Melhores Depósitos a Prazo

[fp 4]

A Caixa Galicia também tem um produto interessante, o depósito a prazo ON 5,5% (TANB) a 90 dias, para montantes até 50.000€ para novos clientes/recursos.

Referem que não há penalizações por desmobilização antecipada (mas convém sempre confirmar no banco).

Outro produto interessante neste banco parece ser a conta à ordem Euro overnight, embora exija um investimento inicial para a constituição de 2.500€ (o que para uma conta à ordem é elevado). Não sei se alguém poderá fornecer mais alguma indicação sobre este tipo de conta.

Cumprimentos!

[Paco 0]

Olá a todos...

Tenho uma dúvida (entre muitas) que gostaria que alguém me elucidasse... ???

Nos depósitos a prazo há inúmeras opções de prazos, quer sejam a 15 dias, 1 mês, 183 dias, etc...

Todas elas dão juros diferentes.

Isto quer dizer que, por exemplo:

a 15 dias o juro de 3% é creditado na conta (no fim dos 15 dias?)

a 1 mês o juro de 3,5% é creditado na conta (no fim do mês?)

Entendi correctamente?

Então se pusermos a render a 15 dias, e voltarmos a pôr novamente mais 15 dias, num mês rendeu duas vezes os 3%?

Agradeço desde já a quem me puder explicar.

[pauloaguia 645]

Todas elas dão juros diferentes.

Isto quer dizer que, por exemplo:

a 15 dias o juro de 3% é creditado na conta (no fim dos 15 dias?)

a 1 mês o juro de 3,5% é creditado na conta (no fim do mês?)

Entendi correctamente?

Então se pusermos a render a 15 dias, e voltarmos a pôr novamente mais 15 dias, num mês rendeu duas vezes os 3%?

Não é bem assim. Essas taxas são anuais, ou seja, renderia os tais 3% se estivesse um ano inteiro naquele tipo de depósito (ou seja, se renovasses o depósito mais 25 vezes durante um ano inteiro). Penso que há um outro tópico que é capaz de desfazer a maior parte das tuas dúvidas: http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=78.0 . Se continuares a não perceber alguma coisa depois de ler isto, pergunta

[larekiku 0]

Acho que é interessante, pois tem liquidez imediata, etc......e a  TANB média é de 5,5%

http://www.activobank7.pt/v10/PT/jsp/publico/depositos.jsp?idLinha=26503&idDescricao=104&idFichaTecnica=105&idLdDir=98

[Netbird 13]

Bom dia,

O meu caso é o seguinte: tinha umas economias que vou aproveitar na totalidade para liquidar antecipadamente a minha dívida de crédito bancário, por total perda de confiança na instituição na qual a contraí (e não, não compensa mudar banco porque o valor da dívida é de cerca de €43000).

Como ficarei sem poupanças, queria aproveitar o dinheiro das ex-prestações, bem como o dinheiro que for poupando, e aplica-lo num depósito a prazo.

Embora haja bancos com taxas de juro muito atractivas, a grande maioria não permite reforços, que como escrevi, é o que pretendo ir fazendo, dado que não me estou a ver com tempo e disposição para andar a ver quando acabam prazos e, a saltitar, a abrir e a fechar contas.

Os certificados de aforro que era onde estavam as minhas ex-poupanças, com as condições actuais, estão fora de questão.

Poderei pedir a vossa opinião e já agora os vossos conselhos relativamente ao DP nas condições referidas?

Obrigada

[Joaozinhu 0]

pois esse é o grave problema dos depositos atractivos por isso eu escolhi um com uma taxa de 2,5 mas permite reforços minimos de 250 € e entregas mensais a partir de 50€ . eu sei que 2,5 é pouco mas é uma alternatica a quem quer fazer uma poupança e nao somente investir o que tem .

[Netbird 13]

pois esse é o grave problema dos depositos atractivos por isso eu escolhi um com uma taxa de 2,5 mas permite reforços minimos de 250 € e entregas mensais a partir de 50€ . eu sei que 2,5 é pouco mas é uma alternatica a quem quer fazer uma poupança e nao somente investir o que tem .

Joaozinhu, com essa taxa mais valia ter optado pelos Certificados de Aforro que lhe renderiam mais e também lhe permitem reforços!

Eu andei a pesquisar... e parece-me que o Banco que se aproxima mais do meu perfil, é o Caixa Galicia, que tem umas taxas bastante atractivas: 5,5%/90dias promocional e dp a 1 ano com taxa indexada à Euribor/ano! Não é nada mau, atendendo a q permite reforços (mínimo de €500)!

A minha questão, atendendo a que sou nova nestas andanças, é se estou a pensar bem... e se não estarei a complicar algo que até poderá ser eventualmente simples. Por isso estou a pedir o conselho a pessoas já experimentadas nestas coisas.

[larekiku 0]

Bom dia,

O meu caso é o seguinte: tinha umas economias que vou aproveitar na totalidade para liquidar antecipadamente a minha dívida de crédito bancário, por total perda de confiança na instituição na qual a contraí (e não, não compensa mudar banco porque o valor da dívida é de cerca de €43000).

Como ficarei sem poupanças, queria aproveitar o dinheiro das ex-prestações, bem como o dinheiro que for poupando, e aplica-lo num depósito a prazo.

Embora haja bancos com taxas de juro muito atractivas, a grande maioria não permite reforços, que como escrevi, é o que pretendo ir fazendo, dado que não me estou a ver com tempo e disposição para andar a ver quando acabam prazos e, a saltitar, a abrir e a fechar contas.

Os certificados de aforro que era onde estavam as minhas ex-poupanças, com as condições actuais, estão fora de questão.

Poderei pedir a vossa opinião e já agora os vossos conselhos relativamente ao DP nas condições referidas?

Obrigada

viva Netbird:

Podes dar uma vista de olhos nestes links (abre o link ficha técnica que tem o descritivo dos produtos) e vê se te interessa algo, pois existem vários prazos e ambos permitem reforços:

http://www.activobank7.pt/v10/PT/jsp/publico/depositos.jsp?idLinha=22269&idDescricao=104&idFichaTecnica=105&idLdDir=98

e/ou

http://www.activobank7.pt/v10/PT/jsp/publico/depositos.jsp?idLinha=21378&idDescricao=104&idFichaTecnica=105&idLdDir=98

[Netbird 13]

Obrigada pelos links LareKiku

O primeiro coloco já de parte pq permite reforços apenas até 90 dias. O segundo é mais interessante pois podem ser efectuados reforços, sendo aplicada a taxa de juro da constituição (fixe) mas... num prazo de 180 dias, se o montante for até 24.999, a taxa Euribor a aplicar será de 6M* - 0,5%, o que não é propriamente uma verdadeira indexação, dado que tem aquela % subtraída!

Penso que a taxa Euribor a 1 ano é superior a 6M, logo... parece-me que a opção da Caixa Galicia é ainda melhor, dado que a remuneração é igual à Euribor a 1 Ano e mantém-se fixa durante todo o prazo.

A leitura das fichas técnicas dos links que me proporcionou fizeram-me pensar melhor na questão dos reforços: vou enviar um mail para o Galicia a perguntar se aos reforços, são aplicados a taxa de juro da constituição (o que seria excelente).

[Pipocas 1]

Netbird 

Não sou "barra" em depósitos a prazo, os meus são no BPI e não rendem muito por serem a 7 dias.(Posso precisar do $ no curto prazo, daí a minha escolha). Vou focar apenas a 1ª parte da tua msg.

Já fizeste as contas para ver se compensa amortizar o teu empréstimo na totalidade?

Fiz apenas uma conta por alto:

-comissão por antecipação : 43.000 x 0,5% = 215  eur

-imposto de selo s/ comissão: 215 x 4% =        8,6 eur

                                                              223,6eur

Tb vais deixar de poder deduzir a prestação no IRS. 30% até a um limite - no ano de 2007 (574eur.)

Mas percebo perfeitamente o facto de quando nos sentimos enganados pelo banco só querermos cortar relações com eles :-[

[Netbird 13]

A leitura das fichas técnicas dos links que me proporcionou fizeram-me pensar melhor na questão dos reforços: vou enviar um mail para o Galicia a perguntar se aos reforços, são aplicados a taxa de juro da constituição (o que seria excelente).

No sentido de fornecer informações para os eventuais interessados que tal como eu buscam conhecer mais profundamente as ofertas existentes,  deixo aqui publicada a resposta do Banco em questão:

"Exma. Sra. ##$$##"#,

Agradecemos antes de mais o seu contacto e a preferência demonstrada pelos produtos da Caixa Galicia.

Relativamente à 1ª questão colocada aos reforços no Depósito ON Euribor a 1 ano é aplicada a taxa de juro na data de contituição do depósito que se manterá fixa durante todo o período do depósito.

A conta ordem Caixa Galicia está isenta de custos de manutenção caso o saldo médio semestral seja superior a 500 Eur ou se, por outro lado, tiver uma aplicação financeira na Caixa Galicia.

Esperamos poder ter esclarecido as suas dúvidas e reiteramos a nossa disponibilidade através do telefone 808 200 888 (dias úteis das 8h às 20h).

Atentamente,

Caixa Galicia Activa Portugal"

Salvo indicação vossa em contrário, penso que será este o caminho que eu vou seguir. A possibilidade de ir reforçando o DP, parece-me menos caótica que o acto de ir abrindo sucessivamente DPs com os ditos "reforços" e movimentá-los de um lado para o outro.

Claro que isto não quer dizer que na altura do vencimento, eu não esteja atenta e não opte por um DP mais vantajoso antes de proceder a qq renovação.

Fico à espera de melhor opinião e já agora que as minhas pesquisas de última hora vos sirvam tb de alguma coisa  

[Netbird 13]

Netbird 

Mas percebo perfeitamente o facto de quando nos sentimos enganados pelo banco só querermos cortar relações com eles :-[

Eu sei que vou perder algumas coisas com a minha decisão (e a principal é a totalidade das minhas poupanças) mas o que eu sei é que o dito Banco não vai ganhar nem mais um chavo à minha custa!

O que me aconteceu pode ser resumido em poucas palavras: fiz uma amortização de cerca de €5000 em 14 de Dez. de 2007 (de forma a n sentir tanto o impacto da actualização da taxa euribor em Jan de 2008). O certo é que o meu dinheiro desapareceu e andei 5 longos meses sem que alguém me explicasse ou desse qq resposta para o seu paradeiro. Só com intervenção da DECO e reclamação do BP é que consegui que a amortização fosse considerada e com efeitos em Junho de 2008. Mas n terminou por aqui: verifico dp de enviados os comprovativos, que o Banco "fez de conta" a amortização só tinha ocorrido em Maio de 2008 e não na data-valor correcta, prejudicando-me no valor das prestações efectuadas de Jan até Maio deste ano. Como podem perceber, tive de fazer novas queixas à DECO e ao BP para fazer valer os meus mais elementares direitos: apenas e tão só o que é meu! Ainda estou à espera que o Banco se digne a responder-me!

Assim, Pipoca, que confiança posso ter eu numa intituição que trata deste modo os seus clientes? Com que garantias procedo a novas amortizações?

Já agora alguém sabe o que fazer para requerer a liquidação total? (isto depois de na melhor das hipóteses eles me restituírem o que me devem)

ps: desculpem o Off-Topic! :-\ 

[Pipocas 1]

Netbird

Fiquei chocada com o que nos contaste, faço ideia os nervos que apanhaste com a situação >

A amortização foi feita em $?

Infelizmente já fiz queixa à DECO e ao Banco de Portugal de um Banco, não produziu quaiquer efeitos...responderam-me mas não o que estava à espera...

Eu sei que é pedir muito mas...que banco é esse?

Vê o que aconteceu ao Pedro Rebelo, não é o mesmo assunto mas...: http://www.browserd.com/2008/07/09/barclays-barclays-plc-barclays-premier-nada/

[pauloaguia 645]

Já agora alguém sabe o que fazer para requerer a liquidação total? (isto depois de na melhor das hipóteses eles me restituírem o que me devem)

http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,295.0.html

[Netbird 13]

Fiquei chocada com o que nos contaste, faço ideia os nervos que apanhaste com a situação >

Foi.... uma verdadeira prova de fundo! E ainda corro mas pelo menos tenho uma meta (a referida!)

A amortização foi feita em $?

Não, foi por transferência homebanking, como sempre! Não era a primeira vez e como tal a minha estupefacção!

Infelizmente já fiz queixa à DECO e ao Banco de Portugal de um Banco, não produziu quaiquer efeitos...responderam-me mas não o que estava à espera...

Concordo, mas quando pedi a intervenção destes, eles actuaram como elementos de pressão, mais do que resolução! Depois de eu receber a carta do BP, a dizer que ia averiguar o assunto, a resposta do Banco não se fez esperar....

Eu sei que é pedir muito mas...que banco é esse?

Não é pedir muito pq estes casos abusivos e absolutamente intoleráveis merecem ser denunciados mas... não sei se o posso tornar público uma vez que o assunto não está resolvido....  :-\

[Pipocas 1]

Netbird

Como forma de pressão, eu até iria pedir essa informação ao Banco, assim pode ser que resolvam o teu problema mais rapidamente, estás a ver a ideia?

O membro pauloaguia já te respondeu à questão. Vais ao banco e dizes que queres amortizar a tua divida na totalidade, penso que te vão pedir uma cópia não autênticada da certidão de teor actualizada. Liquidas o empréstimo, dão-te o distrate da hipoteca, levas o distrate à Conservatória do Registo Predial e cancelas a hipoteca.

Antigamente (há dois meses atrás), cobravam-te 72 euros na Conservatória por cada hipoteca cancelada, agora parece que já não é bem assim. O Banco tb cobra qualquer coisa pelo distrate da hipoteca.

Atenção que eu não tenho experiência em Liquidação de empréstimos/Cancelamento de hipotecas, apenas já vendi 2 imóveis e comprei 3...

[Netbird 13]

Caros foristas:

Desculpem se eu estiver a ser chata e a minha insistência mas não sei se fui suficientemente clara no meu primeiro post.

Aquilo que eu gostava mesmo de saber, para quem se está a iniciar neste tipo de investimento, é como é que vocês fazem para gerir o vosso dinheiro,  sem o dito reforço da conta durante um ano, de que eu tinha falado?

Isto é: imaginem que dispõem de cerca de 500€ (ou mais) por mês e que podem pôr de lado. Como é que vocês gerem estas poupanças mensais, para que elas n fiquem a vegetar na conta à ordem?

Eu gostava mesmo de conhecer alternativas e a vossa experiência pessoal, para ver se será tão difícil assim como me parece à primeira vista.

Ps: Obrigada à Pipoca pelos esclarecimentos e sugestões dadas.

[pauloaguia 645]

Não é pedir muito pq estes casos abusivos e absolutamente intoleráveis merecem ser denunciados mas... não sei se o posso tornar público uma vez que o assunto não está resolvido....  :-\

É justamente por isso que o devias tornar público. O que é que o banco vai fazer contra ti? Retaliar para quê, para se enterrar mais ainda?

Quando as coisas chegam aos jornais, resolvem-se de um dia para o outro, mesmo que andem há meses a empatar... Ou que quando se mete uma associação ao barulho, eles agem logo muito rapidamente, como já percebeste.

Olha o exemplo que a Pipocas deu - o Pedro Rebelo tem relatado tudo no blog dele. Começou a notar mais acessos ao blog vindos da rede do Barclays mais ou menos na altura em que as coisas começaram finalmente a mexer-se... Coincidência? talvez...

[pauloaguia 645]

Aquilo que eu gostava mesmo de saber, para quem se está a iniciar neste tipo de investimento, é como é que vocês fazem para gerir o vosso dinheiro,  sem o dito reforço da conta durante um ano, de que eu tinha falado?

Podes por o grosso do dinheiro num depósito a mais longo prazo, mais rentável e ir investindo as pequenas quantias num depósito que permita reforços e de prazo mais curto (ou então numa conta à ordem remunerada). Quando tiveres amealhado dinheiro suficiente neste depósito juntas ao primeiro ou constituis um segundo depósito dos mais rentáveis.

Por exemplo, eu costumo ter vários depósitos em simultâneo, cada um começado numa data diferente. Até me dá mais jeito, porque se precisar do dinheiro posso escolher mobilizar aquele que me prejudicar menos nos juros.

Ex: Tens 5000€ num depósito a 6 meses, com uma taxa de 5,5% que não admite reforços nem levantamentos antecipados e com um mínimo de constituição de 2000€.

Todos os meses tens mais 500€ que não podes juntar a esse depósito. Então constituis um depósito, suponhamos, a 30 dias e a uma taxa de 4%. Ao fim de 4 meses já tens de lado 2000€ (e mais uns trocos, dos juros).

Então pegas nesses 2000€ e crias um novo depósito a 5,5% para começar a render mais um bocadinho.

Quando o prazo dos 5000€ chegar ao fim acrescentas os 1000€ que entretanto já acumulaste em mais 2 meses. Em alternativa deixas os 5000€ renovarem automaticamente e esperas mais 2 meses para teres outros 2000€ para novo depósito. A partir daqui tens sempre um depósito a 2 meses de distância onde acumular 1000€ de cada vez.

Isto é um exemplo um bocado elaborado. No limite poderias ter só um depósito, acumular os 500€ durante 6 meses e depois juntar os 3000€ ao depósito grande quando chegasse o seu vencimento.

O importante para gerir estes sistemas é que te preocupes em despachar o dinheiro tão depressa quanto possível para os depósitos a prazo mais rentáveis. Se pretendes ter poucos depósitos e estes não permitirem reforços, então não deves usar as opções de renovação automática e tens que ter atenção às datas de vencimento para constituir novo depósito tão depressa quanto possível (mete um alarme no calendário do telemovel ou configura o Google Calendar para te mandar um SMS nessa data, por exemplo). Se queres perder pouco tempo com a gestão, e não te faz confusão ter uma dúzia de depósitos, activa as opções de renovação automática e limita-te a criar novos depósitos quando tiveres dinheiro para isso (desde que as condições se mantenham, claro - há depósitos que têm uma taxa muito atractiva mas depois são renovadas a uma taxa miserável)

[Netbird 13]

É justamente por isso que o devias tornar público.

O Banco em questão é o Deutsche Bank!  >

Na altura realizei o CH junto desta instituição ao abrigo do protocolo que existia entre o Banco e a DECO e não me posso queixar das condições do contrato. O serviço é que é PÉSSIMO!

Mas pelo que tenho lido por aqui................. eu estava muito verde.......

[Netbird 13]

Obrigada PauloAguia pelos teus esclarecimentos! 

Tenho de continuar a pegar na minha máquina de calcular e continuar a fazer cálculos.

Parece ser um campo deveras desafiante tudo o que me relataste mas tenho alguns receios. Eu gosto de analisar as coisas a fundo (sou uma picuinhas perfeccionista) e sei que, agora estou de férias e tenho tempo para investigar/comparar mas depois, com o trabalho e os problemas a ele associados e a lufa lufa do dia-a-dia, ficamos às vezes com pouco tempo e disponibilidade mental para dar a devida atenção à nossa pequena economia.

Mas como te disse adoro desafios e nunca me meti nestas andanças: deixei durante anos a vegetar sozinhas, as minhas poupanças em CA, até que surgiu este problema da casa, que me vai levar as poupanças a zero.

A tua sugestão dos alarmes é extremamente interessante numa pessoa super distraída como eu sou (era mais um contra...nunca sei a qtas ando).

Vou rever a minha resolução inicial (a referente ao Caixa Galicia Promoção + Euribor a 1 ano com reforços nesta última) e talvez diversificar com a oferta que existe de boas taxas de juro em mais 1 ou 2 bancos on-line (ex. do Big etc...). Não custa nada tentar, a ver como me saio...

Apenas, se me permitem, coloco mais uma questão pq deriva de uma dúvida que ainda não vi respondida:

o que dará mais lucro?

- reforçar com 500€ uma conta de 5000€ num depósito a 12 meses, com uma taxa de 5,5% (pressupõe-se que a taxa aplicada aos reforços se mantém);

- ou abrir vários Dps com os tais 500€ durante esses 12 meses com a mm taxa ou superior, e ter conta de 5000€ num depósito a 12 meses, com uma taxa de 5,5% (sem reforço, claro)?

Espero que a pergunta não esteja confusa  :-\

[pauloaguia 645]

Apenas, se me permitem, coloco mais uma questão pq deriva de uma dúvida que ainda não vi respondida:

o que dará mais lucro?

- reforçar com 500€ uma conta de 5000€ num depósito a 12 meses, com uma taxa de 5,5% (pressupõe-se que a taxa aplicada aos reforços se mantém);

- ou abrir vários Dps com os tais 500€ durante esses 12 meses com a mm taxa ou superior, e ter conta de 5000€ num depósito a 12 meses, com uma taxa de 5,5% (sem reforço, claro)?

É simples. O maior lucro vem sempre da taxa mais alta.

Se na segunda opção a taxa é igual o superior, o lucro também o será

[Netbird 13]

Hummmmm, então se eu sucessivamente reforçar uma conta de 5000€ com 500€ , com uma taxa fixa de 5,5%, terei menos lucro se investir esses 500€ num (ou vários) depósito com uma taxa maior, mesmo que o dinheiro depositado seja inferior?

A "sensação" que eu tinha era que o lucro era de certo modo proporcional ao dinheiro que eu ia acumulando,  :-\

isto porque eles também não explicam como se faz o cálculo dos juros aos depósitos que podem ser reforçados:

começando em 5000 e acrescentando 500€/mês, durante 1 ano, dá um total de 11000. É claro que eles não vão aplicar a taxa de juro aos 11000€, pq n foi com esse valor que eu comecei, e o PauloAguia não teria razão...  .

Alguém sabe o procedimento matemático?

[pauloaguia 645]

A "sensação" que eu tinha era que o lucro era de certo modo proporcional ao dinheiro que eu ia acumulando,  :-\

E é. Só que neste caso o dinheiro é o mesmo, está é aplicaod em sítios diferentes.

isto porque eles também não explicam como se faz o cálculo dos juros aos depósitos que podem ser reforçados:

começando em 5000 e acrescentando 500€/mês, durante 1 ano, dá um total de 11000. É claro que eles não vão aplicar a taxa de juro aos 11000€, pq n foi com esse valor que eu comecei, e o PauloAguia não teria razão...  .

Alguém sabe o procedimento matemático?

Já experimentaste perguntar no banco?

Também não explicam como se calculam os juros no caso normal mas ninguém pergunta, mesmo que não saiba.

Então cá vai:

Caso normal:

5000€ a 5,5% durante 180 dias => 5000 + 5000 * 0,055  * 180 / 360

se entretanto, ao fim de 30 dias juntares mais 500€ esses só vão render durante 150 dias:

500 + 500 * 0,055 * 150 / 360 a somar à parcel anterior

E assim sucessivamente.

Aliás, se chegares ao fim do prazo e não reinvestires o dinheiro, aí é que compensa mesmo abrir novos depósitos. Porque assim essas parcelas mais pequenas vão render um período completo e não apenas os restos do período do depósito maior.

Partindo do princípio que o dinheiro é sempre reinvestido, não faz grande diferença, basta olhar ao valor da taxa.

[Netbird 13]

Já experimentaste perguntar no banco?

Confesso que nesse aspecto, sigo o ditado: mulher prevenida vale por duas.

Desse modo, saberei esgrimir argumentos e/ou detectar que me estão a dar a volta quando falar pessoalmente com eles 

Então cá vai:

Caso normal:

5000€ a 5,5% durante 180 dias => 5000 + 5000 * 0,055  * 180 / 360

se entretanto, ao fim de 30 dias juntares mais 500€ esses só vão render durante 150 dias:

500 + 500 * 0,055 * 150 / 360 a somar à parcel anterior

E assim sucessivamente.

Muito simples mesmo... obrigada! Agora já vai ser mais fácil fazer os meus cálculos!

Aliás, se chegares ao fim do prazo e não reinvestires o dinheiro, aí é que compensa mesmo abrir novos depósitos. Porque assim essas parcelas mais pequenas vão render um período completo e não apenas os restos do período do depósito maior.

Aí está uma dica muito importante e que provavelmente eles não me dariam!

Em boa hora achei este site. Para além de me ter ajudado a calcular o que aqueles vigaristas ainda me devem, ainda me estão a ajudar a preparar o meu futuro monetário.

Se eu enriquecer.... lembrar-me-ei de todos vós! 

AH! E vou andar por aqui atrás das melhores taxas de juro mensais!

Obrigada!  ;D