer comprar um apartamento maiorzinho, um T3, por exemplo, nao vai conseguir comprar um T3 por 25.000€....

Podia sempre arrendar mas estar toda a vida a pagar uma renda de uma coisa que não é nossa?

No meu caso que penso fazer amortizaçoes todos os anos, nao vou pagar tantos juros como diz o Plano Financeiro mas cada um faz como entender...

Eu comprei porque mesmo sendo cara pedi praticamente metade do valor da compra e ainda arranjei permuta, o que foi bastante rentavel para mim...

Telegraficamente 1: Não esquecer o IMI que terá de pagar todos os anos!...

[ABCD 2331]

Finalmente acabei de somar os valores todos da FIN do BIC:

Spread: 2,50%

TAER: 3,629%

Montante: 180.000€

Juros: 114.160,86€

Prestação: 294.163,20€

Seg. Vida: 41.504,77€

Seg. Imóvel: 7.507,20€

Comissões: 499,20€

Total: 343.674,37€

Telegraficamente 2:

a) Em agosto apresentou dados relativos a um imóvel cujo valor de avaliação era de 210000€. Trata-se do mesmo imóvel?

Nessa altura estava disposto a pedir menos 30000€ relativamente ao valor da compra. Desistiu desse valor ou gastou mais do que o previsto nas férias?

c) A comissão de processamento no BIC é de 1,04€ (já com imposto de selo)?

d) Não tenho a certeza de já ter lido, já contabilizou o total referente às despesas inerentes à contratação do crédito? O banco irá optar pelo serviço "casa pronta"?

e) Está ciente que ao contrair esse crédito irá passar a pagar IMI anualmente referente a dois imóveis (creio que não tem isenção pelo outro que possui neste momento)?

[ABCD 2331]

Finalmente acabei de somar os valores todos da FIN do BIC:

Spread: 2,50%

TAER: 3,629%

Montante: 180.000€

Juros: 114.160,86€

Prestação: 294.163,20€

Seg. Vida: 41.504,77€

Seg. Imóvel: 7.507,20€

Comissões: 499,20€

Total: 343.674,37€

Tegraficamente 3: Este total que apresenta será para condições excepcionais... euribor a 3 meses inferior a 0,200% e porque ainda é relativamente novo (em termos de idade). Todas estas variáveis irão sofrer alterações à medida que o tempo decorre!...

Mais logo apresento uma análise com algum pormenor!

[nunoadriao 0]

Telegraficamente 2:

a) Em agosto apresentou dados relativos a um imóvel cujo valor de avaliação era de 210000€. Trata-se do mesmo imóvel?

Sim trata-se do mesmo imóvel. O valor de 210.000€ tinha sido um valor que o construtor me deu.

Nessa altura estava disposto a pedir menos 30000€ relativamente ao valor da compra. Desistiu desse valor ou gastou mais do que o previsto nas férias?

Na altura estava disposto a utilizar os 30.000€ que tinha porque as simulações que tinha os bancos só faziam 80% do valor da escritura ou o valor máximo que me emprestavam (165.000). Até que surgiu esta agência do BIC com estes valores.

c) A comissão de processamento no BIC é de 1,04€ (já com imposto de selo)?

Sim correcto

d) Não tenho a certeza de já ter lido, já contabilizou o total referente às despesas inerentes à contratação do crédito?

Não percebi esta pergunta. Que despesas?

O banco irá optar pelo serviço "casa pronta"?

Sim o banco optou por esse serviço.

e) Está ciente que ao contrair esse crédito irá passar a pagar IMI anualmente referente a dois imóveis (creio que não tem isenção pelo outro que possui neste momento)?

Sim estou ciente disso. Irei pagar pela 1ª vez IMI em 2015 referente à casa onde estou actualmente.

[maj.lraep 36]

Estes emprestimos tão caros?

Sim, de facto para quem quer comprar um apartamento maiorzinho, um T3, por exemplo, nao vai conseguir comprar um T3 por 25.000€....

Podia sempre arrendar mas estar toda a vida a pagar uma renda de uma coisa que não é nossa?

No meu caso que penso fazer amortizaçoes todos os anos, nao vou pagar tantos juros como diz o Plano Financeiro mas cada um faz como entender...

Eu comprei porque mesmo sendo cara pedi praticamente metade do valor da compra e ainda arranjei permuta, o que foi bastante rentavel para mim...

Sem dúvida que parece-me (sem saber pormenores) fez as melhores decisões: pediu apenas 50% do valor da casa, e está a pensar amortizar antecipadamente.

O que eu não percebo é pq há quem peça 90% e 100% do valor. Se não conseguem num relativo curto prazo poupar uma significativa % de um valor da casa, então é sinal que secalhar não deviam investir numa casa tão cara.

Os números devem ser sempre escritos num papel e lidos em voz alta. Faz-me impressão pedirem um valor pelo qual vão pagar em juros, despesas e seguros o dobro do q a casa vale. Pagar 2 casas pelo preço de uma é terrível. Mais vale fazer um sacrifício no início da vida e abdicar nos primeiros anos de independência optando por um quarto ou (com sorte) ficar mais algum tempo na casa dos pais. Esses primeiros anos podem fazer toda a diferença a longo prazo. Mas cada um sabe de si.

[ABCD 2331]

Sem dúvida que parece-me (sem saber pormenores) fez as melhores decisões: pediu apenas 50% do valor da casa, e está a pensar amortizar antecipadamente.

O que eu não percebo é pq há quem peça 90% e 100% do valor. Se não conseguem num relativo curto prazo poupar uma significativa % de um valor da casa, então é sinal que secalhar não deviam investir numa casa tão cara.

Os números devem ser sempre escritos num papel e lidos em voz alta. Faz-me impressão pedirem um valor pelo qual vão pagar em juros, despesas e seguros o dobro do q a casa vale. Pagar 2 casas pelo preço de uma é terrível. Mais vale fazer um sacrifício no início da vida e abdicar nos primeiros anos de independência optando por um quarto ou (com sorte) ficar mais algum tempo na casa dos pais. Esses primeiros anos podem fazer toda a diferença a longo prazo. Mas cada um sabe de si.

Já vou deixar uns números para ver se percebem os valores em causa...

[ABCD 2331]

d) Para avançar com o crédito tem de pagar impostos, escrituras, ... Referia-me ao total estimado destas despesas.

Deixo alguns números para ficar ciente dos valores a que fica "obrigado" a pagar durante 40 anos.

Valor da avaliação (proposto por um funcionário do banco?): 220000€

No caso de contrair um empréstimo de 180000€:

Financiamento/Garantia: 81,818% (superior a 80%, portanto)

1ª prestação (não se inclui seguros e comissão de processamento): 612,84€ (403,8€ juros + 209,04€ amortização)

...

Total de juros: 114160,86€ (mais cêntimo ou menos cêntimo);

Se entretanto a euribor subir 1%:

Prestação: 718,18€ (553,8€ juros + 164,38€ amortização)

Total de juros: 164727,09€

Se a euribor subir 2%:

Prestação: 831,56€ (703,8€ juros + 127,76€ amortização)

Total de Juros: 219149,53€

Só nestas despesas obrigatórias, se observa que terá de pagar o imóvel mais de 2 vezes!...

No caso de contrair um empréstimo de 175000€:

Financiamento/Garantia: 79,545%

1ª prestação (não se inclui seguros e comissão de processamento): 595,81€ (392,58€ juros + 203,23€ amortização)

...

Total de juros: 110989,66€ (mais cêntimo ou menos cêntimo);

Se entretanto a euribor subir 1%:

Prestação: 698,23€ (538,42€ juros + 159,82€ amortização)

Total de juros: 160151,34€

Se a euribor subir 2%:

Prestação: 808,46€ (684,25€ juros + 124,21€ amortização)

Total de Juros: 213061,92€

Poderia fazer-lhe a simulação para 165000€ mas como não tem capital suficiente para amortizar, fazer face às despesas iniciais e ainda deixar algo para um fundo de maneio, creio que não vale a pena!...

Algumas considerações:

1. Sente-se confortável com estes números/prestações?

2. Que garantia tem relativamente ao valor da avaliação? O vendedor diz-lhe 210000€. O funcionário do banco diz-lhe, para "dourar" os números, que o imóvel vale 220000€. Sabe que o valor da avaliação só é verdadeiramente conhecido após pagar a dita avaliação ao imóvel que pretende?

3. Se, após o pedido da avaliação, esta diminuir drasticamente os números que lhe apresentaram alteram-se significativamente para lémn de que terá de pagar a dita avaliação!

4. Aconselhava-o a avançar para a permuta. O vendedor não aceita porque fica noutro concelho. Então diga-lhe que o negocio fica sem efeito!

5. Se o vendedor for irredutivel no valor que está a pedir pelo imóvel, não deveria avançar sem antes ter uma garantia de conseguir "desfazer-se" do imóvel que tem presentemente. O negócio fica em stand by e entretanto procura outro imóvel e tenta efetuar a permuta ou vender a um preço razoável (mesmo que perca dinheiro relativamente ao que pagou).

6. Com a compra de novo imóvel, o anterior deverá deixar de ser habitação própria e permanente!

[YARA 19]

d) Para avançar com o crédito tem de pagar impostos, escrituras, ... Referia-me ao total estimado destas despesas.

Deixo alguns números para ficar ciente dos valores a que fica "obrigado" a pagar durante 40 anos.

Valor da avaliação (proposto por um funcionário do banco?): 220000€

No caso de contrair um empréstimo de 180000€:

Financiamento/Garantia: 81,818% (superior a 80%, portanto)

1ª prestação (não se inclui seguros e comissão de processamento): 612,84€ (403,8€ juros + 209,04€ amortização)

...

Total de juros: 114160,86€ (mais cêntimo ou menos cêntimo);

Se entretanto a euribor subir 1%:

Prestação: 718,18€ (553,8€ juros + 164,38€ amortização)

Total de juros: 164727,09€

Se a euribor subir 2%:

Prestação: 831,56€ (703,8€ juros + 127,76€ amortização)

Total de Juros: 219149,53€

Só nestas despesas obrigatórias, se observa que terá de pagar o imóvel mais de 2 vezes!...

No caso de contrair um empréstimo de 175000€:

Financiamento/Garantia: 79,545%

1ª prestação (não se inclui seguros e comissão de processamento): 595,81€ (392,58€ juros + 203,23€ amortização)

...

Total de juros: 110989,66€ (mais cêntimo ou menos cêntimo);

Se entretanto a euribor subir 1%:

Prestação: 698,23€ (538,42€ juros + 159,82€ amortização)

Total de juros: 160151,34€

Se a euribor subir 2%:

Prestação: 808,46€ (684,25€ juros + 124,21€ amortização)

Total de Juros: 213061,92€

Poderia fazer-lhe a simulação para 165000€ mas como não tem capital suficiente para amortizar, fazer face às despesas iniciais e ainda deixar algo para um fundo de maneio, creio que não vale a pena!...

Algumas considerações:

1. Sente-se confortável com estes números/prestações?

2. Que garantia tem relativamente ao valor da avaliação? O vendedor diz-lhe 210000€. O funcionário do banco diz-lhe, para "dourar" os números, que o imóvel vale 220000€. Sabe que o valor da avaliação só é verdadeiramente conhecido após pagar a dita avaliação ao imóvel que pretende?

3. Se, após o pedido da avaliação, esta diminuir drasticamente os números que lhe apresentaram alteram-se significativamente para lémn de que terá de pagar a dita avaliação!

4. Aconselhava-o a avançar para a permuta. O vendedor não aceita porque fica noutro concelho. Então diga-lhe que o negocio fica sem efeito!

5. Se o vendedor for irredutivel no valor que está a pedir pelo imóvel, não deveria avançar sem antes ter uma garantia de conseguir "desfazer-se" do imóvel que tem presentemente. O negócio fica em stand by e entretanto procura outro imóvel e tenta efetuar a permuta ou vender a um preço razoável (mesmo que perca dinheiro relativamente ao que pagou).

6. Com a compra de novo imóvel, o anterior deverá deixar de ser habitação própria e permanente!

Relativamente às considerações do ABCD, muito úteis...

1. É importante a pessoa sentir-se confortavel com a eventual subida... Agora esta a descer de mes para mes mas nao sabemos o futuro... Por mim falo, que logo que tenha 5000€ alem das poupanças penso ir entrega-los ao banco...

2. É verdade que as vezes tentam "dourar" os numeros...

Eu quando segui para a comrpa da minha vi cerca de 30/32 casas antes mesmo de decidir...

Quando vi estarem a pedir na mesma zona 217.500€ por T3 com mais de 5 anos e com quartos minusculos e 210.000€ por um T3 tambem perto com cerca de 14 anos é que vi se a que comprei realmente valia o que diziam...

E o facto é que tinha sido vendida outra igual (em que eu estive interessada em 2010) pelo mesmo valor...

Mas tive sorte... Fiz permuta... Apesar da casa que entreguei em Permuta nao estar liquidada ao banco, ja tinhamos amortizado um grande valor, liquidamos essa casa (nao a tinhamos liquidado antes porque era um spread baixissimo e a prestaçao agora era quase so amortização) e entregamos como entrada...

3. E também é verdade da avaliação...

Garantiram-me que a casa que comprei ia ser avaliada no minimo em 250.000€ ou no pior dos cenarios em 240.000€.

O facto é que foi avaliada em 230.000€ e o quadro proposto pelo banco mudou todo porque a percentagem pedida ja nao era a mesma...

5. Tenha atençao na venda da sua actual habitação...

Se resolver vender por agencia acaba por ter de lhes pagar comissão...

6. Se muda de casa e a que tem deixa de ser Habitação própria e permanente perde o direito a isenção de IMI que pelo que percebi ainda usufrui ate 2015...

[ABCD 2331]

Euribor (Setembro):

1 mês - 0,018%

3 meses - 0,097%

6 meses - 0,200%

12 meses - 0,362%

Observa-se que a euribor, nalguns prazos, está abaixo ou próxima da taxa diretora (0,05%).

Se continuar a descer nos próximos meses, pode acontecer que os bancos "fixem" a taxa nos 0,000% por forma a não se observar taxas negativas (onde teriam de "pagar" aos clientes com CH)...

[m--m 30]

Boas,

Taxas negativos no CH será pouco provável, não conheço ninguém que tenha um spread de 0

M

[-------- 2582]

Boas,

Taxas negativos no CH será pouco provável, não conheço ninguém que tenha um spread de 0

M

Tempos houve de spreads 0% durante algum tempo em certas campanhas. mas actualmente de certeza que ninguém as tem