O meu Crédito Habitação e os seus Encargos

[Smat25 0]

larekiku Obrigado

Era mesmo isso que eu estava à procura.

[Pipocas 1]

[glow=red,2,300]ADENDA[/glow]

Recebi hoje 19.06.2008, uma carta da Conservatória do Registo Predial com os recibos dos Registos Provisórios que tinha feito em 30.04.2008.

Posso dizer-vos a que correspondem aqueles [glow=red,2,300]337,96euros[/glow] que paguei.

Emolumentos:

Aquisição

Do Registo Predial - Art. 21º alínea 1.2 -        25,00euros

                          Art. 21º alínea 2.1 -        125,00euros

Pessoais -Art. 16º alínea 1a, b, c -                9,73euros

Hipoteca voluntária:

Do Registo Predial - Art. 21º alínea 2.3 -          135,00euros

Pessoais - Art. 16º alínea 1a, b, c -                  9,73euros

Certidão teor - Art. 21º alínea 9.2.3 -                31,50 euros

Fotocópia não certificada - Art. 21º alínea 9.7 -    2,00euros

Total -                                                        [glow=red,2,300]337,96euros[/glow]

Boas

Estive a consultar a Legislação: Portaria 996/98 de 25 de Novembro - Emolumentos Pessoais e Regras de Distribuição.

Vejam:

Artº 16

alínea 1a) 3,74euros; 1b) 1,25euros e 1c) 1,25euros

Tudo somado dá 6,24euros e não os 9,73euros que me cobraram. Diferença 3,49euros. ???

Alguém me sabe dizer para onde foi a diferença? Não vale respostas: "para o bolso do funcionário"

[pauloaguia 652]

Vejam:

Artº 16

alínea 1a) 3,74euros; 1b) 1,25euros e 1c) 1,25euros

Tudo somado dá 6,24euros e não os 9,73euros que me cobraram. Diferença 3,49euros. ???

Alguém me sabe dizer para onde foi a diferença? Não vale respostas: "para o bolso do funcionário"

Às vezes podias ter mais do que uma entrada para o mesmo artigo (por exemplo, quando cancelas duas hipotecas numa mesma operação pagas 2 alterações e não uma). Mas não consigo ver nenhuma combinação desses valores que dê os 9,73 ???

[sultão 9]

Respeitando o tema em debate exponho aqui a situação do meu meu crédito à habitação, pois acho que a CGD não me está a fazer "favor" nenhum (desde quando é que os Bancos fazem favores?) já que não tenho tão boas condições como algumas das que aqui são apresentadas. Penso que ando a ser "comido por lorpa".

O empréstimo está indexado à Euribor a 6 meses, tem uma TAE de 6,261 e um spreed de 1% segundo me informaram ao telefone. Devo actualmente 6.300 euros. Comprei casa há 22 anos. Já não me compensa transferir o crédito, mas penso que há Bancos com melhores taxas. Que acham?

Agradeço opiniões.

 

[hsfarao 0]

Respeitando o tema em debate exponho aqui a situação do meu meu crédito à habitação, pois acho que a CGD não me está a fazer "favor" nenhum (desde quando é que os Bancos fazem favores?) já que não tenho tão boas condições como algumas das que aqui são apresentadas. Penso que ando a ser "comido por lorpa".

O empréstimo está indexado à Euribor a 6 meses, tem uma TAE de 6,261 e um spreed de 1% segundo me informaram ao telefone. Devo actualmente 6.300 euros. Comprei casa há 22 anos. Já não me compensa transferir o crédito, mas penso que há Bancos com melhores taxas. Que acham?

Agradeço opiniões.

 

De facto parece-me excessiva essa taxa, mas também nenhum banco aceita fazer a transferência, pelo menos de forma gratuita. Por norma exigem que o capital em divida ande acima dos € 50.000,00 (sem precisar) e que o prazo para o termino seja superior a 10, 15 anos.

[Pipocas 1]

sultão 

Penso que esse SPREAD (1%), tem a ver com o capital em divida, como já deves pouquinho, o SPREAD é alto.

Como o membro hsfarao diz, nenhum banco vai aceitar fazer a transferência, pelo menos por esse valor e pelo mesmo prazo de empréstimo.

Retirei do site do BPI estas condições para transferência, para teres uma ideia:

-Capital a financiar (capital em dívida a transferir incluindo LCP´s em curso na OIC liquidadas por nova LCP contratada no BPI e/ou nova LCP a contratar no BPI) seja igual ou superior a € 50.000;

-Prazo dos empréstimos no BPI seja igual ou superior a 15 anos;

[sultão 9]

hsfarao e Pipocas, obrigado pelas opiniões. Na verdade a dívida já é muito pequena e só não a liquido por causa das penalizações e do IRS, pois convém-me ter esta despesa da habitação para abater nos impostos. No entanto vou abrir uma conta ordenado noutro banco e deixar na CGD apenas este crédito. Estou indeciso em abrir no BPI, Finibanco ou até mesmo no Citibank, já que tenho um cartão de crédito citi. Qual destes três será o "melhor"???

[Pipocas 1]

sultão

Ao retirar a conta ordenado da CGD poderás ter penalizações. Por exemplo: o SPREAD pode aumentar.

Podes dizer-me qual é o teu prazo de empréstimo e a taxa nominal?

Eu diria que, por exemplo, no ano de 2007, se a divida ascendesse a 1913eur no inicio do ano, valia a pena liquidar o empréstimo por inteiro.

Porque 1913,00 x 30% = 573,9. 

A penalização por antecipação do empréstimo seria neste caso de, +/- 10eur.

[sultão 9]

Pipocas

Neste preciso momento devo à CGD €6.371,63, faltam-me liquidar 42 prestações. A TAE é de 6,261%.

[Pipocas 1]

sultão

Perguntei qual a TAN (taxa nominal), se não souberes, em que mês é que muda a taxa do empréstimo?

[sultão 9]

No mês de Agosto.

[Pipocas 1]

sultão 

Confirma-me, a tua TAN (taxa nominal) actual é de 5,359% (4,359%euribor + 1%spread)?

[sultão 9]

Sim. Confirmo.

[Pipocas 1]

sultão 

A tua prestação mensal nos últimos 6 meses tem sido 166,71eur, confirmas?

[sultão 9]

Pipocas

Não confirmo.

A prestação tem sido de €169,14.

Em Agosto muda a mensalidade, mas não sei para quanto será.

[hsfarao 0]

hsfarao e Pipocas, ... Na verdade a dívida já é muito pequena e só não a liquido por causa das penalizações e do IRS,...

E valerá a pena o que vais buscar no IRS comparativamente com os juros qe vais pagar nessas 42 prestações. Se calhar não, mas é uma questão de fazer contas.

O IRS podes sempre recuperar algum investindo num PPR, isto claro se não tiveres nenhum ou não estejas a investir o máximo, que te permita obter a dedução fiscal.

[Pipocas 1]

sultão 

Se vai mudar em Agosto, a última vez que mudou foi em Fevereiro.

Terás de ter a Taxa Euribor mensal de Janeiro + Spread.

Ou seja, ou estás com uma taxa de 5,501% ou 5,564% conforme esteja indexada a 360 ou 365 dias + 1%.

sultão 

Confirma-me, a tua TAN (taxa nominal) actual é de 5,359% (4,359%euribor + 1%spread)?

 

Esta parte acima está errada, esquece.

Posso dizer-te que se a tua prestação se alterasse este mês de Julho seria para: 168,82eur. (média mensal euribor do mês de Junho a 360 dias: 5,088% + 1% de spread)

Vi aqui: http://www.pedropais.com/utilidades/mapa-de-juros/

[sultão 9]

Pipocas

Nem de propósito: acabo de receber a carta da CGD a informar que a prestação passa a ser de €169,93. No entanto, como o papel não vem totalmente imprimido (falta de tinta ou algo parecido) apenas consigo perceber que a TAE passou a ser de 6,638% e fala também de uma outra de 6,088% mas esta não dá para perceber de que se trata. Como disse parte da carta do meio para a esquerda vem em branco e eu não adivinho. Mas está tudo bem...

[Pipocas 1]

sultão 

A tua taxa nominal TAN é 6,088% (Média Euribor de Junho + Spread 1%) dá uma prestação de 168,82eur, a diferença 1,11eur deve ser alguma taxa ou comissão.

Estive a fazer umas continhas por alto, não estou certa a 100% do que vou dizer:

Indo aqui: http://www.pedropais.com/utilidades/mapa-de-juros/

Se tudo se mantivesse como agora até ao final do contrato, irias pagar juros num total de 719,01eur.

Como em cada ano de divida que falta podes deduzir à colecta de IRS no máximo 30% destas despesas com um limite máximo de quinhentos e tal euros, diria que valerá a pena até certo período manteres o teu empréstimo.

Mas é claro que não estou a contar com os outros encargos que tens associados ao teu empréstimo. (ex: seguro vida, multiriscos, etc)

[sultão 9]

Pipocas

Muito obrigado pela opinião e pelo trabalho que tiveste. Na verdade vou manter o empréstimo até ao fim. A importância que pago é mínima, comparada com o que já paguei. Não tenho mais nada associado ao empréstimo. Nem seguros sequer.

Cumprimentos

[Pipocas 1]

sultão 

Se fosse a ti, quando faltarem 14/15 meses para o fim do empréstimo volta a colocar a questão, pode ser que nessa altura já valha a pena liquidar o empréstimo.

[pauloaguia 652]

A tua taxa nominal TAN é 6,088% (Média Euribor de Junho + Spread 1%) dá uma prestação de 168,82eur, a diferença 1,11eur deve ser alguma taxa ou comissão.

É a comissão de "processamento mensal". Mais um chulanço...

Estive a fazer umas continhas por alto, não estou certa a 100% do que vou dizer:

Indo aqui: http://www.pedropais.com/utilidades/mapa-de-juros/

Se tudo se mantivesse como agora até ao final do contrato, irias pagar juros num total de 719,01eur.

Como em cada ano de divida que falta podes deduzir à colecta de IRS no máximo 30% destas despesas com um limite máximo de quinhentos e tal euros, diria que valerá a pena até certo período manteres o teu empréstimo.

Mas é claro que não estou a contar com os outros encargos que tens associados ao teu empréstimo. (ex: seguro vida, multiriscos, etc)

Falta incluir nessas contas o que ele poderia ganhar se investisse os 719,01€ que vai poupar. Até porque o reembolso da colecta de IRS só vem para o ano. E pode abater no IRS à mesma as amortizações antecipadas, portanto este ano teria o desconto máximo.

Mas como realmente o valor é baixo, a diferença não será grande...

[Pipocas 1]

pauloaguia 

No BPI existe um depósito a 3 anos, TANB 5,05%, não sei é se dava para investir apenas 719,01eur.

Usei esta simulação do Pedro Pais para fazer os cálculos: http://www.pedropais.com/utilidades/simulador-depositos-prazo/

TANB:5,05%

Prazo: 1260dias (3,5 anos +/-)

Montante: 719,01eur.

Montante liquido no final do prazo: 719,01 + 101,67(juros) = 820,67.

Faltam 3,5 anos, 42 meses para terminar o empréstimo. Se em  cada ano que passa, deduzir à colecta de IRS 30% dos juros e capital amortizado do empréstimo, até ao limite de quinhentos e tal euros, ao fim de 2,5 +/-, vai ganhar mais do que se investisse o dinheiro a Prazo.

Quando faltarem 14/15 meses para o fim do prazo, talvez seja boa ideia fazer umas continhas e ver em que altura e se já compensará mais liquidar todo o empréstimo. A dedução à colecta será tida em conta na mesma. E sempre poupa algum em juros.

Quanto à comissão de "processamento mensal". Realmente é um chulanço...

Eu diria que o SPREAD não é 1% mas mais qualquer coisita.

*então e se continuar a pagar o empréstimo, continuar a usufruir das deduções à colecta até ser possível e agarrar nos 6.371,63eur e investi-los, ai a poupança ainda seria maior

[-------- 2582]

Nesse depósito o minimo de subscrição é de 2500 € Pipocas.

[Pipocas 1]

Porque não esperei mais um pouco  ...http://diarioeconomico.sapo.pt/edicion/diarioeconomico/edicion_impresa/destaque/pt/desarrollo/1148193.html