O meu Crédito Habitação e os seus Encargos

[pauloaguia 652]

Boas.

Já agora, porque é necessário um novo Distrate?

Porque o distrate tem um prazo muito curto (não sei se são 7 ou 10 dias). Provavelmente não conseguiram marcar nova escritura antes desse prazo terminar...

[Netbird 13]

pauloaguia... o meu ainda não chegou... já vai para 3 meses!!!! (praticamente) 

(já mandei um calhamaço de queixas, devidamente fundamentadas e documentadas para o BP, novamente e pela 3ª vez, o meu último reduto para uma resolução à força. A DECO tb me disse que ia publicar o meu caso)

e anteontem, mandaram-me mais uma msg (200) e finalmente percebi, pq eles o assumiram pela primeira vez, que eu tenho de  pagar o mês de Setembro + juros de mora, porque, como tinha pago no final do mês de Agosto, o distrate como passava para Setembro, tinha de  pagar a prestação do mês seguinte !!!!!

Eu juro que não percebo como é possível empresas destas que agem com esta má fé, continuarem a operar em Portugal!

[vteixeira 0]

Porque o distrate tem um prazo muito curto (não sei se são 7 ou 10 dias). Provavelmente não conseguiram marcar nova escritura antes desse prazo terminar...

O Distrate é uma declaração, em que o banco rescinde da hipoteca por extinção da dívida.

Porque deve ter um prazo de validade? Esse prazo vem referido nalguma lei?

[pauloaguia 652]

O Distrate é uma declaração, em que o banco rescinde da hipoteca por extinção da dívida.

Porque deve ter um prazo de validade? Esse prazo vem referido nalguma lei?

Quando até uma certidão de óbito tem prazo de validade, eu já não me admiro de nenhum dos outros casos...

[Fatima 0]

Quando até uma certidão de óbito tem prazo de validade, eu já não me admiro de nenhum dos outros casos...

Esta desconhecia por completo...... qual a razão de uma certidão de óbito ter prazo de validade?  ;D ??? ;D

[pauloaguia 652]

Esta desconhecia por completo...... qual a razão de uma certidão de óbito ter prazo de validade?  ;D ??? ;D

Estive à procura e afinal não é assim... Uma certidão de óbito não tem prazo de validade. Mas lembro-me de há alguns anos atrás ouvir umas histórias que estavam relacionadas justamente com o facto de ter - ou eu as percebi muito mal ou então alguma coisa mudou entretanto.

Aproveitei e andei a ver se encontrava alguma coisa sobre o distrate também. Isso já não consegui. Mas sei de vários amigos meus que me referiram justamente isso - o facto de esse documento ter um prazo bastante curto. O porquê não sei...

[simon 0]

Relativamente ao distrate, os bancos, entidades que chulam e chulam o máximo que podem, quando alguém vende uma casa tem que liquidar a divida que tem com o banco pelo qual contraiu empréstimo - distrate.  Assim, quem vende a casa tem que informar o banco com um prazo mínimo de 10 dias úteis,  a data da escritura. O que aconteceu no meu caso, foi que a escritura não pode ser feita no dia combinado e o banco de quem vende a casa solicitou mais 10 dias para uma nova emissão de distrate. Os gajos são uns xulos, porque são no minimo mais 10 dias a pagar uma prestação, fora o resto. Independentemente disso, colocamos pressão(cancelar a conta e produtos que se encontram no banco) no banco e o segundo distrate conseguimos fazer em cerca de 3 dias.

Relativamente aos dados da minha escritura vou colocar aqui depois mais detalhado, mas por alto para uma escritura de 115.000 paguei perto de 3500 (com. avaliaçao - 195, abertura dossier - 260, imt - 550, registo predial - 560, escritura - 1300, imposto selo - 690).

[Pipocas 1]

simon 

Podes ver aqui o que passei quando vendi a minha casa: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,61.0.html.

O que é mais engraçado, é que o banco ainda não me retirou as despesas da venda da casa velha, e já passaram 6 meses. ??? Se soubesse disto tinha metido o dinheiro a render.

[Semper 0]

Estão a confundir dois documentos diferentes: Distrate e Declaração de Capital em Dívida

O Distrate não tem prazo de validade, serve para se apresentar na CRP e registar o cancelamento da hipoteca (no fundo é o documento emitido pelo banco onde este indica que já não tem interesse na hipoteca)

O que realmente tem prazo (e normalmente é de 1 único dia) é a declaração de capital em dívida. Esta declaração refere qual a dívida que temos perante o Banco naquele dia específico (em que vamos fazer escritura de venda ou de transferência) uma vez que pode não coincidir com o dia de débito da prestação. Daí, em parte, a necessidade dos 10 dias (para fazerem as contas....).

No fundo o funciona assim: dão 10 dias úteis ao banco para preparar os documentos; 1 ou 2 dias antes o banco emite a declaração de capital em dívida para preparerem o dinheiro; no dia especificado pagam o valor indicado na declaração; após pagamente é entregue o distrate (é como se fosse um recibo de bom pagamento)

Espero ter ajudado.

[simon 0]

Boas,

Aqui vão os dados das despesas que tive com o crédito do Millenium BCP de um T2 de 80m2.

Valor do empréstimo: 115.000€ (avaliação em 134mil - 86% do valor pedido)

Spread - 0.6

Euribor a 3 meses

50 anos (mas vou reduzir para uns 35-40 se possível)

Desconto de 50% durante 1 ano na mensalidade (fico só a pagar juros)

Produtos (conta ordenado, cartão, ppr entre outros o que equivalem a 5ou6 produtos).

Ordenado anual = cerca de 20mil brutos (x14 meses)

Sem fiadores e escriturada apenas em meu nome.

Abertura dossie - 270€

Avaliação casa - 195€

Registo predial - 560€

IMT - 550€

Notário - 1400€

Imposto Selo (0,06 * 115.000) = 690€

TOTAL = 3.665€

Os meus conselhos relativamente a compra de casa:

- simular em vários bancos, não esquecer que eles são chulos, ir a um banco e levar a simulação a outro de forma a baixar o spread o máximo possível

- infelizmente ainda hoje em dia eles conseguem spreads mais baixos com a aquisição de produtos, eu aquiri alguns para ter esse spread, mas como queria um seguro multi-riscos e seguro automovel aquiri também através do banco de forma a tentar renegociar o spread o quanto antes. A minha filosofia é, já que o temos que gastar, gastemos no banco de forma a regatear spread.

- existem outras questões tal como despesas de manutenção de conta, anuidades de cartões, etc, que convêm esclarecer isso no momento da simulação e mais uma vez, é regatear ...

- eu adquiri casa à pouco tempo e já tomei medidas de forma a baixar o spread, tentem baixar o mais possivel.

- diferença de 1 empréstimo de 30 para 50 anos no meu caso é 1 casa a mais que pago ... (cerca de mais 115mil euros que pago ao banco ...)

- não tomem decisões precipitadas, façam contas simples mas com o simulador do pedro, tenham noção de quanto ficam a pagar e não esquecer de ter smp dinheiro de margem nos outros gastos e para viver e ter algum à parte para alguma eventualidade que possa acontecer.

- pensar em amortizar com alguma frequencia se pensam em poupar dinheiro, há quem prefira gastar logo o € em carros novos ! o que eu tb acho bem, que tb não podemos ser escravos de nós próprios, mas as amortizações permitem poupar muitos euros

São os meus 50cent!

Bjos e abraços e boa sorte

ps: este forum e as utilidades do pedro foram-me muito úteis para realilzar simulações. Antigamente quando não havia internet tínhamos acesso a muito pouca informação. Este espaço permite partilhar muita informação, adquirir conhecimento e tomar medidas e decisões para termos bons créditos, logo é de tirar todo o proveito destas ferramentas!!! 

[sultão 9]

Deixo aqui esta dúvida que me surgiu recentemente: Há 22 anos que tenho um crédito à habitação na CGD. Há 3 anos indaguei à minha gestora de conta qual era o sepread. Disse-me ser de 1%. Ora acontece que recentemente a taxa euribor foi revista e aplicada a média de Dezembro. Segundo vi no blog do Pedro esta é de 3,365. Por isso, se somar 1%, deveria ficar com a taxa de 4,365%. Não foi o caso. A CGD aplica-me uma taxa de 4,453%. Como a minha agencia fica distante da minha residência ainda não fui lá saber o que se passa. Mas deixo a questão aqui: Será que o spread foi aumentado sem me dizerem nada? (Faltam-me pagar 36 prestações e devo 5.542,00) Se alguém me puder dar uma dica sobre o que poderá ter acontecido eu agradecia. Obrigado

[pauloaguia 652]

Deixo aqui esta dúvida que me surgiu recentemente: Há 22 anos que tenho um crédito à habitação na CGD. Há 3 anos indaguei à minha gestora de conta qual era o sepread. Disse-me ser de 1%. Ora acontece que recentemente a taxa euribor foi revista e aplicada a média de Dezembro. Segundo vi no blog do Pedro esta é de 3,365. Por isso, se somar 1%, deveria ficar com a taxa de 4,365%. Não foi o caso. A CGD aplica-me uma taxa de 4,453%. Como a minha agencia fica distante da minha residência ainda não fui lá saber o que se passa. Mas deixo a questão aqui: Será que o spread foi aumentado sem me dizerem nada? (Faltam-me pagar 36 prestações e devo 5.542,00) Se alguém me puder dar uma dica sobre o que poderá ter acontecido eu agradecia. Obrigado

Se não podes ir lá, telefona: http://www.cgd.pt/Corporativo/Rede-CGD/Pages/Agencias.aspx

Parece-me que o empréstimo está indexado à Euribor a 12 meses a não a 6. Se for assim o valor já bate certo... Mas liga para lá a confirmar.

Certo é que o banco não pode mudar o spread sem o acordo do cliente...

[sultão 9]

Está indexado a seis meses. Disso eu tenho a certeza.

[hsfarao 0]

(...)Segundo vi no blog do Pedro esta é de 3,365. Por isso, se somar 1%, deveria ficar com a taxa de 4,365%. Não foi o caso. A CGD aplica-me uma taxa de 4,453%.(...) Será que o spread foi aumentado sem me dizerem nada? (...) Se alguém me puder dar uma dica sobre o que poderá ter acontecido eu agradecia. Obrigado

Muito provavelmente o valor da última taxa a que te referes é a TAE que engloba todos os custos do crédito, que é sempre mais alta do que a taxa base (Euribor + SPREAD) se assim for está correcto.

[sultão 9]

Exactamente hsfarao, é a taxa efectiva. Está a dúvida esclarecida. Vou andar mais 3 anitos a pagar este crédito porque não me interessa mesmo nada liquidá-lo por causa das despesas para IRS que por sua vez também têm algum peso na bolsa de estudo do meu filho mais novo que vai este ano para a universidade. cmps

[pauloaguia 652]

Exactamente hsfarao, é a taxa efectiva. Está a dúvida esclarecida. Vou andar mais 3 anitos a pagar este crédito porque não me interessa mesmo nada liquidá-lo por causa das despesas para IRS que por sua vez também têm algum peso na bolsa de estudo do meu filho mais novo que vai este ano para a universidade. cmps

Com 5000€ de capital em dívida o juro é baixito e o benefício fiscal no IRS menos ainda (pois só conta em 30%, ou seja, cerca de 70€, feitas as contas assim por alto).

Umas amortizações bem planeadas, podem ajudar a atingir o máximo da dedução fiscal (juros ao longo do ano + amortizações ~= 2000€ => benefício fiscal de quase 600€)

Não sei é se o empréstimo duraria os 3 anos, a esse ritmo

[sultão 9]

Já fiz a simulação no IRS e numa Bolsa de Estudo e não me compensa nada, nada liquidar o empréstimo. Além disso o dinheiro da poupança pode servir-me para uma emergência  qualquer. E não tenho trabalho nenhum deixando o crédito correr até ao fim.

[vasco soares 0]

Boa tarde

Antes demais gostaria de dar os parabens ao(s) autor(es) do blog e do forum bem como os participantes, e desejar a maior sorte e saude para tirarem o melhor partido das mossas mansões  ;D.

Descubri, tanto o blog como o forum, a relativamente pouco tempo, ja deu para tirar muitas duvidas a mim proprio como a gente conhecida (eles perguntam como sabes isso tudo, eu respondo Pedro e o blog e seu respectivo forum).

Agora vou contar o "filme":

Apos ver, rever, ver, etc muitas casas (e agencias) la me decidi por uma casa que me enxia as medidas (e ate nem era o que andava a procura) e por uma agencia (ERA).

So que na altura ERA um filme que durou 4 meses, la acabei por manda-los para o outro lado e ir comprar a casa por outra agencia, depois de conseguir o contacto dos ex-proprietarios.

Alguns capitulos do filme: 5 reservas, docs assinados por mim, mentiras da minha situação para com os ex-proprietarios a vice-versa, etc. (a unica coisa que fizeram de bom foi adiantarem o processo no banco)

Acabei por comprar um T2 com parqueamento por 117000.00€.

Avaliação: 136000.00€ 

Emprestimo: 120000.00€ (115000 + 5000)

Prazo: maximo permitido 569 meses (espero ir amortizando)

carencia de 48 meses

Spread: 0.4

Euribor a 3 meses

Multirriscos: 4.46€

Vida: 14.32€

TAE: 5.32

A escritura foi feita a 19/12/07, emprestimo atraves do BCP sem adquirir qualquer tipo de produto (penso que por ser cliente do BCP a pelo menos 20 anos).

A 1ª prestação comecou por ser 520.95€ (ja com seguros)

A prestação de Dezembro ultimo (aquando da revisão) 537.39€ (ja com seguros)

Em termos de simulações quer de prestação e despesas/escritura (+200€) não variou muito.

Na altura fiz a euribor a 3 meses pq tinha quase a certeza que as taxas iriam descer, enganei-me, começaram a descer quase um ano depois >

Agora 2 perguntas:

1ª - Nunca recebi qualquer carta do banco aquando da revisão da taxa e da prestação a pagar, é normal? eu acho que não, e voçes?

2ª - Foi dar uma volta a papelada e reparei que nos papeis do seguro (2) vem la a morada certa, mas com um senão, tanto o codigo postal como a localidade estão erradas, o que sera que o banco me vai pedir para modificar para o correcto?

Cumprs

Vasco Soares

[pauloaguia 652]

2ª - Foi dar uma volta a papelada e reparei que nos papeis do seguro (2) vem la a morada certa, mas com um senão, tanto o codigo postal como a localidade estão erradas, o que sera que o banco me vai pedir para modificar para o correcto?

Provavelmente nada... qualquer pessoa tem o direito a pedir a rectificaçao dos seus dados, ora.

E´ so´ ir ao balcao e pedir para fazer a correcçao... Ou entao mandar o pedido atraves do site...

[hsfarao 0]

1ª - Nunca recebi qualquer carta do banco aquando da revisão da taxa e da prestação a pagar, é normal? eu acho que não, e voçes?

Não é nada normal, enquanto tinha o crédito na CGD sempre recebi a carta aquando da alteração e assim continua a acontecer no BPI.

[vasco soares 0]

Boas

Obrigado pelos exclarecimento

Sera que o facto de não receber as ditas cartas tem a ver com o facto de estar no banco (e seguradora) 3 moradas.

A morada da casa, a morada enganada e a morada que ainda não alterei no banco, para me onde sempre me enviaram a correspondencia, que é a casa dos meus pais?

Cumprs

Vasco Soares

[paulacg 0]

Olá a todos!

Pedia-vos ajuda para me explicarem as seguintes situações, se for possível:

1.

pedi empréstimo hab. à CGD no valor de 110 mil euros dos quais pedi um adiantamento de 5 mil para sinal.

foi-me cobrado 195 euros de comissão de estudo do emprestimo dos 110 mil + 195 euros de comissao de estudo do adiantamento…

isso é possivel e legal?! darem-me o sinal já não implica darem-me o emprestimo? se os 5 mil são um adiantamento dos 110 mil..porque é que o estudo é feito em separado!

2.

Pedi também cred complementar de 5 mil euros para pagar a papelada toda…no entanto esse dinheiro só me vai ser disponibilizado no fim ou seja no acto da escritura e até la tenho que arcar com as despesas todas…andar a pedir emprestado à familia etc….é assim que as coisas se processam?!

é que lá só me respondem para estar tranquila e passar cheques que ” a caixa cobre”…entretanto fiquei sem dinheiro nenhum na conta e tenho as contas do mês para pagar….

obrigada pela ajuda que possa prestar

Paula Guimarães

[pauloaguia 652]

1.

pedi empréstimo hab. à CGD no valor de 110 mil euros dos quais pedi um adiantamento de 5 mil para sinal.

foi-me cobrado 195 euros de comissão de estudo do emprestimo dos 110 mil + 195 euros de comissao de estudo do adiantamento…

isso é possivel e legal?! darem-me o sinal já não implica darem-me o emprestimo? se os 5 mil são um adiantamento dos 110 mil..porque é que o estudo é feito em separado!

Na verdade trata-se de 2 emprestimos e nao de um. O banco nao te esta a dar um adiantamento dos 110 mil (o que pressupunha que esse contracto ja estivesse acertado) esta-te a emprestar 5000€. E com condiçoes diferentes de um emprestimo habitaçao pois nao e´ efectivamente disso que se trata.

No limite, tu ate podias nem conseguir ficar com a casa (imagina que o banco nao aprova o emprestimo dos 110 mil ou que o vendedor te engana e vende a casa a outra pessoa) e mesmo assim ficas com a divida dos 5mil. Este emprestimo e´ a curto prazo e podes paga-lo com o dinheiro que te derem do emprestimo dos 110 mil.

2.

Pedi também cred complementar de 5 mil euros para pagar a papelada toda…no entanto esse dinheiro só me vai ser disponibilizado no fim ou seja no acto da escritura e até la tenho que arcar com as despesas todas…andar a pedir emprestado à familia etc….é assim que as coisas se processam?!

é que lá só me respondem para estar tranquila e passar cheques que ” a caixa cobre”…entretanto fiquei sem dinheiro nenhum na conta e tenho as contas do mês para pagar….

Mais outro credito que nao e´ credito habitaçao. Mas sim, estando associado ao emprestimo principal, so vai ter inicio na mesma data e so nessa altura e´ que o banco te empresta o dinheiro.

Esse e´ um dos motivos porque se recomenda em todo o lado que antes de te aventurares a comprar casa tenhas algum dinheiro de lado para dar de entrada e pagar as principais despesas...

[paulacg 0]

pois...

obrigada pela resposta

[Anti-Anti 0]

Ando neste momento a entrar neste mundo da compra de casa, não andava propriamente à procura de casa mas uma vez por outra via uns anuncios que me agradavam e pedia uma visita ao apartamento em questão, desta vez visitei uma que posso dizer que é a casa dos meus sonhos, pelo menos a única que me fez pensar em avançar com este processo...

A minha duvida é a seguinte, a casa está à venda por 135 mil Euros, não quer dizer que seja este o valor final mas não acredito que ande muito longe deste, no entanto segundo o que percebi pelas simulações que tenho feito online nenhum banco me empresta a totalidade do valor, com os 5/10 mil Euros de despesas com todos os encargos que este processo encarrega já eu estava a contar, agora ter de suportar uma entrada inicial na ordem dos 25 mil Euros é que eu não esperava  :-\

Penso que o que é feito actualmente para contrariar esta situação passa por inflacionar o valor da casa de forma a que o empréstimo seja pela totalidade do valor de compra, ou então pedir um segundo empréstimo para pagar a entrada inicial. É isto, ou após negociação com os bancos conseguimos obter a totalidade do valor de compra?

PS: Descobri o forum à pouco tempo e é a primeira vez que participo, mas parabéns por tudo o que aqui construiram, excelente mesmo!