Credito Habitação: melhores condições

[YARA 19]

Pois, assim se explica como para spread igual se obtem prestações diferentes!...

Dai que seja necessário observar e comparar as ofertas pelas diferentes condições que apresentam. A TAE e TAER são um bom indicador!...

Penso que va conseguir 2.45% ou 2.50% de spread na CGD.

Vou avançar com isto ainda na 1ª quinzena de Junho.

[ABCD 2331]

Portanto, ainda não obteve resposta...

A adicionar às precauções que já indiquei, solicite cópia de contrato para análise até à escritura. Caso não o façam, solicite as condições (sem ser apenas as que constam de uma simulação) essenciais que deverão constar no contrato...

[ABCD 2331]

Portanto, ainda não obteve resposta...

A adicionar às precauções que já indiquei, solicite cópia de contrato para análise até à escritura. Caso não o façam, solicite as condições (sem ser apenas as que constam de uma simulação) essenciais que deverão constar no contrato...

Não deveria avançar sem ter uma certeza sobre o valor do spread final!...

Se "ele" (o gestor/funcionário do banco) baixar para 2,50% está em linha com os valores praticados pelo banco... Já se baixar para 2,45%, ainda assim, será acima da "oferta" que o Popular faz a partir deste mês!...

Entretanto, mais 4 bancos desceram os seus spread's!...

O maior banco português, a Caixa Geral de Depósitos, reviu o ‘spread' mínimo na habitação no início deste mês, de 3,5% para 2,5%. E não foi o único. Depois de já terem feito cortes expressivos nos ‘spreads' mínimos em Dezembro, o Popular e o Crédito Agrícola voltaram a cortar custos apenas quatro meses depois. Uma tendência que começa a ser transversal ao mercado, onde seis dos 12 maiores bancos já reviram os ‘spreads' cobrados na habitação desde Dezembro.

...

Em Abril, tanto a CGD como o Crédito Agrícola, baixaram ‘spreads' mínimos e máximos, enquanto o BES reviu apenas o limite máximo. Já o Popular - que em Dezembro já havia revisto o custo mínimo de financiamento de 3,5% para 2,75% - voltou agora a baixar para 2,25%, o mais baixo actualmente no mercado. Desde o final de 2013, também o BCP e o Santander Totta já reviram ‘spreads', o que significa que metade do mercado já começou a corrigir. Entre as cinco maiores instituições, apenas o BPI não fez ainda alterações ao seu preçário. No entanto, no caso do BPI, a banda de ‘spreads' em vigor já era das mais baixas praticadas pelo sistema financeiro nacional.

Não se baseie nas simulações do passado, mesmo que esse passado seja próximo (um ou dois meses)!...

Encontra aqui uma lista com os endereços e contactos do serviço "Casa Pronta". Devia confirmar os valores a gastar antes de contrair o CH... Este serviço é o que fica mais em conta: http://www.casapronta.pt/CasaPronta/conteudos/postos_atendimento.jsp

[YARA 19]

Não deveria avançar sem ter uma certeza sobre o valor do spread final!...

Se "ele" (o gestor/funcionário do banco) baixar para 2,50% está em linha com os valores praticados pelo banco... Já se baixar para 2,45%, ainda assim, será acima da "oferta" que o Popular faz a partir deste mês!...

Entretanto, mais 4 bancos desceram os seus spread's!...

Não se baseie nas simulações do passado, mesmo que esse passado seja próximo (um ou dois meses)!...

Encontra aqui uma lista com os endereços e contactos do serviço "Casa Pronta". Devia confirmar os valores a gastar antes de contrair o CH... Este serviço é o que fica mais em conta: http://www.casapronta.pt/CasaPronta/conteudos/postos_atendimento.jsp

Isso dos spreads baixarem....

Onde viu isso?

Ja da outra vez que baixaram (Abril) também era suposto baixar logo na CGD e fui a 3 CGD e nao tinham baixado para o "publico em geral"...

Baixavam para pessoas com LTV muito baixo no CH, para pessoas com grande envolvimento com o banco, etc. etc.

No Serviço Casa Pronta dizem os valores a pagar também em Imposto do Selo?

[ABCD 2331]

Isso dos spreads baixarem....

1. Onde viu isso?

Ja da outra vez que baixaram (Abril) também era suposto baixar logo na CGD e fui a 3 CGD e nao tinham baixado para o "publico em geral"...

2. Baixavam para pessoas com LTV muito baixo no CH, para pessoas com grande envolvimento com o banco, etc. etc.

3. No Serviço Casa Pronta dizem os valores a pagar também em Imposto do Selo?

1. http://economico.sapo.pt/noticias/mais-quatro-bancos-descem-spreads-da-habitacao-em-junho_195279.html

2. Pode haver uma diferença de dias entre as notícias e a realidade nas agências bancárias... O resto faz parte do "receituário" habitual aplicado a qualquer cliente interessado em contrair CH!...

3. Podem não fazer as contas mas devem dizer as percentagens correspondentes a cada item... Caso contrário, há a possibilidade de se dirigir a uma repartição de finanças confirmar os valores relativos aos impostos!...

[ABCD 2331]

Desde 1 de Maio até hoje ( 30 dias úteis ) se tivesse aplicado os 30k no ES Rendimento Plus teria 3640€ de mais valia ... ;D ;D

Que serviriam para dar inicio ao processo!...

[YARA 19]

1. http://economico.sapo.pt/noticias/mais-quatro-bancos-descem-spreads-da-habitacao-em-junho_195279.html

2. Pode haver uma diferença de dias entre as notícias e a realidade nas agências bancárias... O resto faz parte do "receituário" habitual aplicado a qualquer cliente interessado em contrair CH!...

3. Podem não fazer as contas mas devem dizer as percentagens correspondentes a cada item... Caso contrário, há a possibilidade de se dirigir a uma repartição de finanças confirmar os valores relativos aos impostos!...

Pois hoje dirigi-me ao Popular, aparentemente o que tem o spread mais baixo da banca (2.25%) e posso dizer que aplicaram um spread hoje superior a simulaçao que eu tinha de Abril, com os mesmos dados, mesmos rendimentos, tudo...

Deram-me spread de 3.25% e em Abril tinham dado 2.75%....

Isso que sai nos jornais é verdade, nao digo que não mas sÃo condiçoes para quem tem grande envolvimento com os bancos...

Se eu tivesse 100.000€ no banco nao os estava a pedir emprestados....

[YARA 19]

Desde 1 de Maio até hoje ( 30 dias úteis ) se tivesse aplicado os 30k no ES Rendimento Plus teria 3640€ de mais valia se fosse os 70k seriam 8495€...

Ai que é agora que a YARA me vai bater  ;D ;D

Eu bater? Nãããã....

Cada um ve o que quer e faz o que quer....

É bom poupar dinheiro e conseguir obter grande rentabilidade dele mas tambem é bom podermos ter o que ambicionamos....

E onde tinha os 30k?

O meu dinheiro esta aplicado....

[-------- 2582]

Aplicado ou guardado? 

[YARA 19]

Aplicado ou guardado? 

Na sua perspectiva é guardado.

Na minha é aplicado.

[ABCD 2331]

Ou se fosse no ES OEuropa seriam 4200€ para os 30k ou 9800€ para os 70k  ;D ;D ou poderia não ser nada disto se os fundos tivessem desvalorizado  :laugh: :laugh: mas...sabemos que estes dois fundos pelo menos até Maio não iriam desvalorizar.

Mas eles estão a valorizar assim tanto????

Pois hoje dirigi-me ao Popular, aparentemente o que tem o spread mais baixo da banca (2.25%) e posso dizer que aplicaram um spread hoje superior a simulaçao que eu tinha de Abril, com os mesmos dados, mesmos rendimentos, tudo...

Deram-me spread de 3.25% e em Abril tinham dado 2.75%....

Isso que sai nos jornais é verdade, nao digo que não mas sÃo condiçoes para quem tem grande envolvimento com os bancos...

Se eu tivesse 100.000€ no banco nao os estava a pedir emprestados....

Devia ter imprimido a noticia e levado consigo...

[YARA 19]

Mas eles estão a valorizar assim tanto????

Devia ter imprimido a noticia e levado consigo...

Por acaso nao levei mas pensei sempre que pelo menos a mesma coisa de ha 2 meses fizessem....

A funcionaria toda contente a apresentar-me um spread de 3.25%....

Ainda volto la esta semana a questionar.... se fazem os 2.75% que faziam ha 2 meses atras ou os 2.25% que vem na noticia...

[ABCD 2331]

A proporcionalidade entre o financiamento e garantia, mede a relação entre os valores de financiamento e avaliação. Quanto mais baixo for, mais barato será o spread. Isto é o que se passa na teoria.

De acordo com o que conta, pede menos ao banco para o mesmo valor de avaliação e o spread aumenta!

Não faz qualquer sentido!...

[YARA 19]

A proporcionalidade entre o financiamento e garantia, mede a relação entre os valores de financiamento e avaliação. Quanto mais baixo for, mais barato será o spread. Isto é o que se passa na teoria.

De acordo com o que conta, pede menos ao banco para o mesmo valor de avaliação e o spread aumenta não faz qualquer sentido!...

Mas garanto-lhe que a logica é essa...

Voltei lá e mostraram-me uma tabela (no computador virado para mim)...

Era género....

                              Inferior a 150.000€      Superior a 150.000€

LTV superior a 80%       

LTV entre 60 e 80%

LTV entre 50 a 60%                3.25%                      2.75%

Os outros nao reparei mas vi que a orientaçao era por ser abaixo de 150.000€ ou entre mais de 150.000€ (tinha um intervalo tipo entre 150.000€ e 180.000€ mas nao tenho a certeza do valor maximo).

Enretanto fui la com a noticia e a mesma tabela modificou-se com as actualizaçoes.

O que era 3.25% passa a 2.75% e o que era a 2.75% passa a 2.25% mas é obrigaorio contratar os seguros do banco e os seguros do banco fazem toda a diferença.

Enquanto na CGD pago 38€ no 1º ano, ali sao 59€, 2º ano na CGD sao 40€, ali sao 62.75€, e assim por diante....

Quando vou analisar na Tabela Final.

Memso que pedisse os 150.000€:

Para emprestimo de 150.000€ (para obter spread de 2.25%)

              Spread    Pedido      Juros            Total          Seguro riscos    Seguro Vida  Comissão  TOTAL:

Popular    2.25%    150.000€    80.265,63€    230.265,63€    7.739,39€    59.980,58€    1.947,34€  298,972,94€

CGD        2.60%  150.000€    98.776,47€    248,776,47€      5.358,34€    49.158,96€    808,08€    304.101,85€

No total a diferença sao 5128€ mas eu ainda nao tenho o spread final na CGD que pode vir a ser 2.50% e ai ja compensava esses 5128€

Se formos pensar o facto de terem um spread mais baixo 0.35% supostamente no emprestimo pagava menos 18500€ de juros mas vao compensar nos seguros, que sao muito mais caros....

[ABCD 2331]

Mas garanto-lhe que a logica é essa...

Voltei lá e mostraram-me uma tabela (no computador virado para mim)...

Era género....

                              Inferior a 150.000€      Superior a 150.000€

LTV superior a 80%       

LTV entre 60 e 80%

LTV entre 50 a 60%                3.25%                      2.75%

Os outros nao reparei mas vi que a orientaçao era por ser abaixo de 150.000€ ou entre mais de 150.000€ (tinha um intervalo tipo entre 150.000€ e 180.000€ mas nao tenho a certeza do valor maximo).

Enretanto fui la com a noticia e a mesma tabela modificou-se com as actualizaçoes.

O que era 3.25% passa a 2.75% e o que era a 2.75% passa a 2.25% mas é obrigaorio contratar os seguros do banco e os seguros do banco fazem toda a diferença.

Enquanto na CGD pago 38€ no 1º ano, ali sao 59€, 2º ano na CGD sao 40€, ali sao 62.75€, e assim por diante....

Quando vou analisar na Tabela Final.

Memso que pedisse os 150.000€:

 

 

Para emprestimo de 150.000€ (para obter spread de 2.25%)

              Spread    Pedido      Juros            Total          Seguro riscos    Seguro Vida  Comissão  TOTAL:

Popular    2.25%    150.000€    80.265,63€    230.265,63€    7.739,39€    59.980,58€    1.947,34€  298,972,94€

CGD        2.60%  150.000€    98.776,47€    248,776,47€      5.358,34€    49.158,96€    808,08€    304.101,85€

No total a diferença sao 5128€ mas eu ainda nao tenho o spread final na CGD que pode vir a ser 2.50% e ai ja compensava esses 5128€

Se formos pensar o facto de terem um spread mais baixo 0.35% supostamente no emprestimo pagava menos 18500€ de juros mas vao compensar nos seguros, que sao muito mais caros....

Deve tomar atenção à TAE (Taxa anual efetiva) e as caraterísticas dos diferentes créditos (nas outras instituições).

Analisando este caso:

Avaliação: 250000€

Empréstimo: 135000€

Garantia/Financiamento: 54,00%

Spread (Abril): ?

Spread (Junho): 3,25%

Avaliação: 250000€

Empréstimo: 150000€

Garantia/Financiamento: 60,00%

Spread (Abril): 2,75%

Spread (Junho): 2,25%

De acordo com os valores, se pede menos para o mesmo valor de avaliação, o spread deveria diminuir!...

LTV (54%) < LTV (60%) ==> Spread (54%) < Spread (60%)

Dai as minhas palavras de que não faça sentido... a não ser que haja algo mais... como a taxa de esforço, os custos operacionais, no prémio de risco, na margem de lucro e por fim, nos protocolos.

Por fim, presentemente tem condições para suportar a prestação mensal obtida por simulação. Mas e se a euribor subir 1% (cerca de 70€ a mais)? E se subir 2% (cerca de 140€ a mais)?

O banco antecipa-se à sua resposta e para além do lucro antecipado (com a obrigatoriedade de incluir os seguros, condição imposta para avançar na concessão do CH), leva o cliente ao limite da taxa de esforço que deveria situar-se entre 30 a 40%!...

[YARA 19]

Deve tomar atenção à TAE (Taxa anual efetiva) e as caraterísticas dos diferentes créditos (nas outras instituições).

Analisando este caso:

Avaliação: 250000€

Empréstimo: 135000€

Garantia/Financiamento: 54,00%

Spread (Abril): ?

Spread (Junho): 3,25%

Avaliação: 250000€

Empréstimo: 150000€

Garantia/Financiamento: 60,00%

Spread (Abril): 2,75%

Spread (Junho): 2,25%

De acordo com os valores, se pede menos para o mesmo valor de avaliação, o spread deveria diminuir!...

LTV (54%) < LTV (60%) ==> Spread (54%) < Spread (60%)

Dai as minhas palavras de que não faça sentido... a não ser que haja algo mais... como a taxa de esforço, os custos operacionais, no prémio de risco, na margem de lucro e por fim, nos protocolos.

Por fim, presentemente tem condições para suportar a prestação mensal obtida por simulação. Mas e se a euribor subir 1% (cerca de 70€ a mais)? E se subir 2% (cerca de 140€ a mais)?

O banco antecipa-se à sua resposta e para além do lucro antecipado (com a obrigatoriedade de incluir os seguros, condição imposta para avançar na concessão do CH), leva o cliente ao limite da taxa de esforço que deveria situar-se entre 30 a 40%!...

Não faz sentido mas eles nao fazem spread mais elevado para um valor mais baixo por mais nenhuma razao, apenas pela dita tabela, porque eles nao têm os meus rendimentos nem têm dados meus.

A tal tabela mostraram sem saber mais nada meu, sao os valores que eles se guiam para os spreads....

[YARA 19]

Encontrei este artigo que fala na "TAL TABELA DE SPREADS" e eu vi essa tabela com o computador da funcionaria virado para mim....

Nao tem nada a ver com taxa de esforço, nem com nada meu, sao "tabelas deles" com intevralos de valores que eles cumprem..

Nao tem logica nenhuma fazerem um spread mais alto para um financiamento mais baixo mas é assim...

Posso dizer que ja nao é o 1º banco que me acontece isso.... (ja houve outro que quando disse que ia pedir menos o spread subiu)....

http://compararcreditohabitacao.com/simularemprestimo.html

"O Banco Popular aplica uma grelha de spreads em função da percentagem de financiamento e do montante, com spreads entre 1,1% e 3,5%. Em função do envolvimento com o banco, o spread pode sofrer uma redução até ao spread de 0,60%."

[ABCD 2331]

Encontrei este artigo que fala na "TAL TABELA DE SPREADS" e eu vi essa tabela com o computador da funcionaria virado para mim....

Nao tem nada a ver com taxa de esforço, nem com nada meu, sao "tabelas deles" com intevralos de valores que eles cumprem..

Nao tem logica nenhuma fazerem um spread mais alto para um financiamento mais baixo mas é assim...

Posso dizer que ja nao é o 1º banco que me acontece isso.... (ja houve outro que quando disse que ia pedir menos o spread subiu)....

http://compararcreditohabitacao.com/simularemprestimo.html

"O Banco Popular aplica uma grelha de spreads em função da percentagem de financiamento e do montante, com spreads entre 1,1% e 3,5%. Em função do envolvimento com o banco, o spread pode sofrer uma redução até ao spread de 0,60%."

Tabelas, todos têm...

A notícia contém informação que data de 2011... Já não está atualizada para a realidade de hoje... Basta ver pelo simulador que não devolve valores!...

Mera hipótese (absurda): Solicite empréstimo de 155000€ no Banco Popular para ver se lhe concedem spread inferior a 2,25% (euribor a 3 meses). Suponha que sim, ou que lhe concedem de imediato 2,25% sem lhe pedirem mais nada. Avança na contratação de CH através deste banco. Três meses depois de começar a pagar as prestações decide amortizar 20000€ (que estiveram a render juros num DP qualquer). A prestação mensal desce assim como o seguro de vida associado ao CH.

Esta hipótese, absurda, seria uma forma de contornar a "tabela" ilógica" do banco. Não fosse outro problema associado aos lucros esperados (ou antecipados...) logo na contratação do CH, que são as despesas pela abertura do dossier... pelo fecho do dossier... pelo levantamento do dossier... pelo enterro do dossier... comissões, honorários e depois pelos impostos associados aos montantes envolvidos...

Concluindo, tiram de um lado e vão buscar a outro... e o cliente, sem se aperceber, a pagar tudo!...

[YARA 19]

Tabelas, todos têm...

A notícia contém informação que data de 2011... Já não está atualizada para a realidade de hoje... Basta ver pelo simulador que não devolve valores!...

Mera hipótese (absurda): Solicite empréstimo de 155000€ no Banco Popular para ver se lhe concedem spread inferior a 2,25% (euribor a 3 meses). Suponha que sim, ou que lhe concedem de imediato 2,25% sem lhe pedirem mais nada. Avança na contratação de CH através deste banco. Três meses depois de começar a pagar as prestações decide amortizar 20000€ (que estiveram a render juros num DP qualquer). A prestação mensal desce assim como o seguro de vida associado ao CH.

Esta hipótese, absurda, seria uma forma de contornar a "tabela" ilógica" do banco. Não fosse outro problema associado aos lucros esperados (ou antecipados...) logo na contratação do CH, que são as despesas pela abertura do dossier... pelo fecho do dossier... pelo levantamento do dossier... pelo enterro do dossier... comissões, honorários e depois pelos impostos associados aos montantes envolvidos...

Concluindo, tiram de um lado e vão buscar a outro... e o cliente, sem se aperceber, a pagar tudo!...

A tabela data de 2011, eu sei, eu vi isso quando pus o link mas como andei à procura da tabela que vi e nao encontrei, era para mostrar a "logica" (ou falta dela) no Banco Popular.

Sem mais dados, sem mais cálculos absolutamente nenhuns, mostraram-me aquela tabela e disseram que se pedir 150.000€ ou mais para uma avaliaçao de 250.000€ (LTV entre 50 e 60%) me davam spread de 2.25% (ja com a actualizaçao da noticia)

Para 140.000€ ou 135.000€, para a mesma avaliaçao de 250.000€ spread de 2.75% (ja com a actualizaçao da noticia).

Eu disse que não tinha logica porque pedindo 140.000 ou 135.000€ estava a dar mais €€ mas a funcionaria disse que a tabela funciona assim, com aqueles intervalos de valores...

Nada a fazer....

Sim, se eu quisesse contratar o CH no Popular podia muito bem contornar a falta de logica do banco e pedir 150.000€ ficar com spread de 2.25% e amortizar passado 1 mes 15.000€ (ficando com emprestimo de 135.000€ como eu queria).

O problema é que mesmo amortizando, contratando um valor inicial de CH (neste caso os 150.000€ para obter spread de 2.25% depois eles contam mais a idade do que as amortizaçoes para o seguro de vida - conveniencias - e de certeza que continuo a pagar balurdios pelo seguro de vida, mesmo passando de 150.000€ de divida para 135.000€)....

Se para emprestimo de 135.000€ o seguro vida (que tenho a simulaçao com spread de 2.75%) fica a 51,26€ mensais no 1º ano.... (para 150.000€ o seguro mensal é de 55,98€ mensais no 1º ano)

Nao é mesmo nada barato....

Se ficar na CGD fico com o CH logo de inicio a ser 135.000€ e seguro de vida no 1º ano a 34,04€....

Na CGD se fossem 140.000€ eram 35,92€ mensais no 1º ano e para 150.000€ eram 38,49€ mensais no 1º ano.

Quanto as despesas, tem toda a razao...

O Popular cobra abertura de dossier, gestao de dossier, estudo da operação, avaliação do imovel (isso todos cobram), umas vistorias à parte da Avaliação que nao sei o que são, serviço de solicitadoria, Casa Pronta no valor de 765€ (nao me pergunte porquê),  Imposto de Selo sobre o credito, Imposto de selo sobre a escritura, IMT (estes 3 ultimos todos cobram)....

[ABCD 2331]

De acordo com os dados disponíveis, na concessão do banco popular dá-se preferência a:

LTV (54%) < LTV (60%) =?= Spread (54%) > Spread (60%)

Em termos matemáticos/financeiros não há qualquer veracidade na fórmula.

Assim, mantem-se válida a hipótese:

Mera hipótese: Solicite empréstimo de 155000€ no Banco Popular para ver se lhe concedem spread inferior a 2,25% (euribor a 3 meses). Suponha que sim, ou que lhe concedem de imediato 2,25% sem lhe pedirem mais nada. Avança na contratação de CH através deste banco. Três meses depois de começar a pagar as prestações decide amortizar 20000€ (que estiveram a render juros num DP qualquer). A prestação mensal desce assim como o seguro de vida associado ao CH.

...

Concluindo, tiram de um lado e vão buscar a outro... e o cliente, sem se aperceber, a pagar tudo!...

Verifique, os valores exatos que lhe são pedidos para este montante antes de iniciar o CH.

Após a obtenção desses valores compare com os valores a pagar na CGD (Use a TAE para o efeito)!...

[YARA 19]

De acordo com os dados disponíveis, na concessão do banco popular dá-se preferência a:

LTV (54%) < LTV (60%) =?= Spread (54%) > Spread (60%)

Em termos matemáticos/financeiros não há qualquer veracidade na fórmula.

Assim, mantem-se válida a hipótese:

Verifique, os valores exatos que lhe são pedidos para este montante antes de iniciar o CH.

Após a obtenção desses valores compare com os valores a pagar na CGD (Use a TAE para o efeito)!...

Valores exactos que me são pedidos para este montante antes de iniciar o CH, quais valores?

E onde? No Popular?

[YARA 19]

Mera hipótese: Solicite empréstimo de 155000€ no Banco Popular para ver se lhe concedem spread inferior a 2,25% (euribor a 3 meses). Suponha que sim, ou que lhe concedem de imediato 2,25% sem lhe pedirem mais nada. Avança na contratação de CH através deste banco. Três meses depois de começar a pagar as prestações decide amortizar 20000€ (que estiveram a render juros num DP qualquer). A prestação mensal desce assim como o seguro de vida associado ao CH.

Verifique, os valores exatos que lhe são pedidos para este montante antes de iniciar o CH.

Após a obtenção desses valores compare com os valores a pagar na CGD (Use a TAE para o efeito)!...

Mesmo que pedisse mais que 150.000€, neste momento o spread minimo no Popular é 2.25%.

Nao baixam mais que isso...

Elas disseram-me mesmo isso...

Que saiu a noticia e que se houvesse spreads inferiores a propria noticia teria saido com efeitos....

Quanto ao CH, faço uma correcção...

Tinha colocado que na CGD pagava 600,00€ no total com encargos e no Popular 608,72€ no total com encargos mas nao tinha visto que na CGD retiravam o multi-riscos de 1x só e que por isso nao havia o fracionamento mensal.

Temos de comparar coisas que sejam iguais....

Apesar dos seguros no Popular sairem mais caros logo apartir do 1º ano deve-se comparar coisas iguais e fracionamento igual....

Vou comparar para 150.000€ porque o Popular so faz spread de 2.25% se o CH for de 150.000€ ou mais...

Seguro Multi-riscos no Popular para 150.000€ = 216€ ano

Seguro Multi-riscos na CGD para 150.000€ = 144€ ano

Seguro de Vida no Popular para 150.000€ (1º ano) = 55.98€/mensais

Seguro de Vida na CGD para 150.000€ (1º ano) = 38.48€/mensais

Prestação no Popular para 150.000€ = 533.02€

Prestação na CGD para 150.000€ = 560.01€

Total com encargos no Popular para 150.000€ = 608.72€ (com seguro vida e multi-riscos)

Total com encargos na CGD para 150.000€ = 612€ (com seguro vida e multi-riscos)

Nota: Passou para 612€ e antes estavam 600€ por causa do fracionamento mensal do multi-riscos.

144€ / 12 meses = 12€/mes, logo o total com encargos na CGD é 612,00€...

Tendo em conta que o spread no Popular para estas simulaçoes é 2.25% e na CGD é 2.60% acho que o total com encargos so difere 4€/mês e que perante uma diferença de no spread de 0,35% (2.60 para 2.25%) a diferença devia ser muito maior....

Chega-se a conclusão que os seguros no Popular sao realmente muito caros....

Se pensar que na CGD me podem baixar para 2.50 ou 2.45% a diferença fica praticamente suprimida....

[ABCD 2331]

Mesmo que pedisse mais que 150.000€, neste momento o spread minimo no Popular é 2.25%.

Nao baixam mais que isso...

Elas disseram-me mesmo isso...

Que saiu a noticia e que se houvesse spreads inferiores a propria noticia teria saido com efeitos....

Quanto ao CH, faço uma correcção...

Tinha colocado que na CGD pagava 600,00€ no total com encargos e no Popular 608,72€ no total com encargos mas nao tinha visto que na CGD retiravam o multi-riscos de 1x só e que por isso nao havia o fracionamento mensal.

Temos de comparar coisas que sejam iguais....

Apesar dos seguros no Popular sairem mais caros logo apartir do 1º ano deve-se comparar coisas iguais e fracionamento igual....

Vou comparar para 150.000€ porque o Popular so faz spread de 2.25% se o CH for de 150.000€ ou mais...

Seguro Multi-riscos no Popular para 150.000€ = 216€ ano

Seguro Multi-riscos na CGD para 150.000€ = 144€ ano

Seguro de Vida no Popular para 150.000€ (1º ano) = 55.98€/mensais

Seguro de Vida na CGD para 150.000€ (1º ano) = 38.48€/mensais

Prestação no Popular para 150.000€ = 533.02€

Prestação na CGD para 150.000€ = 560.01€

Total com encargos no Popular para 150.000€ = 608.72€ (com seguro vida e multi-riscos)

Total com encargos na CGD para 150.000€ = 612€ (com seguro vida e multi-riscos)

Nota: Passou para 612€ e antes estavam 600€ por causa do fracionamento mensal do multi-riscos.

144€ / 12 meses = 12€/mes, logo o total com encargos na CGD é 612,00€...

Tendo em conta que o spread no Popular para estas simulaçoes é 2.25% e na CGD é 2.60% acho que o total com encargos so difere 4€/mês e que perante uma diferença de no spread de 0,35% (2.60 para 2.25%) a diferença devia ser muito maior....

Chega-se a conclusão que os seguros no Popular sao realmente muito caros....

Se pensar que na CGD me podem baixar para 2.50 ou 2.45% a diferença fica praticamente suprimida....

Comparar valores de empréstimo iguais!

A prestação da CGD tem por base spread 2,60% (variável a 6 meses) e a prestação do Banco Popular tem por base spread 2,25% (variável a 3 meses).

No caso de avançar com o pedido de CH para 150000€ e amortizar de imediato 15000€:

CGD - prestação desce para 504,01€; paga uma comissão de 75€ e tem uma poupança relativa (juros que deixa de pagar) de 672,01€.

Banco Popular (BP) - prestação desce para 479,72€; paga uma comissão de 75€ e tem uma poupança relativa (juros que deixa de pagar) de 639,62€.

Em ambas as instituições, a dívida após amortização passa para 135000€.

Se aplicar os 15000€ num DP a, por exemplo, 2,5% (TANB) obtem 270€ líquidos. Ao fim de um ano, fica com 15270€.

Seguros:

Multi-riscos - mantem-se o valor anual (ou fraccionário).

de vida:

CGD - passa para (aproximadamente) 34,63€;

BP - passa para (aproximadamente) 50,38€.

Assim, a prestação total (incluo a comissão de processamento, já com imposto de selo, para cada uma das instituições - CGD - 1,82€ e BP - 1,72€):

antes da amortização:

CGD: 612,31€

BP: 608,72€

depois da amortização:

CGD: 552,46€

BP: 549,82€

Há uma diferença, nos encargos mensais relativos ao CH, de 2,64€ a favor do Banco Popular (mais barato apesar das incongruências que manifestei em mensagens anteriores)!...

Caso a CGD diminua o spread para 2,50% ou 2,45% esta vantagem apurada inverte-se!...

Falta, talvez, apurar os gastos antes de contratar o CH... Não me refiro às deslocações aos bancos mas sim aos valores cobrados pelas aberturas de dossier e comissões afins

[YARA 19]

Comparar valores de empréstimo iguais!

A prestação da CGD tem por base spread 2,60% (variável a 6 meses) e a prestação do Banco Popular tem por base spread 2,25% (variável a 3 meses).

Tem razão, tenho mesmo de comparar coisas iguais.

Ja que a CGD nao faz Euribor a 3 meses, vou pedir ao Popular as simulaçoes a 6 meses.

No caso de avançar com o pedido de CH para 150000€ e amortizar de imediato 15000€:

CGD - prestação desce para 504,01€; paga uma comissão de 75€ e tem uma poupança relativa (juros que deixa de pagar) de 672,01€.

Banco Popular (BP) - prestação desce para 479,72€; paga uma comissão de 75€ e tem uma poupança relativa (juros que deixa de pagar) de 639,62€.

Em ambas as instituições, a dívida após amortização passa para 135000€.

Essa descida é na prestaçao sem seguros, certo?

Seguros:

Multi-riscos - mantem-se o valor anual (ou fraccionário).

de vida:

CGD - passa para (aproximadamente) 34,63€;

BP - passa para (aproximadamente) 50,38€.

Assim, a prestação total (incluo a comissão de processamento, já com imposto de selo, para cada uma das instituições - CGD - 1,82€ e BP - 1,72€):

antes da amortização:

CGD: 612,31€

BP: 608,72€

depois da amortização:

CGD: 552,46€

BP: 549,82€

Há uma diferença, nos encargos mensais relativos ao CH, de 2,64€ a favor do Banco Popular (mais barato apesar das incongruências que manifestei em mensagens anteriores)!...

Caso a CGD diminua o spread para 2,50% ou 2,45% esta vantagem apurada inverte-se!...

Esta diferença tao pouco significativa (2.64€) a favor do Popular, tendo em conta que tem um spread muito mais baixo (2.25%/2.60%), acha que faz compensar a contratação do CH no Popular?

Caso a CGD diminua o spread para 2.50% ja compensa contratar na CGD?

Falta, talvez, apurar os gastos antes de contratar o CH... Não me refiro às deslocações aos bancos mas sim aos valores cobrados pelas aberturas de dossier e comissões afins

Nestes gastos parece-me que o Popular tem gastos superiores.

CGD:

Comissao de Estudo: 280,80€

Avaliação: 220€

Preparaçao de minuta para escritura: 124,78€

Imposto selo: 2600€

Casa pronta: 700€

Imposto selo: 2580€

IMT: 1859,77€

Popular:

Comissao de Estudo: 208€

Gestão de dossiê de crédito: 286€

Avaliação: 208€

Solicitadoria: 356,70€

Emissao de documento para Hipoteca: 145,60€

Casa Pronta: 765€

Imposto selo sobre a compra e venda: 1200€

Imposto selo de abertura de credito: 900€

IMT: 1859,77€

Ha uma discrepancia entre o Imposto de selo da CGD (2580€) e do Popular (1200+900=2100€) mas eu acho que tem a ver com o valor de escritura, que o Popular na simulação depreende que sao 150.000€....

[ABCD 2331]

Tem razão, tenho mesmo de comparar coisas iguais.

1. Ja que a CGD nao faz Euribor a 3 meses, vou pedir ao Popular as simulaçoes a 6 meses.

2. Essa descida é na prestaçao sem seguros, certo?

3. Esta diferença tao pouco significativa (2.64€) a favor do Popular, tendo em conta que tem um spread muito mais baixo (2.25%/2.60%), acha que faz compensar a contratação do CH no Popular?

Caso a CGD diminua o spread para 2.50% ja compensa contratar na CGD?

Nestes gastos parece-me que o Popular tem gastos superiores.

CGD:

Comissao de Estudo: 280,80€

Avaliação: 220€

Preparaçao de minuta para escritura: 124,78€

Imposto selo: 2600€

Casa pronta: 700€

Imposto selo: 2580€

IMT: 1859,77€

4. Popular:

Comissao de Estudo: 208€

Gestão de dossiê de crédito: 286€

Avaliação: 208€

Solicitadoria: 356,70€

Emissao de documento para Hipoteca: 145,60€

Casa Pronta: 765€

Imposto selo sobre a compra e venda: 1200€

Imposto selo de abertura de credito: 900€

IMT: 1859,77€

Ha uma discrepancia entre o Imposto de selo da CGD (2580€) e do Popular (1200+900=2100€) mas eu acho que tem a ver com o valor de escritura, que o Popular na simulação depreende que sao 150.000€....

1. Nem vale a pena pensar em perder tempo com isso... só valeria a pena era se a CGD fizesse simulação com euribor a 3 meses... Caso o faça, o spread será seguramente superior (tiram de um lado para ir buscar a outro)!...

2. Sim, sem seguros e comissões.

3.

a) Neste ponto é que estimo os valores totais...

Claro que não. Hoje, a comissão de processamento é mais elevada na CGD. Amanhã pode ser o inverso!...

c) Aguarde-se pela decisão final da CGD.

4. Despesas na contratação de CH:

CGD - 7665,35€

BP - 5929,07€

Estes valores estão sujeitos a alterações (se o spread alterar, se o valor a pedir for outro...). Dai que seja um pouco prematuro decidir avançar para um ou para outro devido a estas despesas. O que posso concluir é que tiram de um lado para ir buscar a outro!...