Visitante josé C

dúvidas amortizar crédito habitação

15 publicações neste tópico

Bom dia

Tenho acompanhado o vosso excelente blog com regularidade mas depreendo-me com algumas dúvidas que eu gostaria que alguém esclarecesse.

1- Eu pretendo amortizar o empréstimo. No entanto, já li que convém manter sempre uma prestação que me permita no final a dedução em sede de IRS. Qual a fórmula a utilizar de modo a poder amortizar, mas ficando com uma prestação mínima que me permita usufruir dessas regalias fiscais (dedução máxima)?

Anualmente, é sempre feita a actualização da dedução para IRS? Quais os critérios de actualização??

2- Verificando que não existem, no meu caso, aplicações seguras (depósito a prazo, aforro…) que me proporcionem juros superiores aos juros cobrados no crédito à habitação (cerca de 75 euros mensais), é sempre preferível amortizar, mesmo que as quantias a amortizar não sejam elevadas (ex: 500 a 1000 euros)??

3- Por exemplo, se eu amortizar 510 Euros (para facilitar as contas) no capital em dívida e sabendo que, mensalmente, o banco retira-me cerca de 170 euros correspondentes ao capital (portanto, excluindo juros), e na análise que as taxas de juros se mantêm inalteradas, abateria cerca de 3 meses do prazo remanescente?

Quanto maior for a amortização do capital, menor será o prazo remanescente da dívida (no pressuposto que a redução do prazo da dívida não foi negociado com o banco)???

Ou os bancos fazem cálculos de maneira a que o prazo contratado não seja alterado??

Obrigado pela atenção

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1.

Isso depende de quantos anos queres continuar a ter o benefício fiscal (e de quantos anos ainda ele vai continuar a existir... nos dias de hoje já não digo nada, sendo certo que se estás num dos dois últimos escalões do IRS já vais deixar de ter direito a ele). E, claro, da evolução das taxas, porque esta influencia o que se paga.

Mesmo que amortizes a totalidade do empréstimo, este ano vais ter direito a ele - provavelmente já ultrapassaste o limite de dedução e mesmo que não o tivesses feito, as amortizações extraordinárias para isso vão contribuir.

Quanto à fórmula de cálculo... Em primeiro lugar, a dedução máxima depende dos teus rendimentos e do nível de certificação energética da casa (vê aqui). Assumindo que no teu caso a dedução máxima é de 591€, quer dizer que isso corresponde a teres pago ao longo do ano juros e amortizações no valor de pelo menos 591€/30%= 1970€. Ou seja, podes tentar ir amortizando o crédito até o valor anual das prestações rondar mais ou menos os 2000€, se quiseres continuar a tirar partido desta dedução.

2.

A comparação dos juros deve ser feita pela taxa, não pelo valor absoluto. Obviamente que os juros de um empréstimo de 100.000€ são sempre superiores aos que se conseguem investindo 10.000€ num depósito. Mas se a TAN do empréstimo for 3% e a TANL do depósito for de 4%, já compensa mais investir o dinheiro do que amortizar, porque o que se ganha de juros é mais do que se poupa amortizando ;)

3.

Na maior parte dos contratos, quando fazes uma amortização não é o prazo que desce mas sim o valor da prestação. O prazo fica sempre o mesmo.

Há alguns contratos, no entanto, em que a prestação fica constante mas o prazo é que é elástico. Estes contratos destinam-se a eedar alguma almofada às flutuações das taxas de juro - o cliente paga sempre o mesmo, pode é levar mais ou menos tempo a pagar.

Tens que ver qual é o teu caso. Se não sabes, o mais provável é que seja o primeiro.

Podes simular o impacto da amortização através das ferramentas disponibilizadas no blog: http://www.pedropais.com/creditos/mapa-de-prestacoes-avancado

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Seja qual for o caso penso que nos dias que correm se puder amortizar é bem melhor pois aos poucos vai-se livrando da dívida.

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Seja qual for o caso penso que nos dias que correm se puder amortizar é bem melhor pois aos poucos vai-se livrando da dívida.

Concordo plenamente, seja muito ou pouco, sempre que puder amortizar o crédito deve fazê-lo, embora muita gente em vez de o fazer, coloque à frente dessa amortização outras prioridades (algo que considero errado).

Isto é a minha opinião pessoal obviamente.

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Olá,

Com bancos a dar juros de 5% nos DP , acho um péssimo negócio sequer amortizar.Já nem digo liquidar.

Some quanto paga em juros ao ano, some quanto paga de seguros, e verá que provavelmente não paga 5% de juros ao banco todos os anos.

Eu estou na mesma situação.Tenho dinheiro para liquidar  , emocionalmente quero liquidar para me ver livre da última dívida que tenho , mas racionalmente seria a maior burrada.

Speedbird.

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Já para não falar no beneficio fiscal (IRS)...

O atual juro pago pela banca(4/5%) mais o que se recebe de IRS, dá muito bem para pagar o CH e ainda temos lucro :)

Eu também tenho capital suficiente para liquidar o CH, mas não o faço, tenho o capital investido e o banco é que me paga a casa :)

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Nem mais !!

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De acordo com os ultimos posts há uma coisa que não consigo entender.

Então eu tendo 10.000 para amortizar num crédito com uma tae de 3.2% e conseguindo um dp com taxa liquida de 4.3 com vencimento semestral não compensa amortizar?

Acho que não consigo vencer juros do DP tão altos como o que pago de juros no CH.

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Então eu tendo 10.000 para amortizar num crédito com uma tae de 3.2% e conseguindo um dp com taxa liquida de 4.3 com vencimento semestral não compensa amortizar?

O que importa do crédito é a TAN, não a TAE.

Repara, imagina que tens 10.000€ que podes usar para amortizar. Se os puseres a render a um ano a uma taxa líquida de 4,3%, ao fim do ano tens mais 430€ e a possibilidade de voltar a decidir se queres amortizar ou investir de outra forma. Se os usares para amortizar, ao fim do ano poupaste 320€ em juros (assumindo que a TAN é de 3,2%) e já não tens os 10.000€.

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Sim, desculpem queria-me referir à TAN.

Então mesmo com objectivo da liquidação do ch o mais rápido possível será sempre mais conveniente depositar o dinheiro que amortizá-lo?

É que como exemplo no fim do CH sem qualquer amortização não poderei reduzir no prazo e no final serão em média mais 100.000 só de juros pagos. Eu continuo a achar que em 40 anos não consigo totalizar essa capitalização em juros.

.....

[Editado]

Ok já entendi que a diferença entre o que iria poupar e o que ganho de um depósito é que se compara e não, obviamente na prestação vencida.

Agora para valores mais pequenos como 3500€ ao ano em que não se conseguem juros tão atrativos já compensa amortizar sempre que alcançar essa quantia ou deve-se esperar até obter uma soma mais jeitosa para aplicar?

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Então mesmo com objectivo da liquidação do ch o mais rápido possível será sempre mais conveniente depositar o dinheiro que amortizá-lo?

Para amortizar o empréstimo o mais rapidamente possível, tens que juntar dinheiro o mais rapidamente possível ;) E se chegares ao fim do próximo ano com mais 430€ (mais o que entretanto conseguires juntar,claro), sempre te permite amortizar mais um bocadinho que chegares ao fim do próximo ano com mais 320€. A menos, claro, que já só devas o que tens poupado, aí amortiza logo duma vez :D

(mas nessa altura, se calhar o teu objectivo também passa a ser o de por o dinheiro a render da melhor forma possível e tens muito mais opções se tiveres 100.000€ disponíveis do que se tiveres 100€ - é sempre uma questão de fazer as contas e ver que peso damos a cada alternativa).

Isto, claro, assumindo que a taxa dos investimentos é superior à do empréstimo. Se as taxas fossem ao contrário, obviamente compensava mais poupar os 430€ em juros amortizando o empréstimo do que ganhar 320€ em juros de um depósito...

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Boas

compreendo o que o b4u diz quando "É que como exemplo no fim do CH sem qualquer amortização não poderei reduzir no prazo e no final serão em média mais 100.000 só de juros pagos. Eu continuo a achar que em 40 anos não consigo totalizar essa capitalização em juros"

é verdade que dificilmente se amealham 100.000 , porque a divida teras de a pagar na totalidade, quanto muito poderás é pagar menos de juros por via das amortizaçoes, o que olhando a longo prazo, so por si assusta esse valor.

Hoje em dia, já é mais dificil a decisao pois facilmente consegues, rendimentos superiores num DP ( euribor mais baixa que tx dos DP).

estes movimento sao ciclicos e variaveis, como tal tem de se adaptar a nossa estrategia.

Ainda assim, é preferivel deixar de pagar os tais 100.00€ de juros em 30 ou 40 anos.

Já agora, ja equacionei a amortizaçao mensal ( tipo em vez de colocar num deposito a prazo 50 ou 100€ todos os meses), dar esse valor para amortizaçoes do CH  tambem mensalmente.

Mais uma vez a ordem de grandeza dos valores faz a sua diferença,  isto é, num deposito “ corriqueiro” a 90 ou 180 dias num banco ( sem ser online) as tx devem andar á volta de 2 ou 3%, por isso para valores pequenos julgo mais vantajoso ir amortizando,

Ja alguem fez isto

Obg

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Graças a essas sugestões enquanto a euribor se mantiver por estes valores actuais vou investindo em DP de 1 a mais anos quando a TAN do meu CH aumentar acima dos 4% começo então a amortizar.

O que bem visto até nem falta muito, basta a euribor subir 1%.

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depois da minha pergunta pus me nas contas e cheguei a 2 conclusoes:

amortizar anual ou mensalmente - é praticamente indiferente amortizar 50€ x 12 meses ou 600x 1 ano. as comissoes serão as mesmas e a poupança ou redução na prestação é irrisoria.

um outro cenario que equacionei e sobre o qual encontrei outros topicos é a amortizaçao de capital, com redução de prazo, e que vai de encontro com as opçoes de cima, ou seja:

se amortizar 50€ mês ( ou 600€ ano) na pratica tambem podemos deduzir que podemos suportar um acrescimo na prestaçao de 50€.

com este acrescimo de 50€ na prestação, podemos reduzir a duração do emprestimo cerca de 72 prestaçoes ( 6 anos no meu caso, que se traduz aqui sim, numa redução muito significativa do total de juros pagos no final do prazo.

é só para baralhar mais as coisas.

atençao ( fazer as contas equacionando uma aumento das txs de juro pelo menos até aos 5% ( ja la andaram, mais tarde ou mais cedo la voltarao)

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O que importa do crédito é a TAN, não a TAE.

Repara, imagina que tens 10.000€ que podes usar para amortizar. Se os puseres a render a um ano a uma taxa líquida de 4,3%, ao fim do ano tens mais 430€ e a possibilidade de voltar a decidir se queres amortizar ou investir de outra forma. Se os usares para amortizar, ao fim do ano poupaste 320€ em juros (assumindo que a TAN é de 3,2%) e já não tens os 10.000€.

É verdade que financeiramente não compensa amortizar se os juros do dp forem superiores aos do CH, mas a questão não é só de juros. Se amortizar, a prestação fica menor (pode ser muito ou pouco dependendo do prazo e valor em dívida), aumentando a capacidade de poupança, já que a despesa mensal se reduz, certo? E os 10.000€ não desaparecem, são usados para diminuir o capital em dívida. Ou seja, tem menos 10.000€ mas também deve menos 10.000€.

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