JFonseca

Cálculo de Juros de Depósito a Prazo

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Boa Tarde.

Encontro-me a realizar um relatório sobre um produto bancário e estou a encalhar no cálculo dos juros.

Seguem em baixo as características do produto:

Deposito a 1, 3, 5 ou 10 anos

3% TANB

12 entregas programadas anuais de no mínimo 10 euros. caso as 12 entregas (ou 10 +2 extraordinárias) sejam realizadas, existe uma bonificação de 0,25% no juro para o ano seguinte.

Base de cálculo 360 dias, sem arredondamento e com base no saldo diário do contrato.

As mobilizações antecipadas podem ser totais ou parciais, efectuadas a qualquer momento com penalização total dos juros desse período vincendos e não pagos e com perda de bonificação do período seguinte.

São permitidos reforços a qualquer momento.

Assumindo que inicio este depósito com 10 euros/mês a 1 de Fevereiro, sem reforços ou mobilizações antecipadas utilizei a seguinte formula (o formato de cada parcela é  valor monetário x dias do mês em questão x juro:

10x28x0.03  +  20x31x0.03  +  30x30x0.03  +  40x31x0.03  +  50x30x0.03  +  60x31x0.03  +  70x31x0.03  +  80x30x0.03  +  90x31x0.03  +  100x30x0.03  +  110x31x0.03  +  120x31x0.03

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                                                                                                                      360

Surgem-me então três pequenas questões:

1 - O cálculo está bem feito?

2 - Existe alguma fórmula de cálculo financeiro para um depósito deste género? Eu estou inteirado das formulas para o cálculo do juro simples ou composto, mas só com 1 valor como por exemplo, uma aplicação a t anos de 1000 euros com 4% de juros:  JS=1000*0.04*t  JC=1000(1+0.04)^t.  Mas para um depósito em que se façam depósitos mensais de valor constante, existe alguma fórmula? E caso queira fazer um cálculo muito complexo em que um individuo faz um reforço de 30 euros, depois passado 21 dias retira 15, depois passado 7 dias mete mais 48, etc, existe alguma formula ou tenho que calcular os juros anuais sobre esses valores como fiz em cima?

Agradeço desde já o tempo que o fórum despendeu a ler a minha dúvida.

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No calculo do juro o unico erro que detecto é que se usas a base 360, o somatorio dos dias dos varios meses não pode dar 365 ou 366 (tem de dar 360).

Relativamente à segunda parte, creio que para a variabilidade de condicões possivel, o mais facil é o calculo dos juros sobre o valor diário.

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Relativamente à primeira parte foi-me dito que o cálculo de juros nos depósitos a prazo é Act/360 e não 30/360, dai ter utilizado o cálculo diário. Para mais na base de calculo é referido que a base de calculo é sobre o saldo diário o que reforça a ideia de ser Act/360 e não 30/360.

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