O meu Crédito Habitação e os seus Encargos

[José Ribeiro 11]

Que confusão para ali vai!...

A ver vamos se em bom português e com os dados correctos o pauloaguia ou outro membro consegue dar uma ajudazinha! 

Assim à primeira vista, 9000€, 12000€ ou 13000€, parecem-me todos valores excessivos, isto se estiverem a falar apenas de encargos para um crédito à habitação no valor a rondar os 170000€.

Qual é o banco? Que encargos foram considerados?

Cumps  8)

[José Ribeiro 11]

Gostaria de aproveitar este tópico para chamar a atenção ao que vai começar a acontecer em relação ao spread contratado: http://economico.sapo.pt/noticias/caixa-garante-que-vai-aumentar-os-spreads-de-forma-moderada_66670.html

Tomem muita atenção ao vosso caso e denunciem se vos mexem no spread sem motivo aparente.

Se contrataram um determinado spread, não têm que deixar que este aumente para que o banco enfrente despesas inesperadas!...

PS - Uma chamada de atenção para a noticia do USA NY cujo titulo se designa,  É hora de acordar.

Cumps  8)

[Jonsi 0]

Boa tarde.

O banco é a CGD. O empréstimo é de 170.000€.

Os dados presente na simulação relativos à estimativa dos custos associados ao empréstimo são:

A - Custos Comuns

Comissão de estudo (IS incluido) - 230 €

Comissão de avaliação - 180€

Preparação da minuta - 59,51€

IMT - 3.079€

Imposto do Selo - 2.380€

Custos Diferenciados (B e C)

B - Serviço Casa Pronta

Certidão on-line do Registo Predial - 7,20€

Despesas com o serviço Casa Pronta - 600€

Totais (A+ - 6.535,70€

C - Escritura Pública

Comissão - Conversão dos Registos - 109,80€

Registos - 500€

Escritura - 439,94€

Totais (A+C) - 6.977,52€

Os dados são esses, no entanto disseram-me que esse não seria mesmo o valor que ainda teria que pagar mais, que essa é a parte relativa ao banco que depois ainda tenho uma outra parte para pagar...

Agradecia a ajuda.

Obrigado.

[pauloaguia 652]

Gostaria de aproveitar este tópico para chamar a atenção ao que vai começar a acontecer em relação ao spread contratado: http://economico.sapo.pt/noticias/caixa-garante-que-vai-aumentar-os-spreads-de-forma-moderada_66670.html

Tomem muita atenção ao vosso caso e denunciem se vos mexem no spread sem motivo aparente.

Embora não esteja explícito no texto da notícia, presumo que ele se esteja a referir aos spreads dos novos contratos. E isso já vem acontecendo há algum tempo.

Em contratos já feitos, o spread só pode ser alterado por acordo entre as partes...

Mas claro, a chamada de atenção final é sempre válida

[pauloaguia 652]

Os dados são esses, no entanto disseram-me que esse não seria mesmo o valor que ainda teria que pagar mais, que essa é a parte relativa ao banco que depois ainda tenho uma outra parte para pagar...

Os encargos principais estão lá (podes comparar com a lista do início do tópico para procurar o que eventualmente falte - provavelmente um cheque visado e mais alguns pozinhos na escritura, diria eu).

Já agora, muitos deles nem têm a ver directamente com o banco, como te disseram - o IMT ou as despesas de escritura têm que ser pagos mesmo que compres a casa a pronto, sem recorrer a um banco. Pergunta-lhes quanto é que costuma ser essa tal "outra parte". Já agora, não pediste para ser o banco a tratar da papelada toda e virem-te cobrar ainda um serviço de documentação, não? (se bem que esse devia vir incluído na lista, o banco já tem obrigação de saber quanto é).

E, em caso de dúvida, podes sempre pedir o preçário ou a fundamentação legal para comprovar qualquer despesa "não prevista", seja no notário, seja no banco, seja no registo predial. Normalmente não se enganam nestas contas, mas escusa-se de ficar à procura horas depois do negócio já feito, para tentar perceber se nos passaram ou não a perna com aqueles 100€ ou 200€ "a mais"...

[José Ribeiro 11]

O banco é a CGD. O empréstimo é de 170.000€.

Os dados são esses, no entanto disseram-me que esse não seria mesmo o valor que ainda teria que pagar mais, que essa é a parte relativa ao banco que depois ainda tenho uma outra parte para pagar...

Não me admira nada que seja a CGD. Supostamente é onde há garantias mas onde se obtem poucos ou nenhuns dividendos.

Tenho cópias de duas estimativas, uma do BARCLAYS e outra do protocolo DECO/CAIXA GALICIA. O valor do crédito não é igual mas anda próximo. Serve apenas de referência.

Na primeira, os custos até ao contrato são de 1293,30€ e os custos de contratação 2010,55€. A soma destes dois valores dá 3304,15€.

Na segunda, os custos já somando as parcelas todas e incluindo escritura e imposto de selo, dá um total de 2263,51€.

O Jonsi quer fazer o favor, agora que dispõe de toda esta informação, especialmente a sua, e ir à concorrência para averiguar se não poupará uns euros valentes?

Não me farto de aconselhar, protocolo DECO/CAIXA GALICIA. Mais sérios e seguros que estes não devem existir, pelo menos a acreditar na missão de existência da DECO. Pode informar-se indo ao site deles ou ligando para a linha de apoio. Se não for a indicada eles esclarecem e encaminhá-lo-ão.

Outro banco onde  se pode dirigir é ao BARCLAYS. Eles têm várias agências espalhadas pelo pais, logo deve haver alguma próxima da sua área de residência.

O dinheiro é seu, use-o com sabedoria.

Cumps  8)

[Jonsi 0]

Obrigado pelos esclarecimentos 

A questão da CGD foi mais em termos do protocolo que esta tem com a urbanização aonde estou a pensar comprar casa, e o facto de me terem assegurado o financiamento a 100%, algo que parece não acontecer noutros bancos.

Em todo o caso obrigado pela sugestão, vou tentar averiguar juntos dos outros bancos, nomeadamente o do protocolo DECO/CAIXA GALICIA. Já tinha pensado nesse uma vez que sou associado da DECO, não sei é se me financiam a 100% o que era algo que eu pretendia.

E em termos de encargos não terei depois mais nenhuns senão estes? (a não ser a prestação mensal do empréstimo e mais tarde o IMI)

[José Ribeiro 11]

E em termos de encargos não terei depois mais nenhuns senão estes? (a não ser a prestação mensal do empréstimo e mais tarde o IMI)

Pelo menos são esses com que eu estou a contar em relação ao meu caso e que me parece que acontece com a maioria da população que recorre ao crédito à habitação.

Mas não vá nenhuma mente brilhante inventar mais alguma fórmula, credivel, de nos ir ao bolso para manter a divida ad eternum...

Creio que o protocolo DECO/CAIXA GALICIA não costuma ir até aos 100%, mas informe-se e vá também ao BARCLAYS.

Boa sorte! 

Cumps  8)

[Jonsi 0]

Obrigado pelos conselhos.

[pauloaguia 652]

Tenho cópias de duas estimativas, uma do BARCLAYS e outra do protocolo DECO/CAIXA GALICIA. O valor do crédito não é igual mas anda próximo. Serve apenas de referência.

Na primeira, os custos até ao contrato são de 1293,30€ e os custos de contratação 2010,55€. A soma destes dois valores dá 3304,15€.

Na segunda, os custos já somando as parcelas todas e incluindo escritura e imposto de selo, dá um total de 2263,51€.

O Jonsi quer fazer o favor, agora que dispõe de toda esta informação, especialmente a sua, e ir à concorrência para averiguar se não poupará uns euros valentes?

Podes estar a comparar mal as coisas, se calhar. Os quase 7000€ referidos para a CGD incluem o IMT que sao mais de  3000. E esta despesa e´ independente do banco e mesmo do credito (talvez por isso nao seja apresentada nas simulaçoes que referiste - nao e´ uma despesa intrinseca do emprestimo). Que outras parcelas faltarao nesses valores que apresentas?

(Sim a CGD nao sera´ a mais barata, mas tu nao estas a facilitar a comparaçao )

[pauloaguia 652]

E em termos de encargos não terei depois mais nenhuns senão estes? (a não ser a prestação mensal do empréstimo e mais tarde o IMI)

Os seguros, pelo menos.

E ha´ bancos que cobram comissoes de "processamento mensal" ???

[Jonsi 0]

Os seguros, pelo menos.

E ha´ bancos que cobram comissoes de "processamento mensal" ???

Pois, e os seguros. Também já me referiram essas comissões... isso terá que vir explicito no contrato ou eles podem tirar como lhes apetece?

[pauloaguia 652]

Também já me referiram essas comissões... isso terá que vir explicito no contrato ou eles podem tirar como lhes apetece?

Tem que estar previsto no preçário do banco. E julgo que faz parte da informação que tem obrigatoriamente que vir na simulação que te fizeram...

[José Ribeiro 11]

Podes estar a comparar mal as coisas, se calhar. Os quase 7000€ referidos para a CGD incluem o IMT que sao mais de  3000. E esta despesa e´ independente do banco e mesmo do credito (talvez por isso nao seja apresentada nas simulaçoes que referiste - nao e´ uma despesa intrinseca do emprestimo). Que outras parcelas faltarao nesses valores que apresentas?

(Sim a CGD nao sera´ a mais barata, mas tu nao estas a facilitar a comparaçao )

pauloaguia, sim de facto constato que a parcela do IMT está em branco, mas como referi são duas simulações que ainda tenho em meu poder de meados de Abril deste ano.

O que importa ressalvar aqui, é que o Jonsi pode agora ir a outro banco qualquer, nomeadamente aqueles que referi, e comparar com a simulação que possui da CGD. A partir dai, torna-se mais fácil a comparação entre as duas, três ou quatro possíveis simulações, para poder tomar uma decisão.

Uma coisa podemos estar de acordo, se a simulação estiver muito afastada do que efectivamente vier a contratualizar é porque o banco não está a ser correcto com o futuro cliente.

Jonsi, em princípio os seguros, de vida e de casa bem como o seu recheio, costumam vir com a simulação. Caso não venham, deve questionar o valor a pagar anualmente e formas possiveis de pagar (mensalmente, trimestralmente ou anualmente). Creio que não cometo nenhuma incorrecção, se disser para pagar os seguros anualmente, pois poupa uns euros tal como nos seguros auto, mas é uma questão a colocar nos bancos onde se dirigir.

As comissões de processamento mensal, podem ter vários nomes e todos a cobram. Atenção que a essa comissão acrescentam mais o imposto de selo, mas é uma quantia pequenina (0,4% se não estou em erro).

Cumps  8)

[pauloaguia 652]

As comissões de processamento mensal, podem ter vários nomes e todos a cobram.

Tinha justamente a ideia contrária - que poucos a cobravam. Por exemplo, estive a ver os preçários do BPI, Millenium e CGD e só encontrei referência no 2º... Mas claro, não é uma amostra representativa, há muito mais bancos. E eu também posso ter visto mal

[José Ribeiro 11]

Tinha justamente a ideia contrária - que poucos a cobravam. Por exemplo, estive a ver os preçários do BPI, Millenium e CGD e só encontrei referência no 2º... Mas claro, não é uma amostra representativa, há muito mais bancos. E eu também posso ter visto mal

Paulo, não sei se já tens casa por recurso a crédito bancário ou se ainda continuas a opinar apenas de acordo com os teus conhecimentos.

Assim, e já foi referido aqui no fórum, nomeadamente em tópicos ligados a créditos, que os empréstimos costumam ter associados uma "comissão de liquidação de prestações", comissão esta que vem acompanhada de "imposto de selo". Esta comissão, pode ter diferentes nomes, consoante o banco onde se contrai o empréstimo. Nalguns, de acordo com o que li na altura, pode cobrar de 3 em 3 meses, noutras é mensal.

Se as coisas mudaram, então ainda bem. Informem-me dessa alteração e entro em contacto com a minha instituição para pedir satisfações!... 

Cumps  8)

[pauloaguia 652]

Paulo, não sei se já tens casa por recurso a crédito bancário ou se ainda continuas a opinar apenas de acordo com os teus conhecimentos.

Nao tenho e, mesmo que tivesse, so´ poderia falar por experiencia de um caso, nao dos bancos todos

Baseio-me apenas nas conversas que vou tendo com amigos onde `as vezes o assunto vem `a baila, e no que vou lendo aqui pelo forum. E a ideia que tenho e´ que, ate´ ha´ pouco tempo havia mais bancos que so´ cobravam a prestaçao do que aqueles que cobravam outras comissoes (claro que isso nao corresponde necessariamente a mais gente. O Millennium, por exemplo, ha´ anos que cobra uma comissao de processamento mensal e tem mais emprestimos habitaçao do que outros bancos tem clientes, seguramente).

Apenas quis refutar a ideia de que todos os bancos a cobram, uma vez que varias pessoas referiram justamente que nada do genero lhes e´ cobrado. Mas claramente, num contexto em que os bancos parecem inventar comissoes por tudo e por nada, a tendencia e´ de que cada vez mais bancos o façam, isso nao digo que nao. Mas so´ e´ valido, desde que previsto no preçario do banco  - podes consultar o da tua instituiçao para saber se tens por que pedir satisfaçoes ou nao

[Pedro_m 0]

Vou contrair empréstimo habitação e estou inclinado para o barclays.

CONDIÇÕES:

Empréstimo: 205 000

Valor da escritura: 205 000

Valor do Imóvel: aguarda a avaliação, mas andará pelos 250 000 – 270 000 o que lhes dá uma garantia de 80% (mínimo)

Spread de 0.5

Prazo: 40 anos

Produtos associados:

1. Seguro Vida: 728 € /ano (valor aproximado)

2. Seguro Multirriscos: 143€ /ano (valor aproximado)

3. Domiciliação de vencimentos

4. Domiciliação de 2 pagamentos domésticos

5. Solução integrada: 8€ /mês e compreende o seguinte: - isenção de comissão de Gestão

- plafond de 500 €

- 2% (TANB), aplicável nos saldos diários q excedam 500€ e ate ao máximo de 2000€. Válida durante um ano com pagamento mensal de Juros. (Remuneração exclusiva na conta de depósito à ordem)

- Conta remunerada por tranches, com possibilidade de gestão automática de saldos

- Oferta das anuidades referentes a 2 cartões de débito

- Oferta por anuidade de 60 transferências pontuais; 60 operações de transferência correspondentes a ordens de transferência permanente programada; Transferências ilimitadas, realizadas através de NET.

- Oferta de 3 cadernetas de 25 cheques cruzados sem copia, por ano

- Oferta de anuidades referentes a 2 cartões de crédito

Gostaria de saber a vossa opinião e se me podem dar algumas dicas sobre isto da “solução integrada” que eles apresentam.

Muito obrigado desde já.

[José Ribeiro 11]

Tinha justamente a ideia contrária - que poucos a cobravam. Por exemplo, estive a ver os preçários do BPI, Millenium e CGD e só encontrei referência no 2º... Mas claro, não é uma amostra representativa, há muito mais bancos. E eu também posso ter visto mal

Bem, lá vamos nós outra vez...

pauloaguia tenho que te dizer por este meio, que me parece que estás com um problema qualquer na psique. Creio que o termo se designa ou por AUTO-PERSUASÃO ou por AUTO-REALIZAÇÃO (de acordo com Maslow e Rogers)!

Repara aqui nestes links:

http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,104.45.html

http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,1613.0.html

http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,1144.msg12510.html#msg12510

http://www.pedropais.com/utilidades/calculadora-de-prestacoes

Queres convencer alguêm para além do teu "grupo" de fãs que "tinhas justamente a ideia contrária"?

Eu fiquei com a ideia que estás apenas a argumentar porque te apetece argumentar!

Posso deixar aqui dois pedidos.

O primeiro dirige-se aos isentos, para deixar aqui mais links onde se afirma concretamente o assunto das comissões associadas aos créditos bancários.

O segundo é para criarem um tópico e decidirem que prémio se há-de criar para oferecer ao pauloaguia. Já que não se define pelo sim, nem pelo não, talvez um prêmio do quero, posso e mando. É a vantagem de se ser moderador com plenos poderes para se divertir consoante o seu estado de alma. Ou o prémio de lhe oferecer o site...

[José Ribeiro 11]

Nao tenho e, mesmo que tivesse, so´ poderia falar por experiencia de um caso, nao dos bancos todos

Baseio-me apenas nas conversas que vou tendo com amigos onde `as vezes o assunto vem `a baila, e no que vou lendo aqui pelo forum...

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Com 2215 comentários, só aqui neste fórum, queres-me convencer e a quem lê este tipo de comentário e está cá à algum tempo ou vem de fora, que só falas de um banco?

E que caso recorresses a um crédito bancário te irias limitar a falar apenas de um banco?

Desculpa que te diga, não me convences e nem a quem lê ou leu, alguns ou todos, os 2215 comentários que vais proferindo por aqui!

Longe de mim ser perfeito. Cometo erros como qualquer um. Mas tento dentro da razoabilidade e com argumentos a favor ou contra, emitir opiniões para ajudar no que me for possível.

Andar por ai, a argumentar sobre tudo e sobre todos, ficar-se por um meio termo quando muito bem lhe apetece, e finalizar um texto por "Baseio-me apenas nas conversas que vou tendo com amigos..." é incorrecto!

[Pedro Pais 464]

Andar por ai, a argumentar sobre tudo e sobre todos, ficar-se por um meio termo quando muito bem lhe apetece, e finalizar um texto por "Baseio-me apenas nas conversas que vou tendo com amigos..." é incorrecto!

Incorrecta é a forma como o JRibeiro se dirige aos outros utilizadores. A maior parte deles (e o Paulo muito em especial) tem feito MUITO pela transmissão dos conhecimentos que têm e vão obtendo. Espero sinceramente que este tipo de postura termine por aqui.

[rumbelino 0]

Pedro_m,

Com as condições actuais não me parece nada mau as condições que te estão a dar.

Tens comparado a TAEG dos bancos onde foste?

Se não tens convém fazeres isso, mas tem em atenção à data das simulações porque os valores da Euribor podem ser diferentes...

http://www.pedropais.com/comparacao-de-creditos-habitacao-483.html

http://www.capitalsemente.pt/index.php/component/option,com_glossary/func,view/Itemid,147/catid,46/term,TAEG/

A Solução Integrada é um produto que eles querem que subscrevas para que possas ter esse Spread.

Tens de ver se ele te compensa ou não, mas podes pedir as condições que te dão sem esse produto e depois é só fazeres as contas...

Não sei se ajudei muito, mas...

Cumprimentos

[Pedro_m 0]

Obrigado mais uma vez pela resposta.

Mais opiniões serão sempre bem vindas.

Muito obrigado

[Pedro_m 0]

Uff, isto de bancos dá cabo da cabeça a qualquer um…

E eu que sou dos q pouco percebe ou vai percebendo apanhando umas dicas aqui e ali (incluído o fórum), estou tramado, mas hei-de esmiuçar a coisa e com a vossa preciosa ajuda espero conseguir aquilo q acho justo. Digo justo, pq sei que os bancos têm de ganhar o deles, mas não aceito que ludibriem o cliente para conseguir ainda mais…

Posto isto e face ao que expus acima, fiz umas pequenas contas e digam-me se estou certo ou errado:

Sendo que o Spread que me fazem é de 0,5 e que para tal tenho de subscrever a tal solução integrada que na redução do spread vale 0.05% e que me vai custar 8€+ imposto selo = 9.60 € /mes, com o calculo de um spread a 0.55% nas mesmas condições so iria pagar mais 5,28 € /mês, mas não teria essa treta da solução integrada que em meu entender mesmo uma grande treta…

Ora vejamos:

Cheques – pouco uso

Transferências – 2 a 3 no máximo por mês

Cartão de crédito – Não uso (prefiro MBnet e para o que uso serve bem)

Ficaria a perder na anuidade do cartão de débito e gestão de conta

Mas também penso ter algumas garantias que posso oferecer ao banco e como tal retirar dai algum lucro, nomeadamente: 2 imóveis bem localizados actualmente hipotecados, mas que vou abater.

Já agora gostaria de saber qual a vossa opinião para isto:

Imóvel (montepio) divida CH = 65000 € Spread = 1.1%

Imóvel (millenium) divida C H = 23 500 € Spread = 1.2 %

Compra de imóvel no valor de 205 000 €

100 000 em cache para negociar

O que fariam nestas condições. Neste momento e face ao exposto, estou inclinado para o abate das 2 hipotecas e pedir a totalidade de um novo empréstimo (205 000) para o novo imóvel, fico com os 3 sendo q os outros 2 posso tirar alguns rendimentos com aluguer. Pensei em vender 1 ou os 2, mas para vender está mal, e por isso posso pensar nisso mais adiante…

Gostaria de contar com a vossa preciosa ajuda e opinião. Muito obrigado.

[lelocan 8]

Acabei hoje de fazer a escritura da compra da minha habitação.

emprestimo 100 000

escritura 122 000

avaliaçao do imovel pelo banco 177 000

spread primeiros 5 anos 0.6 depois passa para 0.8 (credito a 40 anos)

valor gasto com depesas de escritua e do banco não chegou a 4000 euros.

Para ter este spread estou obrigado a ter

-uma poupança de 1000 euros

-cartão de credito e gastar em media 100 euros mensais

-domiciliação de um ordenado dos titulares

-2 pagamentos domésticos, (pode ser agua e luz)