Vampire

Seguros no crédito habitação

24 publicações neste tópico

Tenho andado  a inspeccionar o mercado á procura de um bom crédito habitação.

E tenho descoberto que existem seguros exigidos pelos bancos que são incomportáveis e que tornam um bom negocio num péssimo negocio.

Como por exemplo uma simulação que fiz com o Banco Popular que nestes tempos de crise me faziam um spread de 0,38% mas que depois tinha um seguro que fazia ultrapassar a TAE de muitos dos outros bancos.

A minha decisão está um bocado pendente entre BES e Deutsch Bank.

No segundo, apesar de me oferecerem um bom spread ainda tenho seguros mais baixos. Mas não tem taxa fixa...

No BES, e depois de eu lhes ter dito que apartir de x anos estaria a pagar 125€ por mês de seguro disseram-me que tinham verificado isso e por tal eu a partir dos 50 anos não pagaria mais seguros de vida pois tornava um empréstimo insuportável.

Ora mas estas coisas não podem ser assim 31 de boca.... Porque em ambos os bancos já os apanhei na curva com algumas declarações que depois vi que eram falsas (uma delas era a de que a TAE não incluia seguros)

Outra era o tempo maximo para mudar entre taxa fixa e taxa variável. Diziam que tinha de informar com 6 meses de antecedência.

Depois de insistir descobriu-se que eram 2 meses.

Mas vejamos a duvida que tenho.

no Codigo de conduta voluntário tem o seguinte:

"Os seguros são obrigatórios, à excepção da Oferta Sénior em que os proponentes tenham idade igual ou superior a 50 anos que ficam isento o seguro de vida."

Na realidade não encontro nenhuma oferta sénior no crédito habitação do BES.

Esta lei será para todos os clientes do crédito habitação do BES?

Ou a pessoa que me atende se enganou de novo... >:(

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Mas vejamos a duvida que tenho.

no Codigo de conduta voluntário tem o seguinte:

"Os seguros são obrigatórios, à excepção da Oferta Sénior em que os proponentes tenham idade igual ou superior a 50 anos que ficam isento o seguro de vida."

Na realidade não encontro nenhuma oferta sénior no crédito habitação do BES.

Esta lei será para todos os clientes do crédito habitação do BES?

Ou a pessoa que me atende se enganou de novo... >:(

Isso destina-se, em princípio, a facilitar a contratação de crédito por parte dos séniores. Mas não impede os bancos de exigirem outras garantias. Nomeadamente a existência de fiadores e/ou o encarecimento do empréstimo, por exemplo. Nem impede os bancos de continuarem a oferecer produtos com seguro de vida nesses casos. Ou de simplesmente recusarem o crédito, claro.

Mas também não conheço em pormenor o documento, só estou a interpretar o parágrafo da tua mensagem, pode haver outras interpretações possíveis...

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podes facultar o link ou documento onde viste essa informação?

O link é o http://www.bes.pt/sitebes/cms.aspx?srv=207&guid=87db11aa-4c0b-4fdd-b7db-0e90df2be95a&fext=.pdf

Isso destina-se, em princípio, a facilitar a contratação de crédito por parte dos séniores. Mas não impede os bancos de exigirem outras garantias. Nomeadamente a existência de fiadores e/ou o encarecimento do empréstimo, por exemplo. Nem impede os bancos de continuarem a oferecer produtos com seguro de vida nesses casos. Ou de simplesmente recusarem o crédito, claro.

Mas também não conheço em pormenor o documento, só estou a interpretar o parágrafo da tua mensagem, pode haver outras interpretações possíveis...

Eu ainda não estou na idade de sénior...

Mas certamente antes de fazer um Crédito destes tenho de saber o que me oferecem.

E pagar uma mensalidade de 250€ por um seguro de um empréstimo que nessa altura deve de ser metade do empréstimo é das coisas que gostava de evitar.

Alem do que tenho melhores ofertas se a conversa dos 50 anos não for real ou tiver outras contrapartidas...

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Vampire,

Tenho crédito à habitação no BES, enquadrado nessa oferta sénior, e a verdade é que não pago seguro de vida. Quando contraí o empréstimo, em 2005, o seguro era efectivamente opcional para quem tivesse mais de 50 anos e o prazo podia ir até aos 80 anos de idade, mas não sei dizer-lhe se essa oferta ainda se mantém nos novos contratos do BES.

Julgo que o BES era na altura o único banco a oferecer essas condições, mas li há alguns meses numa das revistas da DECO (não sei precisar quando, nem qual) que já havia vários bancos a fazer o mesmo, embora não indicasse quais. Até há cerca de um mês atrás a CGD tinha no seu site uma campanha semelhante (pelo menos para transferências), mas estive lá agora e já não consegui encontrá-la.

De qualquer forma, experimente fazer uma simulação on-line em ambos os sites (BES e CGD) como se já tivesse 50 anos e veja o que lhe aparece nos custos, pois tenho ideia de ter visto a indicação de opcional (entre parênteses ou por asterisco) para o seguro de vida numa das simulações que então fiz (ou seria no site de outro banco?).

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Esqueci de dizer que no meu caso não me foi pedido fiador pelo BES ou quaisquer garantias adicionais, a não ser a habitual conta ordenado.

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Sim. É verdade.

Se colocar que tenho 50 anos a simulação desaparece o seguro de vida.

Mas se colocar, na simulação, os 37 anos que tenho na realidade só aos 72 é que eles removem o seguro :P

A minha questão prendia-se mais se este desaparecer do seguro era para contratos novos com pessoas que tivessem mais de 50 anos ou abrangia quem lá chegasse...

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A minha questão prendia-se mais se este desaparecer do seguro era para contratos novos com pessoas que tivessem mais de 50 anos ou abrangia quem lá chegasse...

O texto fala nos proponentes terem mais de 50 anos. Os proponentes são aqueles que se propõem a ter crédito, não os que já o têm. Pelo menos é a interpretação que faço... se a do BES for diferente, já agora, pede que fique por escrito no contrato...

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O texto fala nos proponentes terem mais de 50 anos. Os proponentes são aqueles que se propõem a ter crédito, não os que já o têm. Pelo menos é a interpretação que faço... se a do BES for diferente, já agora, pede que fique por escrito no contrato...

Foi o que eu deduzi...

Mas não foi o que a senhora do Bes disse...

De qualquer maneira enviei um pedido pelo email do BES para ter uma resposta por escrito.

Há uma série de coisas que estou a achar "muita fruta" daquilo que a srª do Bes me tem dito.

Uma delas é não cobrarem por um abatimento.

E outra é a taxa swap.

Tanto o BES como o Barclays dizem que utilizam a taxa Swap e que podemos consulta-la no site da Reuters.

E cada um tem um valor diferente com 0,2% de diferença.

Uma delas desceu de ontem para hoje e a outra subiu.

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A minha interpretação do texto também coincide com a do Paulo. Além do mais, parece-me o tipo de oferta normalmente destinada a captar novos clientes e dirigida a novos públicos-alvo, pelo que o banco não teria qualquer vantagem em estendê-la aos clientes pré existentes.

O ideal seria que passassem a ser obrigados a fazê-lo, à semelhança da questão dos arredondamentos, dos juros calculados a 365/360 dias, da isenção de comissões nas renegociações, ou do limite de 0,5% para as amortizações antecipadas. Afinal não faz muito sentido, que depois dos 50 anos, quando normalmente a maior parte da casa já está paga, se tenham que continuar a suportar seguros com prémios a cada ano mais astronómicos, uma vez que o banco já tem a hipoteca da casa como garantia.

Vamos esperar - e por que não também lutar para? - que tal aconteça. Enquanto isso, o melhor é mesmo exigir sempre tudo por escrito...

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A minha interpretação do texto também coincide com a do Paulo. Além do mais, parece-me o tipo de oferta normalmente destinada a captar novos clientes e dirigida a novos públicos-alvo, pelo que o banco não teria qualquer vantagem em estendê-la aos clientes pré existentes.

O ideal seria que passassem a ser obrigados a fazê-lo, à semelhança da questão dos arredondamentos, dos juros calculados a 365/360 dias, da isenção de comissões nas renegociações, ou do limite de 0,5% para as amortizações antecipadas. Afinal não faz muito sentido, que depois dos 50 anos, quando normalmente a maior parte da casa já está paga, se tenham que continuar a suportar seguros com prémios a cada ano mais astronómicos, uma vez que o banco já tem a hipoteca da casa como garantia.

Vamos esperar - e por que não também lutar para? - que tal aconteça. Enquanto isso, o melhor é mesmo exigir sempre tudo por escrito...

O que a menina do banco me disse é que quando chegasse aos 50 deixava de pagar...

Mas é simples... Ela que passe isso para o papel...

O BES descartou-se e disse que ía perguntar ao BES Vida que é lá a seguradora deles.

Ou seja... Vou receber uma resposta sem nexo na certa tal como foi quando a resposta de onde podia ver a swap deles.

Na euronex... (resta saber onde)...

E a resposta de o valor deles da swap não coincidir com a de outros bancos....

"Traga o valor do outro banco que nós corrigimos o nosso swap...."

Parto-me a rir com os bancos...

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Eu aconselhava te a agora procurar a melhor solução até pq podes procurar em outras seguradoras sem ser na do banco onde queres fazer o credito. E esperas que isto melhor que daqui a uns tempos vão voltar essas campanhas todas e ai já podes entrar numa solução dessas. Grande parte dos créditos que tenho tratado tenho estado a fazer os seguros á parte e com boas vantagens para os meus clientes.

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Pois.

Não me apetece nada pagar 220€ por mês de seguro de vida...

Como o banco está demorado na resposta pedi para colocar aquilo que ela me tinha dito por escrito no contrato.

Abatimentos a 0% e seguro de vida só até aos 50 anos.

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O seguro de vida não é obrigatório por lei para fins de crédito habitação. No entanto a maior parte dos bancos obriga à contratação do dito seguro. A questão dos séniores não serem obrigados a isso por parte de alguns bancos prende-se com os prémio absurdos de um seguro de vida para alguém acima dos 50 anos. Se obrigassem seria insuportável para essas pessoas contrairem o crédito, porque acreditem que fica mesmo caro.

de qq modo recomendo que façam o seguro mm que algum banco não obrigue. a vida tem coisas tramadas e depois quem fica não se aguenta com a prestação.

Qto à TAE atenção. ela não representa os encargos mensais mas sim os globais. Por exemplo um banco que te suporte os custos de abertura de processo, avaliação, escritura etc... vai ter uma TAE mais baixa, o que não significa que a TAN seja mais vantajosa. Recomendo que se analisem as propostas no seu td pois as taxas às vezes induzem em erro.

Boas!!! ;)

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Tive propostas em que a TAN era boa, com spreads de 0,38% e depois os seguros aumentavam os valores da TAE para valores incomportáveis.

E no caso do BES... Se esta conversa dos seguros não for verdadeira escolho o Deutsch Bank que alem de ter um spread mais baixo ainda tem seguros muito mais baixos.

Creio que está a usar a Zurich como seguradora.

Se quem fica cá tem de se aguentar com a prestação...

Óbvio que sim.

Se isso acontecer depois de eu ter 50 anos já tenho tudo criado e a sair de casa.

Podem arrendar a casa e alugar ou comprar uma mais de acordo com as suas possibilidades.

Eu acredito que as pessoas devem trabalhar para ter as coisas e não receberem de mão beijada porque não lhe vão dar valor e rapidamente a perdem....

Easy comes, Easy Goes.

Mas até posso fazer seguro de vida depois dos 50...

Mas tudo depende da minha situação financeira nessa altura.

Só vou comprar uma casa não vou hipotecar a minha vida para beneficiar alguém que talvez não faça nada para o merecer e a receba de mão beijada.

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Viva Vampire,

Que idade tens? Trinta e poucos não?

Pergunto parece-me que está aqui alguma coisa mal esclarecida.

Se for essa a situação não tens que te preocupar com o que vais pagar quando tiveres 50 anos, porque ao longo do tempo o capital em divida vai diminuindo e tu vais também actualizando esse valor, o que quase acaba por dar uma coisa para a outra. Ou seja, aumenta por causa da idade mas diminui por causa do valor em divida.

Essas simulações são feitas na perspectiva de nunca haver uma actualização do capital em divida.

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eu aconselho vivamente a fazer seguro e não pensem só em morte mas também em incapacidade. e essa pode derivar de um sem fim de situações. Não é tar a dar de mão beijada aos outros, é salvaguardarmos o nosso investimento.

eu prefiro ter o seguro e rezar para nunca o accionar...

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Viva Vampire,

Que idade tens? Trinta e poucos não?

Pergunto parece-me que está aqui alguma coisa mal esclarecida.

Se for essa a situação não tens que te preocupar com o que vais pagar quando tiveres 50 anos, porque ao longo do tempo o capital em divida vai diminuindo e tu vais também actualizando esse valor, o que quase acaba por dar uma coisa para a outra. Ou seja, aumenta por causa da idade mas diminui por causa do valor em divida.

Essas simulações são feitas na perspectiva de nunca haver uma actualização do capital em divida.

Trinta e muitos... 37...

O problema é que o valor mesmo actualizado é esse que disse.

No Banco popular solicitei uma simulação do seguro com a divida actualizada e o valor estava igual ao da simulação.

Porque até foi o banco que me deu o spread mais baixo.

Só que com o seguro que eles tinham fazia subir a TAE para valores muito acima dos outros.

O do BES é o mesmo... A TAE baixa porque nos últimos anos não simulam o seguro ou não tem.

Tenho de ver isso de vida ou incapacidade e os preços...

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Continuo a achar que não deves ligar ao preço do seguro aos 50 anos. Mas procura seguros que não sejam contratados nos bancos. Isso vai fazer aumentar o Spread mas concerteza vais conseguir poupanças significativas tendo em conta o que aumenta a prestação com o que poupas no seguro contratado fora da instituição bancária.

Trinta e muitos... 37...

O problema é que o valor mesmo actualizado é esse que disse.

No Banco popular solicitei uma simulação do seguro com a divida actualizada e o valor estava igual ao da simulação.

Porque até foi o banco que me deu o spread mais baixo.

Só que com o seguro que eles tinham fazia subir a TAE para valores muito acima dos outros.

O do BES é o mesmo... A TAE baixa porque nos últimos anos não simulam o seguro ou não tem.

Tenho de ver isso de vida ou incapacidade e os preços...

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Sim os seguros DBank são da Zurich e normalmente são bastante competitivos. Eles sugeriram te fazeres algum fundo ou esse spread é sem qualquer outro produto para alem do normal claro? ;)

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Sim os seguros DBank são da Zurich e normalmente são bastante competitivos. Eles sugeriram te fazeres algum fundo ou esse spread é sem qualquer outro produto para alem do normal claro? ;)

Não. Disseram que era só ter o normal.

Conta ordenado e multibanco e cartão de crédito que podia ou não utilizar.

Até me disseram que podia fazer o seguro onde quisesse porque eu tenho um seguro de vida da empresa.

Mas como depois descobri que não cobre o valor da casa desisti...

Ofereceram 0,6%... Depois como o Bes cobriu a oferta eles baixaram para 0,5%.

Mas ía ficar no DBank na mesma por causa do seguro.

Em relação ao Bes... Parece-me que foi "engano ou desconhecimento"  da senhora que me atendeu.

Já pedi para colocar isso em papel (no contrato) e ela não me responde ou responde a outras coisas que não ás minhas perguntas.

Disse-lhe que se não tiver resposta deles até a o final do dia...

Note-se a diferença de TAE do Bes para o DB é de 6.5% e 5,8% respectivamente.

No Banco popular davam um spread de 0,38% ía dar uma TAE de 6.67%...

Já estamos a ver onde eles vão buscar o dinheiro...

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Sim é nos produtos que associam que fazem os milhões pq pelas minhas contas ñ era nos spreads se bem que agora tb já os estão a aumentar. Tava te a perguntar sobre os produtos pq vou fazer amanha uma escritura no DBank com um spread de 0,3% mas associam um fundo estruturado com capital garantido muito vantajoso pq tb é indexado á euribor.

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Sim é nos produtos que associam que fazem os milhões pq pelas minhas contas ñ era nos spreads se bem que agora tb já os estão a aumentar. Tava te a perguntar sobre os produtos pq vou fazer amanha uma escritura no DBank com um spread de 0,3% mas associam um fundo estruturado com capital garantido muito vantajoso pq tb é indexado á euribor.

Eu como vou ficar mesmo nas lonas uns mesitos...

O bes respondeu-me agora quando eu ameacei avançar para o DBank pois não me davam resposta á uma série de dias e insistencias.

Disseram-me que nada ficava escrito...

Que quando chegasse aos 50 anos pedia para ficar isento de seguro.

Os pagamentos no caso de abatimento já não são 0%... 2% para taxa fixa.

E tive uma bela surpresa...

Fizeram-me a simulação a taxa fixa....

Mas ... Aumentaram o spread de 0,6 para 1,4.  E disseram... alteramos o spread mas mesmo assim fica mais barato.

Epa.. mas eles andam a tentar enganar quem?

Então eu escolho o swap e corro o risco da taxa baixar e eles aumentam o spread para ir buscar o $ por outro lado ???

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É pá isso é que é um aumento de spread... :o

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