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  • FORMAS DE POUPAR

  • GMCristiano

    App Android - Simulador Crédito Habitação - Amortização Antecipada

    Recommended Posts

    fousa

    @GMCristiano,

    Instalei e testei a App e tenho que te dar os parabéns. Posso dizer que é o melhor simulador que encontrei até hoje. As contas batem todas certas, o interface é limpo e intuitivo e não tem qualquer publicidade a ocupar ecrã, 100% de espaço útil.

    Normalmente utilizava o simulador de amortização da boonzi, mas o teu ganha por incluir os encargos pagos mensalmente.

    Indico-te uma possível melhoria para a perfeição, embora seja impossível de calcular com exatidão. Multiplicas os encargos pagos mensalmente pelos meses totais do empréstimo. Nesses encargos incluem-se seguro de habitação e de vida. Sabe-se que o seguro de vida tende a aumentar com a idade, logo o encargo pago mensalmente aumenta. Numa breve simulação na CGD, para um empréstimo de 90k, os encargos mensais para um empréstimo  a 480meses rondam os 62€ de média no primeiro ano. Multiplicando pelos 480meses daria 29760€ de total de encargos. Mas verificamos que na simulação, com o passar do tempo e o aumento dos seguros, o total de encargos ficou 36683€. Mais 23% do que o esperado.  Outro exemplo mas numa simulação a 30 anos, 62€ encargos mensais*360 meses=22320€, mas na simulação  o total dá 24366€. Mais 9% do que o esperado. Outro exemplo mas numa simulação a 20 anos,  62€ encargos mensais*240 meses=14880€, mas na simulação dá 15498€, mais 4% do que o esperado.

    Se pudesses incluir no relatório final, à semelhança dos botões -1 +1 para a duração ou -50€ +50€ para a amortização mensal antecipada, dois botões -1% e +1% na categoria Total de encargos (Crédito regular e também Crédito com amortização), em que o utilizador pudesse adicionar aos valores de encargos uma percentagem estimada de variação, sendo que os restantes valores refletiam essa alteração, ficaria perfeito. 

    Não sei se me faço entender. Dando o exemplo anterior. Vou simular amortização num CH a 40 anos de 90k. Na simulação da amortização o prazo reduz-se para 30 anos. Gostava de poder definir no crédito regular "total de encargos=total de encargos*1.23%" , e no crédito amortizado "total de encargos= total de encargos*1.09%"

     

     

    Edited by fousa

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    GMCristiano
    há 8 horas, fousa disse:

    @GMCristiano,

    Instalei e testei a App e tenho que te dar os parabéns. Posso dizer que é o melhor simulador que encontrei até hoje. As contas batem todas certas, o interface é limpo e intuitivo e não tem qualquer publicidade a ocupar ecrã, 100% de espaço útil.

    Citação

    Obrigado pelo feedback. Podia por um splash inicial com publicidade da google, mas não faria muito sentido. Acabei por lançar a aplicação exclusivamente em portugal porque os cálculos de juros e impostos veriam de pais para pais e a liberdade de amortizar antecipadamente também. Estaria a ser hipócrita vir para aqui pedir feedback de algo com o intuito de tentar fazer uns cêntimos com publicidade.

    Normalmente utilizava o simulador de amortização da boonzi, mas o teu ganha por incluir os encargos pagos mensalmente.

    Citação

    Dou os meus créditos à boonzi porque quando estudei o que existia no mercado, só encontrei a solução deles em Portugal. Não sei se te referes à aplicação paga ou à página web que eles têm com um pequeno simulador. O meu objectivo foi criar algo simples, mais detalhado, gratuito e que pode-se usar para mostrar a amigos e familiares. 

    Na versão web da boonzi reparei que eles têm alguns erros nos arredondamentos da tabela de prestações, não incluem imposto de selo no calculo de amortização antecipada e nos últimos 2 meses, é difícil perceber que calculo estão a fazer.

    Indico-te uma possível melhoria para a perfeição, embora seja impossível de calcular com exatidão. Multiplicas os encargos pagos mensalmente pelos meses totais do empréstimo. Nesses encargos incluem-se seguro de habitação e de vida. Sabe-se que o seguro de vida tende a aumentar com a idade, logo o encargo pago mensalmente aumenta. Numa breve simulação na CGD, para um empréstimo de 90k, os encargos mensais para um empréstimo  a 480meses rondam os 62€ de média no primeiro ano. Multiplicando pelos 480meses daria 29760€ de total de encargos. Mas verificamos que na simulação, com o passar do tempo e o aumento dos seguros, o total de encargos ficou 36683€. Mais 23% do que o esperado.  Outro exemplo mas numa simulação a 30 anos, 62€ encargos mensais*360 meses=22320€, mas na simulação  o total dá 24366€. Mais 9% do que o esperado. Outro exemplo mas numa simulação a 20 anos,  62€ encargos mensais*240 meses=14880€, mas na simulação dá 15498€, mais 4% do que o esperado.

    Se pudesses incluir no relatório final, à semelhança dos botões -1 +1 para a duração ou -50€ +50€ para a amortização mensal antecipada, dois botões -1% e +1% na categoria Total de encargos (Crédito regular e também Crédito com amortização), em que o utilizador pudesse adicionar aos valores de encargos uma percentagem estimada de variação, sendo que os restantes valores refletiam essa alteração, ficaria perfeito. 

    Não sei se me faço entender. Dando o exemplo anterior. Vou simular amortização num CH a 40 anos de 90k. Na simulação da amortização o prazo reduz-se para 30 anos. Gostava de poder definir no crédito regular "total de encargos=total de encargos*1.23%" , e no crédito amortizado "total de encargos= total de encargos*1.09%"

    Citação

    Percebi perfeitamente e bom trabalho com os cálculos. 

    Pensei muito na ideia de simular o aumento do seguro de acordo com a idade e inflação , mas percebi que seria muito complexo tentar estimar isso, tendo em conta que a idade das pessoas varia e diferentes seguradoras praticam diferentes prémios de seguro de acordo com a idade e capital em dívida.

    A tua ideia parece boa, dar liberdade ao utilizador de manipular a % de acordo com os números apresentados pelas simulações de seguro.

    Para ficar mais intuitivo e aproximado, talvez fosse melhor separar os encargos bancários dos encargos com seguros. Tenho de analisar melhor.

    O único contra que vejo é esta funcionalidade não ser intuitiva para alguma pessoas à primeira vista. Mas a solução será ter "Ajuda" a explicar cada passo da aplicação. 

     

     


    Não sei quanto tempo vou demorar até implementar a próxima versão. Assim que sair uma versão com major changes eu publico aqui.

    Edited by GMCristiano

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    fousa

    Sim, a tua aplicação está o mais intuitivo possível. 

    Tentar calcular o aumento dos seguros, tendo em conta todas as variáveis, é praticamente impossível.

    Talvez se pudesses colocar no menu "ativar opções avançadas" e que ativava os tais botões de percentagem no relatório. Assim ficava à liberdade do utilizador, e não confundia o utilizador "padrão"

    Mais uma vez, bom trabalho.

    Edited by fousa

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    GMCristiano
    há 51 minutos, fousa disse:

    Sim, a tua aplicação está o mais intuitivo possível. 

    Tentar calcular o aumento dos seguros, tendo em conta todas as variáveis, é praticamente impossível.

    Talvez se pudesses colocar no menu "ativar opções avançadas" e que ativava os tais botões de percentagem no relatório. Assim ficava à liberdade do utilizador, e não confundia o utilizador "padrão"

    Mais uma vez, bom trabalho.

    Já mostrei a aplicação a alguma pessoas e percebi que o utilizador comum muita vezes tem dificuldade em perceber coisas básicas, mesmo já tendo um crédito habitação nas suas mãos.
    É normal, nem todos têm interesse neste tipo de temas. 

    Alterações para a proxima vesão:

    - Pequenos melhoramentos no layout do Formulário

    - Separação de encargos Bancários e Seguros

    - Botões de -1% e +1% Encargos com Seguros no relatório.

     

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    GMCristiano

    Como Prometido

    Versão 1.0.2

    NOVIDADES

    -Alterações de design no formulário.
    -Separação de encargos bancários e seguros.
    -Possibilidade de aumentar o total de encargos com os seguros à percentagem com um click no crédito regular e com amortizações.

    Próxima versão:
    -Input de Taxa Sobre Amortização Antecipada será substituído por checkbox entre taxa variável de 0,5% e taxa fixa 2% de acordo com a lei Português. Com nota informativa sobre imposto de selo de 4% sobre a comissão.
     
    Aceitam-se sugestões caso alguém esteja interessado. Em breve irei publicar uma lista de possíveis melhoramento futuros.
    Edited by GMCristiano

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    cibernauta

    Bom dia,

    Bom simulador para quem entende um pouco da materia.

    Sugestoes:

    - opcao de simplificar os dados a forneceder para a simulação

    - opcao para a frequencia da amortização (mensal/anual). Não conheço nenhum banco que simplifique o processo de amortização para o conseguirmos fazer ao mês, o meu (BBVA) só complica (papelada, tenho de lar ir assinar, etc etc)

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    GMCristiano
    há 41 minutos, cibernauta disse:

    Bom dia,

    Bom simulador para quem entende um pouco da materia.

    Sugestoes:

    - opcao de simplificar os dados a forneceder para a simulação

    Citação

    podes ser mais especifico?

    -Na próxima versão, em principio o formulário vai incluir, Hints de sugestão de input, separação visual entre, Dados do empréstimo, Encargos e amortizações antecipadas.
    -A Taxa sobre amortização antecipada passa a ser uma ComboBox entre 0,5% taxa variável e 2% taxa fixa com a indicação que acresce imposto de selo.
    -Opção de input para meses ou anos

    - opcao para a frequencia da amortização (mensal/anual). Não conheço nenhum banco que simplifique o processo de amortização para o conseguirmos fazer ao mês, o meu (BBVA) só complica (papelada, tenho de lar ir assinar, etc etc)
     

    Citação

    Já estava na lista. Será uma das próximas alterações. ;)

    É pena haver bancos que (de propósito) complicam este tipo de operações.
    Posso dar o exemplo da CGD que basta ir ao balcão e pedir para amortizar X na próxima mensalidade. Sem papeis e só tens de garantir que tens o dinheiro na conta à ordem. E também deve dar online na caixa directa mandando um e-mail interno.

     

    Obrigado pelo feedback ;)

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    GMCristiano

    Certo. A ideia desta app é fazer algo mais detalhado e ao pormenor. 

    Dou crédito à boonzi pela página, mas para quem quer realmente por em prática amortizações, pode precisar de mais informação.

    A app tem a mais encargos bancários, seguros que são quase tão relevantes como os juros e a taxa de amortização que pode ser 0,5% ou 2%.

    Talvez no futuro separe em opções avançadas.

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    cibernauta

    outra sugestão:

    Podermos optar por redução de prazo ou de mensalidade. não tens esta acho.

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    GMCristiano
    há 3 horas, cibernauta disse:

    outra sugestão:

    Podermos optar por redução de prazo ou de mensalidade. não tens esta acho.

    A redução do prazo é feita com a escolha do numero de prestações no ecrã de Formulário ou então nos botões  -1 e +1 ao lado da Duração no ecrã de Relatório.

    A redução do prazo no caso de amortizações antecipadas passa por aumentar a amortização extra feita mensalmente.

    A redução da mensalidade tem de ser feita com o aumento da duração do crédito. Mas isso seria a ideia inversa da aplicação, mas também pode ser usado para esse pretexto 
     

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    GMCristiano

    Versão 1.0.4

    Changelogs:

    Melhoramento de compatibilidade de design com Android 5 e 6.
    O input da ultima utilização fica em cache se a aplicação for reaberta.
    Mais Hints adicionados ao formulário.
    Correcção: Aplicação arranca no estado onde estava e sem erros se tiver muito tempo em background.
    Correcção: Cursor de input ficar sempre no fim dos números.

    https://play.google.com/store/apps/details?id=com.ccapps.amortiza

    Esta versão foi apenas para corrigir alguns problemas.

    Possíveis melhoramentos na Próxima versão:
    -Input de Taxa Sobre Amortização Antecipada será substituído por checkbox entre taxa variável de 0,5% e taxa fixa 2% de acordo com a lei Português. Com nota informativa sobre imposto de selo de 4% sobre a comissão.
    -Input de Anos ou Meses
    -Amortização Mensal, Anual, Semestral e Trimestral
    -App funcionar em Landscape/Tablets
     
    Aceitam-se sugestões caso alguém esteja interessado.
    Edited by GMCristiano
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    fousa

    @GMCristiano

    Obrigado pelos updates. Posso dizer que a tua aplicação é a mais realista  para quem quer efetuar um plano de amortizações CH ao pormenor (possível)

    Estou a organizar todo um plano de crédito, poupança e investimento a nível pessoal, a pensar no futuro. Na parte do crédito, a questão da amortização veio ser solucionada pela tua aplicação. No meu caso, estipulei uma idade em que gostaria de me ver livre do CH. Fui jogando com o valor a amortizar (que me é possível) e cheguei a uma conclusão da idade final e um plano de amortizações. Aproveito para dizer que no ActivoBank a amortização mensal é fácil no homebanking. Escolhe-se o valor a liquidar, a data e voilá.

    Os "botões de -1% e +1% Encargos com Seguros" no relatório vieram adicionar precisão ao plano. Faço uma simulação no homebanking com os meses de CH normal, e outra com os meses de CH amortizado. Vou jogando com os botões para ajustar o valor dos seguros às simulações.

    Acredito que para quem não está familiarizado com créditos habitação, spreads, encargos, seguros etc, a aplicação possa parecer complicada devido a ter muitos inputs. Talvez teres dois modos, um básico e outro avançado.

    Apenas um reparo no relatório, no painel "Crédito com Amortização Mensal Antecipada", o tópico "Amortização de Remanescente" ao final poderá confundir um pouco. Ou seja a conclusão final deveria ser o MTIC. (Não sei onde colocarias a outra informação). No caso em que não se selecciona a checkbox de "Amortizar Remanescente" no formulário inicial, é mais óbvia a informação do relatório  "Se Aplicada Amortização de Remanescente", pois vem seguido da conclusão MTIC e é quase que uma alternativa ao plano. Pensando bem, quando a opção "Amortização de Remanescente" no formulário estivesse ativa, acho que nem colocaria essa informação no relatório.

    Mais uma vez, bom trabalho.

    Edited by fousa
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    GMCristiano
    há 14 horas, fousa disse:

    @GMCristiano

    Obrigado pelos updates. Posso dizer que a tua aplicação é a mais realista  para quem quer efetuar um plano de amortizações CH ao pormenor (possível)

    Estou a organizar todo um plano de crédito, poupança e investimento a nível pessoal, a pensar no futuro. Na parte do crédito, a questão da amortização veio ser solucionada pela tua aplicação. No meu caso, estipulei uma idade em que gostaria de me ver livre do CH. Fui jogando com o valor a amortizar (que me é possível) e cheguei a uma conclusão da idade final e um plano de amortizações. Aproveito para dizer que no ActivoBank a amortização mensal é fácil no homebanking. Escolhe-se o valor a liquidar, a data e voilá.

    Os "botões de -1% e +1% Encargos com Seguros" no relatório vieram adicionar precisão ao plano. Faço uma simulação no homebanking com os meses de CH normal, e outra com os meses de CH amortizado. Vou jogando com os botões para ajustar o valor dos seguros às simulações.

    Acredito que para quem não está familiarizado com créditos habitação, spreads, encargos, seguros etc, a aplicação possa parecer complicada devido a ter muitos inputs. Talvez teres dois modos, um básico e outro avançado.

    Apenas um reparo no relatório, no painel "Crédito com Amortização Mensal Antecipada", o tópico "Amortização de Remanescente" ao final poderá confundir um pouco. Ou seja a conclusão final deveria ser o MTIC. (Não sei onde colocarias a outra informação). No caso em que não se selecciona a checkbox de "Amortizar Remanescente" no formulário inicial, é mais óbvia a informação do relatório  "Se Aplicada Amortização de Remanescente", pois vem seguido da conclusão MTIC e é quase que uma alternativa ao plano. Pensando bem, quando a opção "Amortização de Remanescente" no formulário estivesse ativa, acho que nem colocaria essa informação no relatório.

    Mais uma vez, bom trabalho.

    Obrigado novamente pelo feedback. fico contente por saber que meio dúzia de pessoas já deram uso à aplicação e mais ainda quando vejo que há pessoas que se preocupam com o futuro. Se poderes deixa um feedback curto na página da Playstore.

    Vou me focar nas alterações do formulário. Depois de terminar vou avançar para o ecrã de relatório e vou tentar ter essa questão da "Amortizar Remanescente" em conta. Também devo acrescentar a taxa TAN com o botão de -0,01 +0,01 para quem quiser jogar com a transferência de banco.

    No formulário afinal vou deixar a taxa sobre amortização antecipada a permitir introduzir qualquer valor. Descobri recentemente que os bancos podem cobrar uma % inferior ao estipulado por lei. Duvido que algum banco o faça, mas fica ao critério do utilizadro/banco. 

    PS: É preciso vir um mini banco como o ActiveBank fazer as coisas como deve ser.

    Edited by GMCristiano

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    GMCristiano

    Versão 1.0.5

    Changelogs:
    -Melhoramentos no ecrã de formulário e acréscimo de informação adicional.
    -Suporte para tablets concluído.
    -Taxa de juro pode ser negativa visto que os bancos são obrigados a pagar ao cliente (nova lei)
    -Correcção de bug: Comissões e impostos sobre amortização antecipada, não eram contabilizados no "pagamento mensal médio" do relatório. (Em breve irei voltar a testar a aplicação para evitar bugs destes)

    https://play.google.com/store/apps/details?id=com.ccapps.amortiza
     

    Possíveis melhoramentos na Próxima versão:
    -Formulário -> Mudar entre anos e meses na duração
    -Formulário -> Mudar ente Amortização Mensal, Trimestral,  Semestral e Anual
    -Relatório -> Botão para aumentar juros -0,1% +0,1%
    -Relatório -> incluir quantidade de prestações ao lado do titulo duração
     
    Aceitam-se sugestões e se tiverem interesse aproveitem para deixar feedback na Playstore

     

    Screenshot_20181018-000322.png

    Edited by GMCristiano

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    GMCristiano

    Versão 1.0.6

    https://play.google.com/store/apps/details?id=com.ccapps.amortiza

    Novidades:

    • Duração com opção de input para meses ou anos.
    • Novos Screenshots para smartphone e tablet

    Em breve ( 2 ou 3 semanas).
    Amortização Periódica: Mensal, Trimestral, Semestral e Anual
    • Juros no relatório e Botão para aumentar juros -0,1% +0,1%
    • Lista de prestações com separador para cada ano

    Estas serão talvez as ultimas alterações da Versão 1.

    Se houver uma versão 2, deve demorar algum tempo

    Algumas das sugestões deixadas para a versão 2

    • Lista de Simulações
    • Gráfico
    • TEAG Global (se alguém com experiência em matemática/economia me souber explicar ou indicar um site que me explique como simplificar a formula de calculo publicada no diário da republica, agradecia)
    • Encargos na lista de prestações se resolução do telemóvel for suficientemente grande 
    • Help - Página de ajuda e explicação da app
    • Export CSV PDF

    Screenshot_1540157841.png

    Screenshot_20181021-225437.png

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    cibernauta

    Boa tarde,

    Ao usar a app lembrei-me agora de mais uma sugestão: Export para XML ou CSV.

    Por exemplo neste momento queria achar o total de juros pagos durante os primeiros 4 anos, e não estou a ver maneira...

    • Upvote 1

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    GMCristiano
    há 2 horas, cibernauta disse:

    Boa tarde,

    Ao usar a app lembrei-me agora de mais uma sugestão: Export para XML ou CSV.

    Por exemplo neste momento queria achar o total de juros pagos durante os primeiros 4 anos, e não estou a ver maneira...

    essa é uma funcionalidade planeada para a V2.

    é fácil gerar um CSV e exportar mas Infelizmente não tenho muito tempo para tudo.

    Na próxima versão já devo incluir resumos anuais na lista de prestações. Já deve dar para facilmente ver o total de cada ano.

    • Thanks 1

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    GMCristiano

    Versão 1.0.7

    https://play.google.com/store/apps/details?id=com.ccapps.amortiza

    Antes de mais obrigado a todos os que utilizaram esta App. 105 downloads e 55 utilizadores activos.
    Se gostarem, agradeço o vosso voto/feedback.
    Vou tentar ser breve no próximo update da App.

    Novidades:
    • Update de packages internos
    • Update versão mínima de Android devido a novo regulamento de segurança da Google. Android 8.0  (API Level 26 -Oreo)
    • Suporte para Versão 64 bites
    • Correcção de pequenos bugs de UI detectados durante 4 meses e alteração de alguns textos.

    Em breve:
    • Amortização Periódica: Mensal, Trimestral, Semestral e Anual
    • Juros no relatório e Botão para aumentar juros -0,1% +0,1%
    • Lista de prestações com separador para cada ano

     

     

    Screenshot 2019-03-11 23.33.41.png

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    GMCristiano

    Para quem anda a pensar investir no pagamento antecipado do crédito ou que tem em mente amortizar anualmente em vez de mensalmente, finalmente meti essa opção. Não é muito mas é o que consigo arranjar dado o tempo que tenho

    Agradeço o feedback e a classificação na play store é importante para dar credibilidade à aplicação.

    Versão 1.0.8

    https://play.google.com/store/apps/details?id=com.ccapps.amortiza

    Novidades:
    • Período de amortização antecipada mensal, trimestral, semestral e anual.
    • Lista de prestações separado por anos.
    • Melhoramentos visuais do relatório com poupança total em destaque.
    • Novos Screenshots.
    • Suporte de Android 5.0+

    Em breve:
    • Data de Inicio
    • Juros no relatório e Botão para aumentar juros -0,1% +0,1%
    • Resumo anual de juros
    • Export CSV

    Screenshot_20190414-210434.jpg

    Screenshot_20190414-210805.jpg

    Screenshot_20190414-210854.jpg

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