Credito Habitação: melhores condições

[YARA 19]

1. Nem vale a pena pensar em perder tempo com isso... só valeria a pena era se a CGD fizesse simulação com euribor a 3 meses... Caso o faça, o spread será seguramente superior (tiram de um lado para ir buscar a outro)!...

2. Sim, sem seguros e comissões.

3.

a) Neste ponto é que estimo os valores totais...

Claro que não. Hoje, a comissão de processamento é mais elevada na CGD. Amanhã pode ser o inverso!...

c) Aguarde-se pela decisão final da CGD.

4. Despesas na contratação de CH:

CGD - 7665,35€

BP - 5929,07€

Estes valores estão sujeitos a alterações (se o spread alterar, se o valor a pedir for outro...). Dai que seja um pouco prematuro decidir avançar para um ou para outro devido a estas despesas. O que posso concluir é que tiram de um lado para ir buscar a outro!...

1. Eles enviaram as simulaçoes de spread 2.25% (150.000€) por email e eu pedi com Euribor a 6 meses.

Ja se sabe que vai subir sendo a 6 meses mas fica a comparação.

3.

a) E por 2.64€ de diferença qual compensa?

c) Vou aguardar pela decisao da CGD, afinal ja la abri conta e pedi avaliação...

4. Houve ai um erro ao passar para o computador e na CGD pus 2x imposto de selo e eles ate so tem 1x e devem ser os dois valores de imposto de selo.... (o sobre o credito e sobre o valor da escritura)

CGD:

Comissao de Estudo: 280,80€

Avaliação: 220€

Preparaçao de minuta para escritura: 124,78€

Casa pronta: 700€

Imposto selo: 2580€

IMT: 1859,77€

Total CGD: 5765,35€

Popular:

Comissao de Estudo: 208€

Gestão de dossiê de crédito: 286€

Avaliação: 208€

Solicitadoria: 356,70€

Emissao de documento para Hipoteca: 145,60€

Casa Pronta: 765€

Imposto selo sobre a compra e venda: 1200€

Imposto selo de abertura de credito: 900€

IMT: 1859,77€

Total Popular: 5929,07€

[sollis 13]

Já avaliou em quanto aumenta a tae pela mudança posterior dos seguros para outra companhia? um agravamento de 0,1% pode ser colmatado com uma baixa de preço posterior.

Entretanto nos seguros faça, ou peça, simulações com e sem fraccionamentos. Esta mudança pode fazer alguma diferença nos seguros.

Além disso que tipo de conta precisa de ter, e com que cartões? existem contas ordenado com despesas e cartões de débito ou crédito com custas.

[Visitante Honda]

Antes de mais, os meus parabéns pelo tópico, bastante elucidativo para quem, tal como eu, está a pensar em recorrer à banca para pagar uma % da casa. Tenho falado com alguns construtores e alguns referem-me que a Caixa Agrícola também está a dar bons spreeds (julgo que não chegou a ir lá.) Como referencia, uma avaliação na ordem dos 190.000, empréstimo de 130.000 e entrada de 40.000, 2 proponentes com ordenados na casa dos 1000€ (cada) consegui-se um spreed na ordem dos 2.35%.

[ABCD 2331]

1. Nem vale a pena pensar em perder tempo com isso... só valeria a pena era se a CGD fizesse simulação com euribor a 3 meses... Caso o faça, o spread será seguramente superior (tiram de um lado para ir buscar a outro)!...

2. Sim, sem seguros e comissões.

3.

a) Neste ponto é que estimo os valores totais...

Claro que não. Hoje, a comissão de processamento é mais elevada na CGD. Amanhã pode ser o inverso!...

c) Aguarde-se pela decisão final da CGD.

4. Despesas na contratação de CH:

CGD - 7665,35€ 5765,35€

BP - 5929,07€

Estes valores estão sujeitos a alterações (se o spread alterar, se o valor a pedir for outro...). Dai que seja um pouco prematuro decidir avançar para um ou para outro devido a estas despesas. O que posso concluir é que tiram de um lado para ir buscar a outro!...

Efetuando a correção devida, verifica-se que as despesas são ligeiramente menores (163,72€) na CGD.

A penalização por não subscrição do seguro de vida também é menor na CGD.

As restantes conclusões mantém-se!...

[YARA 19]

Já avaliou em quanto aumenta a tae pela mudança posterior dos seguros para outra companhia? um agravamento de 0,1% pode ser colmatado com uma baixa de preço posterior.

Entretanto nos seguros faça, ou peça, simulações com e sem fraccionamentos. Esta mudança pode fazer alguma diferença nos seguros.

Além disso que tipo de conta precisa de ter, e com que cartões? existem contas ordenado com despesas e cartões de débito ou crédito com custas.

Se eu não subscrever os seguros ou quiser retira-los depois sofro penalização de 0.15% no spread por cada um, que dá 0.30% nos dois (vida e multi.riscos).

Nos seguros peço simukaçoes com e sem fracionamentos mas em quais? Nos dos bancos?

Que tipo de conta preciso de ter? Como assim?

Existem contas ordenadado no Popular com despesas??

Eu vi no Santander mas no Popular confesso que nao reparei....

Os cartoes de credito e de debito têm sempre a anuidade, não?

[YARA 19]

Efetuando a correção devida, verifica-se que as despesas são ligeiramente menores (163,72€) na CGD.

A penalização por não subscrição do seguro de vida também é menor na CGD.

As restantes conclusões mantém-se!...

Mesmo perdendo 5129€ nos totais (que mostrei acima), compensa ficar na CGD?

Porquê? Porque se depois quiser sair dos seguros sofro menos penalizaçao no spread na CGD (0.20%), é isso?

[ABCD 2331]

...

 

Para emprestimo de 150.000€ (para obter spread de 2.25%)

              Spread    Pedido      Juros            Total          Seguro riscos    Seguro Vida  Comissão  TOTAL:

Popular    2.25%    150.000€    80.265,63€    230.265,63€    7.739,39€    59.980,58€    1.947,34€  298,972,94€

CGD        2.60%  150.000€    98.776,47€    248,776,47€      5.358,34€    49.158,96€    808,08€    304.101,85€

No total a diferença sao 5128€ mas eu ainda nao tenho o spread final na CGD que pode vir a ser 2.50% e ai ja compensava esses 5128€

Se formos pensar o facto de terem um spread mais baixo 0.35% supostamente no emprestimo pagava menos 18500€ de juros mas vao compensar nos seguros, que sao muito mais caros....

A que se devem os 1947,34€ cobrados pelo banco popular?

Se for relativo à comissão de processamento, este deveria ser 763,68€ e não 2,5 vezes superior (se bem que na realidade tanto numa como na outra instituição esta comissão tenderá a aumentar à medida que decorre o crédito!)...

Há mais alguma comissão a pagar mensalmente para além da relativa ao "processamento"?

[YARA 19]

A que se devem os 1947,34€ cobrados pelo banco popular?

Se for relativo à comissão de processamento, este deveria ser 763,68€ e não 2,5 vezes superior (se bem que na realidade tanto numa como na outra instituição esta comissão tenderá a aumentar à medida que decorre o crédito!)...

Há mais alguma comissão a pagar mensalmente para além da relativa ao "processamento"?

Pois mas na simulação esta mesmo assim...

Tal e qual coloquei aqui....

Ja na CGD se multiplicarmos 1.82€ por 444 prestaçoes da mesmo 808,08€...

Nao entendo e sao estas "coisinhas" (adicionando o valor exorbitante dos seguros) que me fazem "duvidar" das condições do Popular....

N

[ABCD 2331]

Devia referir a TAN e TAE (TAER quando aplicável, relativa a cada uma das instituições bancárias)...

Pois mas na simulação esta mesmo assim...

Tal e qual coloquei aqui....

Ja na CGD se multiplicarmos 1.82€ por 444 prestaçoes da mesmo 808,08€...

Nao entendo e sao estas "coisinhas" (adicionando o valor exorbitante dos seguros) que me fazem "duvidar" das condições do Popular....

Deve entrar também com estas despesas:

CGD:

Comissao de Estudo: 280,80€

Avaliação: 220€

Preparaçao de minuta para escritura: 124,78€

Imposto selo: 2600€

Casa pronta: 700€

Imposto selo: 2580€

IMT: 1859,77€

Popular:

Comissao de Estudo: 208€

Gestão de dossiê de crédito: 286€

Avaliação: 208€

Solicitadoria: 356,70€

Emissao de documento para Hipoteca: 145,60€

Casa Pronta: 765€

Imposto selo sobre a compra e venda: 1200€

Imposto selo de abertura de credito: 900€

IMT: 1859,77€

Despesas na contratação de CH:

CGD - 7665,35€ 5765,35€

BP - 5929,07€

Estes valores estão sujeitos a alterações (se o spread alterar, se o valor a pedir for outro...). Dai que seja um pouco prematuro decidir avançar para um ou para outro devido a estas despesas. O que posso concluir é que tiram de um lado para ir buscar a outro!...

Efetuando a correção devida, verifica-se que as despesas são ligeiramente menores (163,72€) na CGD.

A penalização por não subscrição do seguro de vida também é menor na CGD.

As restantes conclusões mantém-se!...

Em relação às comissões de processamento, parece-me que nenhuma das instituições pode garantir que seja aquele valor a pagar até ao fim do contrato. Quando muito a que se aproxima mais da realidade, se de facto for apenas relativo a "processamento", será a do popular que vai incrementando um aumento anual na ordem dos 10% (progressão aritmética)...

Foi sugerido que fizesse uma simulação na caixa agrícola. Ainda pode lá ir?

[YARA 19]

Efetuando a correção devida, verifica-se que as despesas são ligeiramente menores (163,72€) na CGD.

A penalização por não subscrição do seguro de vida também é menor na CGD.

As restantes conclusões mantém-se!...

Em relação às comissões de processamento, parece-me que nenhuma das instituições pode garantir que seja aquele valor a pagar até ao fim do contrato. Quando muito a que se aproxima mais da realidade, se de facto for apenas relativo a "processamento", será a do popular que vai incrementando um aumento anual na ordem dos 10% (progressão aritmética)...

Foi sugerido que fizesse uma simulação na caixa agrícola. Ainda pode lá ir?

As conclusoes de me manter na CGD?

Do Credito Agricola vou ver a agencia mais perto.... e se der, vou!

[ABCD 2331]

Do Credito Agricola vou ver a agencia mais perto.... e se der, vou!

Contactos e moradas: http://www.credito-agricola.pt/CAI/Institucional/Caixas/SearchOfficeByDistrictMap?d=0

Consegue saber a razão pela qual a comissão de processamento no banco popular (1,72€, já com imposto de selo) fica em 1947,34€ no fim do prazo?

Efetuando as contas a 36 anos e usando o valor da comissão actual, obtem-se 743,04€. A que se deve a diferença de 1204,30€ (1947,34€-743,04€)?

Eu levantei a hipótese, umas mensagens atrás, de uma progressão aritmética!...

[YARA 19]

Contactos e moradas: http://www.credito-agricola.pt/CAI/Institucional/Caixas/SearchOfficeByDistrictMap?d=0

Consegue saber a razão pela qual a comissão de processamento no banco popular (1,72€, já com imposto de selo) fica em 1947,34€ no fim do prazo?

Efetuando as contas a 36 anos e usando o valor da comissão actual, obtem-se 743,04€. A que se deve a diferença de 1204,30€ (1947,34€-743,04€)?

Eu levantei a hipótese, umas mensagens atrás, de uma progressão aritmética!...

Obrigado pelos contactos e moradas.

Nao consigo saber.... provavelmente é essa progressão aritmética que fala, ja que em todas as simulaçoes (150.000€, 140.000€, 135.000€) da as mesmas taxas ao fim do prazo....

[ABCD 2331]

Obrigado pelos contactos e moradas.

Nao consigo saber.... provavelmente é essa progressão aritmética que fala, ja que em todas as simulaçoes (150.000€, 140.000€, 135.000€) da as mesmas taxas ao fim do prazo....

Só não dá, nas simulações do banco popular!...

Não devia preocupar-se apenas com os seguros de vida que são caros... Esta comissão, tal como se apresenta, também é cara!...

[YARA 19]

Só não dá, nas simulações do banco popular!...

Não devia preocupar-se apenas com os seguros de vida que são caros... Esta comissão, tal como se apresenta, também é cara!...

Tenho notado que no BP alem do spread de 2.25% e pagar menos juros, tudo o resto é caro...

Seguro multi-riscos, seguro de vida, comissoes, despesas com o CH...

Cobram 765€ pelo Casa Pronta...

Se o Casa Pronta cobra 646€.... a CGD cobra 700€ mas o Popular 765€....

Cobram solicitadoria....

Cobram gestao de "dossiê" que a CGD nao cobra....

Alem do spread e o que se poupa directamente nos juros, tudo o resto..... .... ....

[ABCD 2331]

Tenho notado que no BP alem do spread de 2.25% e pagar menos juros, tudo o resto é caro...

Seguro multi-riscos, seguro de vida, comissoes, despesas com o CH...

Cobram 765€ pelo Casa Pronta...

Se o Casa Pronta cobra 646€.... a CGD cobra 700€ mas o Popular 765€....

Cobram solicitadoria....

Cobram gestao de "dossiê" que a CGD nao cobra....

Alem do spread e o que se poupa directamente nos juros, tudo o resto..... .... ....

... se paga bem!...

Dai a minha frase, "tiram de um lado (...) e recebem do outro (...)"!

Siga a sugestão que deixaram aqui e procure uma simulação no crédito agrícola, para despistar valores!...

[TiagoF 49]

37 anos a pagar uma casa, o que vos leva a procurar uma sentença destas? Se a euribor sobe para níveis mais 'normais' ficam com uma prestação que não é brincadeira e com essa idade a casa vai precisar de remodelações, canalizações, pinturas, etc... Já nem falo em seguros e IMI e no flagelo do desemprego.

Não me levem a mal o 'desabafo'.

[YARA 19]

37 anos a pagar uma casa, o que vos leva a procurar uma sentença destas? Se a euribor sobe para níveis mais 'normais' ficam com uma prestação que não é brincadeira e com essa idade a casa vai precisar de remodelações, canalizações, pinturas, etc... Já nem falo em seguros e IMI e no flagelo do desemprego.

Não me levem a mal o 'desabafo'.

Ia "CITAR" mas sem querer agradeci.

Nao era essa a ideia....

Sim, 37 anos a pagar uma casa...

E agora eu pergunto...

Nao teria d estar 37 anos a pagar uma renda???????

Ou ia viver na rua???

Entre 37 anos a pagar uma renda, estou 37 anos (se os estiver, não é esse o meu plano), a pagar para uma coisa que será minha....

Se a Euribor subir para niveis mais "normais", conto ir amortizando, como sempre contei...

Os 37 anos é um credito, porque me da jeito que a prestaçao seja mais suave e se pensar amortizar amortizo, não quer dizer que os leve até ao fim...

Conto em 17/18/19 anos ter a casa paga e ja nao ter de pagar seguros de vida nem prestaçao de CH, nem juros, nem nada disso...

[YARA 19]

... se paga bem!...

Dai a minha frase, "tiram de um lado (...) e recebem do outro (...)"!

Siga a sugestão que deixaram aqui e procure uma simulação no crédito agrícola, para despistar valores!...

Sim, sim... os bancos...

E noto que o Popular para um spread tao mais baixo (2.25) neste momento na Euribor a 6 meses (para comparar coisas iguais com a CGD) a diefrença no total do CH sao 3021€ nas prestaçoes totais mais  6498€ de menos 1 ano de CH no Popular....

Sao no total 9519€ que se na CGD baixarem 0.10% de spread deixa de ser significativo....

No Credito Agricola...

Spread: 3,22%

Euribor 3 meses

Prestação simples: 546,24€

Seguro multi-riscos: 15,06€/mês

                      180,72€ ANUAL

Seguro de Vida: 45,33€/mÊs (1º ano)

Comissao de Processamento: 1,66€/mês

Prestaçao total com encargos: 608,29€/mÊs

[TiagoF 49]

Yara o que eu disse, apesar de pegar no seu exemplo, não é pessoal, nem me refiro obviamente especificamente a si ou sequer estou a julgá-la, falo no geral e no sentimento que estas situações me provocam, há que ter estômago para se agarrar a uma obrigação dessas por 37 ou 40 anos.

Claro que no arrendamento iria pagar 37 anos de renda, mas não pagava 37 anos de IMI, seguros, manutenção, condomínio nem reparações que possam ser necessárias. Se deixasse de ser possível pagar 400€ mudava-se para uma casa onde se pagasse 200€, ou ia-se para casa de familiares, a flexibilidade é outra.

Em 2008 haviam muitas famílias com tudo controlado, com poupanças e cujo empréstimo representava uma pequena taxa de esforço e veja no que ainda assim aconteceu a muitas. Hoje ainda há às dezenas a entregar casas ao banco por dia.

Já olhou para o arrendamento com opção de compra? Faz um contrato promessa com o vendedor\arrendatário onde estipula o valor a pagar pelo imóvel, o valor das rendas que irá descontar e por 5 anos poupa imenso em juros. Também tem a vantagem de fazer o 'test drive' à casa e se não gostar pode dar o fora, o difícil será arranjar um vendedor disponível a isso mas nada como tentar.

[TiagoF 49]

Assumindo que tudo se mantém tal qual como está hoje, adicionando todos os custos inerentes a um crédito habitação, já fez as contas de quanto lhe vai ficar a casa no fim dos 37 anos? Gostava de ter essa informação se não se importar de a calcular (não sei como senão fazia-o).

[YARA 19]

Assumindo que tudo se mantém tal qual como está hoje, adicionando todos os custos inerentes a um crédito habitação, já fez as contas de quanto lhe vai ficar a casa no fim dos 37 anos? Gostava de ter essa informação se não se importar de a calcular (não sei como senão fazia-o).

Tudo depende do Credito-Habitação que eu fizer...

Estive indecisa entre 2 bancos e continuo um pouco indecisa de qualquer forma, tinha estes calculos acima, não sei se viu...

Para 135.000€

[table][tr][td] [/td][td]Valor[/td][td]Juros[/td][td]Total[/td][td]Seguro Riscos[/td][td]Seguro Vida[/td][td]Comissao[/td][td]Total[/td][/tr][tr][td]CGD[/td][td]135.000€[/td][td]89.239,10€[/td][td]224.239,10€[/td][td]5.358,34€[/td][td]44.280,60€[/td][td]808,08€[/td][td]274.686,12€[/td][/tr][tr][td]Popular[/td][td]135.000€[/td][td]75.161,81€[/td][td]210.161,81€[/td][td]7.779,39€[/td][td]51.775,89€[/td][td]1.947,34€[/td][td]271.664,43€[/td][/tr][tr][td][/td][td][/td][td][/td][td][/td][td][/td][td][/td][td][/td][td]

[/td][/tr][/table]Se para esses 135.000€ entregar 5000€/ano nos primeiros 7 anos, ao fim de 7 anos devo cerca de 79000€...

135.000€  - (5000€ * 7) = 100.000€ - (3000€ * 7) = 79.000€

Sendo que 3000€ deve ser o que vou amortizando na prestaçao mensal....

Se fizer os mesmo nos 8/10 anos seguintes, se o puder fazer, ao fim de 17 anos nao tenho emprestimo....

Menos 20 anos do que o CH que estou a contratar....

                           

[YARA 19]

Yara o que eu disse, apesar de pegar no seu exemplo, não é pessoal, nem me refiro obviamente especificamente a si ou sequer estou a julgá-la, falo no geral e no sentimento que estas situações me provocam, há que ter estômago para se agarrar a uma obrigação dessas por 37 ou 40 anos.

Claro que no arrendamento iria pagar 37 anos de renda, mas não pagava 37 anos de IMI, seguros, manutenção, condomínio nem reparações que possam ser necessárias. Se deixasse de ser possível pagar 400€ mudava-se para uma casa onde se pagasse 200€, ou ia-se para casa de familiares, a flexibilidade é outra.

Em 2008 haviam muitas famílias com tudo controlado, com poupanças e cujo empréstimo representava uma pequena taxa de esforço e veja no que ainda assim aconteceu a muitas. Hoje ainda há às dezenas a entregar casas ao banco por dia.

Já olhou para o arrendamento com opção de compra? Faz um contrato promessa com o vendedor\arrendatário onde estipula o valor a pagar pelo imóvel, o valor das rendas que irá descontar e por 5 anos poupa imenso em juros. Também tem a vantagem de fazer o 'test drive' à casa e se não gostar pode dar o fora, o difícil será arranjar um vendedor disponível a isso mas nada como tentar.

Arrendamento com opçao de compra nao era viavel neste caso porque ja havia mais 1 interessado na casa.

Se nao comprasse eu, compraria o outro....

Ja estava a pedir o spread de bancário e tudo....

Eu sei que não me estava a julgar mas na vida cada pessoa tem a sua forma de estar, de pensar e eu nao sou da apologia de viver em casas alugadas...

Sim, paga-se seguros, paga-se juros, paga-se IMI, mas que hei-de fazer?

São escolhas da vida...

[ABCD 2331]

Antes de mais, os meus parabéns pelo tópico, bastante elucidativo para quem, tal como eu, está a pensar em recorrer à banca para pagar uma % da casa. Tenho falado com alguns construtores e alguns referem-me que a Caixa Agrícola também está a dar bons spreeds (julgo que não chegou a ir lá.) Como referencia, uma avaliação na ordem dos 190.000, empréstimo de 130.000 e entrada de 40.000, 2 proponentes com ordenados na casa dos 1000€ (cada) consegui-se um spreed na ordem dos 2.35%.

No Credito Agricola...

Spread: 3,22%

Euribor 3 meses

Prestação simples: 546,24€

Seguro multi-riscos: 15,06€/mês

                      180,72€ ANUAL

Seguro de Vida: 45,33€/mÊs (1º ano)

Comissao de Processamento: 1,66€/mês

Prestaçao total com encargos: 608,29€/mÊs

Portanto, algo não está certo... para valores semelhantes de LTV obtem-se spread's diferentes!...

LTV (68,421%) > LTV (54,000%) =?= Spread  (2,35%) < Spread (3,22%)

Mais uma vez a fórmula não tem correspondência com a realidade. A leitura que faço da fórmula é que se premeia quem é menos "aforrador" (menos poupanças)!...

Uma das simulações deve ter sido obtida/negociada presencialmente!...

[ABCD 2331]

...

Já olhou para o arrendamento com opção de compra? Faz um contrato promessa com o vendedor\arrendatário onde estipula o valor a pagar pelo imóvel, o valor das rendas que irá descontar e por 5 anos poupa imenso em juros. Também tem a vantagem de fazer o 'test drive' à casa e se não gostar pode dar o fora, o difícil será arranjar um vendedor disponível a isso mas nada como tentar.

Essa discussão ocorreu noutro tópico!...

[ABCD 2331]

135.000€  - (5000€ * 7) = 100.000€ - (3000€ * 7) = 79.000€

Sendo que 3000€ deve ser o que vou amortizando na prestaçao mensal....

                         

Na teoria, será mais ou menos assim. Na prática, os juros não permitem amortizar tanto capital por ano... A amortização deverá rondar os 2200€ a 2500€. À medida que for amortizando, fora da prestação mensal, ai sim. Os juros diminuem e o capital amortizado mensalmente através da prestação, vai aumentando ligeiramente!...