Su77

Spreed e taxa de esforço

14 publicações neste tópico

Olá,

Gostaria de saber a vossa opinião relativamente à taxa de esforço. Segundo o meu banco tinham que avaliar a minha taxa de esforço para diminuir o spreed. Será que se referiam a Valor da prestação/ Salario Bruto? Tenho um spreed de 0,5 emprestimo a 40 anos (ainda só paguei 4 :'() e uma divida de 61900€ e o banco ainda me diz que quanto menor a dívida mais difícil é negociar o emprestimo  ??? Se o apartamento está hipotecado ao banco, o risco dele não é tanto menor quanto menor for a minha dívida? Como é que devo ligar com a Banca?  :-\

Agradeço toda a vossa experiência

Su

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Por partes:

A taxa de esforço é o quociente entre as prestações que pagas e o teu rendimento (eu usaria o salário líquido em vez do bruto, mas também não sei se há uma fórmula rigorosa). Dizem os estudiosos da matéria que idealmente este valor não deve ultrapassar os 30%-40%. Acima disto começas a ser considerado como potencial mau pagador caso as taxas venham a subir.

Poder-se-ia assumir que é do interesse do banco reduzir-te o spread para te ajudar a pagar caso a tua taxa de esforço seja muito alta.

Quanto ao montante em dívida, quanto menos deves ao banco, menos este ganha com o negócio. Aliás, já li em vários sítios que os empréstimos habitação não dão grande lucro aos bancos, o lucro vem dos produtos todos que eles conseguem que as pessoas subscrevam à conta disso (sendo este mais um dos argumentos para a subida dos spreads - cada vez mais os clientes escolhem cuidadosamente se vale a pena aderir ou não a esses produtos). Para além disso, a dívidas pequenas, corresponde um montante de juros mais baixos o que te torna menos atractivo ainda (mesmo para outros bancos - logo se os outros bancos não te querem, perdes capacidade negocial).

A melhor forma de lidar com a banca nestes casos é a mesma de sempre - procura melhor na concorrência. Se conseguires melhor proposta podes sempre voltar ao teu banco a ver se te fazem condições semelhantes. Senão, aproveitas o achado e mudas!

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Olá Paulo muito obrigada.  :D Acho que vou começar a investigar outros bancos para ver o que me oferecem. Se tiver melhores condições noutro banco sempre posso enviar essa simulação juntamente com o pedido  ;D

mas mais uma vez obrigada

Su

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A melhor opção é sempre procurar em outros bancos embora devas já saber que pelo valor do emprestimo tb ñ te vão achar atractivo em outros bancos ou seja tens te fazer valer por outras coisas como fundos, ordenado, outros ganhos(devemos sempre depositar outros ganhos q possamos ter nestas alturas fazem muito jeito mesmo). Alias os bancos normalmente ñ pagam os custos das transferencias para creditos inferiores a 50000€ ou com o prazo inferior a 10 anos.

Quanto ao montante em dívida, quanto menos deves ao banco, menos este ganha com o negócio. Aliás, já li em vários sítios que os empréstimos habitação não dão grande lucro aos bancos, o lucro vem dos produtos todos que eles conseguem que as pessoas subscrevam à conta disso (sendo este mais um dos argumentos para a subida dos spreads - cada vez mais os clientes escolhem cuidadosamente se vale a pena aderir ou não a esses produtos).

Sim isso é verdade e em alguns casos basta fazer contas por isso fazem se valer do que eles chamam de cross selling ( cartões, seguros, fundos...)

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Por partes:

A taxa de esforço é o quociente entre as prestações que pagas e o teu rendimento (eu usaria o salário líquido em vez do bruto, mas também não sei se há uma fórmula rigorosa).

A fórmula mais correcta de calcular o LVT, chamado de taxa de esforço, deverá ser feita pela divisão do rendimento disponível do agregado familiar pelos custos fixos do agregado (futura prestação, colégio dos mais novos, prestação do carro, etc...). Por essa razão, entre outras, os bancos pedem os extractos bancários na hora de contrair um crédito, para terem uma ideia dos custos fixos do cliente e perceberem se com um novo crédito este terá ou não capacidade de corresponder às suas obrigações. O que acontece, por vezes, é os bancos seguirem uma política de estandarização dos custos fixos em fução da complexidade de achar os custos fixos das famílias, adoptando assim uma percentagem definida ou por patamares salariais. Ou seja, se a prestação da casa for 400 euros, por exemplo, o banco pode determinar que os restantes custos fixos do agregado familiar serão equivalentes a 20, 30, 60, ou até 150% do valor da prestação. Tudo depende do banco em questão, mas principalmente do gestor que apanha pela frente.

;)

;)

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Obrigada a todos, pelos vistos a perspectiva não vai ser muito boa mas a esperança é a ultima a morrer  ;)

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Recebi ontem reposta da CGD ao meu pedido de redução de spreed.

De 0,5% para 0,45% ::)

Isto não é nada e no meu caso traduz-se numa redução de 30€/ano. Mas como sou optimista e acredito que grão a grão enche a galinha o papo...

Agora só tenho que arranjar maneira de me livrar do cartão de crédito (CGD) que me custa 25€ano. >:(

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Contraí um emprestimo de 70 000€. Entretanto fiz uma amortização antecipada de 5000€ e devo na totalidade 61 810€. Quanto ao cartão de crédito tenho que falar com a minha gerente de conta porque julgo que estava associado ao contracto que fiz com a CGD.

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pois, tas com uma LCP de 88.3%.

O que podes fazer é adquirir mais produtos no banco em troca do cartão. Se nao tiveres ppr não é mal pensado fazeres um. Tens tbm seguro de recheio que da uns 45€ ano para 25.000€ se nao estou em erro, transferires o seguro automovel para a seguradora do banco, tens muitas hipoteses mas até acho estranho isso vir no contrato do CH. Agora tbm te digo uma coisa, neste momento nao é nada facil adquirir spreads parecidos com 0.45 daí achar que é bastante bom. Tens é de resolver a questão do cartão de crédito se nao lhe das uso.

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João Barral,

Obrigada. Dou uso ao cartão de crédito para compras on-line tipo viagens ou formação mas pago-o sempre dentro do limite establecido para não pagar juros, só acho, pelo que li por aqui consigo cartões de crédito sem anuidades.

Su

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Olá Paulo muito obrigada.  :D Acho que vou começar a investigar outros bancos para ver o que me oferecem. Se tiver melhores condições noutro banco sempre posso enviar essa simulação juntamente com o pedido  ;D

mas mais uma vez obrigada

Su

Esse é sempre o melhor caminho, arranjar fundamentos por escrito.

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João Barral,

Obrigada. Dou uso ao cartão de crédito para compras on-line tipo viagens ou formação mas pago-o sempre dentro do limite establecido para não pagar juros, só acho, pelo que li por aqui consigo cartões de crédito sem anuidades.

Su

... sem anuidades, com seguros incluidos, com devolução de percentagens sobre o montante gasto e sem pagar a taxa de abastecimento de combustivel.

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... sem anuidades, com seguros incluidos, com devolução de percentagens sobre o montante gasto e sem pagar a taxa de abastecimento de combustivel.

;D ;D ;D

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