davidmleal

Estrategia de Investimento com Contas Poupanças

18 publicações neste tópico

Desenvolvi a seguinte estrategia no Banif:

Constituir 4 contas poupança com valor de 250 €, ao longo do ano sempre nos ultimos dias do mês:

- Janeiro : Conta Poupança a 1 Ano com valor 250 €

- Abril : Conta Poupança a 1 Ano com valor 250 €

- Julho : Conta Poupança a 1 Ano com valor 250 €

- Outubro: Conta Poupança a 1 Ano com valor 250 €

A 3 meses do fim do prazo da respectiva conta poupança, começo a constituir reforços na conta poupança. O reforço pode ser a uma 1 semana do fim do prazo ou 15 dias do fim do prazo, ou até mais tempo. Qual é vantagem?

Simples, posso beneficiar nesses reforços de uma taxa elevada de remuneração se tivesse de investir esse dinheiro num dep. prazo para o mesmo periodo. Por exemplo neste momento a taxa 1 ano da conta poupança do banif está a 2,4% Tanb.

Investir 250 € numa conta poupança a 1 ano, é um investimento pequeno.

Porque investir nos ultimos dias do mês? Para poder a possibilidade de beneficiar dos depositos prazo Super Depósito Banif@st, que somente estão disponiveis, por norma, nas ultimas 2 semanas do mês.

Porque Janeiro, Abril, Julho e Outubro? A razão é o mês de Outubro, porque nos ultimos 3 dias do mês esse banco constitui um deposito prazo especial referente ao dia da poupança. Por exemplo o ano 2009 a taxa 4% TANB a 75 dias. Os restantes meses foi por um desfasamento temporal de 3 meses.

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Poupança Banif

Caracteristicas:

Reforços:

  • Pontuais: mínimo 25 euros
  • A taxa a aplicar a cada uma das entregas será a taxa standard que estiver em vigor nas Agências Banif e Centros Banif Privado nas datas em que as mesmas são realizadas

Constituição: Através do Serviço Banif@st, Agências Banif ou Centros Banif Privado

Dantes havia uma diferenciação das taxas do dep. prazo se fosse constituido pelo Serviço Banif@st ou nas Agências Banif. Mas neste momento já não se verifica essa diferenciação.

Por exemplo em Dezembro a taxa 1 ano da conta poupança está a 2,2%, então se fizer um reforço na conta poupança de janeiro (1 mês), irei beneficiar à taxa 2,2%.

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2,2? Mais vale pores no activobank a 366 dias a render 4%, não?

Digo eu que nada sei!

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eu também não entendi a forma de poupança.

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2,2? Mais vale pores no activobank a 366 dias a render 4%, não?

Digo eu que nada sei!

Somente que esse deposito (penso eu) não permite fazer reforços.

Para mim investir 250 € a um ano é irrelevante. A vantagem está em poder investir (reforços) perto do final do prazo da conta poupança.

Por exemplo nunca tiveste um deposito a prazo, que quando venceu ficou parado alguns dias à ordem? Bem essa estrategia é para evitar isso.

Mas também para aproveitar excessos de liquidez que tenha na conta à ordem e investir por dias na conta poupança até ao seu vencimento.

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eu também não entendi a forma de poupança.

Vou mostrar de seguida um exemplo, aguardem um pouco.

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Exemplos Hipotéticos (sendo as taxas hipotéticas):

Contas Poupanças (separadas por 3 meses cada):

28/10/2009 - Constituir uma conta poupança 250 € à taxa 2,3%

28/01/2010 - Constituir uma conta poupança 250 € à taxa 2%

27/04/2010 - Constituir uma conta poupança 250 € à taxa 2%

28/07/2010 - Constituir uma conta poupança 250 € à taxa 2,4%

26/03/2009 - Fiz um deposito prazo Super Depósito Banif@st a 6 meses à taxa 2.15% TANB com 60.000 €, que venceu 25/09/2010.

Tinha a possibilidade de investir esse dinheiro à taxa 2.95% (1 ano) ou 2.65% (6 meses) ou 1.85% (45 dias). Mas decido investir esse dinheiro na conta poupança de outubro, ou seja 1 mês à taxa 2,4%. Ou seja, vou investir 60000 € à taxa 2.4%. Com a expectativa que quando ocorrer o vencimento da conta poupança haverá uma taxa especial (Dia Poupança), por exemplo 4% TANB por 75 dias.

Ao fim desses 75 dias com dep. prazo 60000 € à taxa de 4%, encontro numa situação que não há qualquer deposito interessante, ainda não está disponivel Super Depósito Banif@st. O que faço? Posso fazer um reforço na conta poupança de Janeiro, ou seja, um reforço por 15 dias à taxa, por exemplo 2,5%.

Quando vence a conta poupança de Janeiro, já está disponivel o dep. prazo Super Depósito Banif@st.

Por exemplo tenho dinheiro à ordem que não vou precisar por 1 mês ou 15 dias, então posso aproveitar para fazer um reforço na conta poupança e aproveitar alguns juros.

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Neste momento existem as seguintes taxas de juro:

Conta Poupança 366 dias: 2,40% TANB

Super Depósito Banif@st 365 dias: 2,95% TANB

Remuneração da Conta Ordem: 0%

Antes escrevi que investir 250 € numa conta poupança é investimento irrelevante, mesmo tendo o dinheiro parado durante 1 ano e uma taxa ligeiramente inferior à taxa de juro se constitui-se o Super deposito Banif@st.

Vejam o seguinte exemplo:

Super Depósito Banif@st 365 dias, como o limite minimo é 2500 €, eu peço a todos que lerem esta mensagem, que a minha ideia é comparar a rentabilidade de 250 €, ou seja, o aforrista tem 2 hipoteses:

  • investir no Super Depósito Banif@st 365 dias por 2750 €
  • ou investir 250 € na Conta Poupança (também a 365 dias, para não haver o efeito temporal de 1 a mais) e 2500 € Super Depósito Banif@st 365 dias

Cenario A

((250 € * 2,95%)*365)/360=7,50€-21,5%=5,89 €

Cenario B

((250 € * 2,40%)*365)/360=6,08€-21,5%=4,78 €

Diferença juros liquidos 1,11 €

A 15 dias a fim do prazo da conta poupança faço um reforço na conta poupança de 2000 € (montante que tinha à ordem e que não vou necessitar durante esse periodo) à taxa 2,30%.

((2000 € * 2,30%)*15)/360=1,92€-21,5%=1,50 €

Ou seja, com a conta poupança ganhei com juros liquidos = 4,78 € + 1,50 €= 6.28 €

Em suma, não investir 250 € no super deposito Banif@st não representou qualquer perda para o aforrador, desde que o mesmo proceda a um reforço na conta poupança.

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Não seria melhor aplicares a 4% no activobank?

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Não seria melhor aplicares a 4% no activobank?

Estás a comparar com deposito prazo, que não permite reforços. A minha estrategia destas contas poupanças parte do principio de ter uma rede segurança, ou seja, tenho capital disponivel para investir por pequenos periodos de tempo (esse capital pode vir de um deposito prazo que venceu ou do capital à ordem, etc...) e em vez de taxas miseraveis tenho taxas de juros de 1 ano para periodos curtos.

Em vez de comparares com um deposito a 4% por 366 dias. Tenta arranjar um deposito 30 dias acima de 2%?

Somente os 250 euros estão investidos 1 ano, o remanescente do capital vai ser reforçado (no meu caso) nos ultimos 3 meses.

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Mas por exemplo ao final de um ano ganhas quanto se o capital que investes for por exemplo 10000€?

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O meu investimento somente são 1000 € durante 1 ano. Esses mil euros trancados por ano.

Volto a escrever estas contas poupança servem para 2 motivos:

- Garantir que quando vencer um deposito prazo, existe uma solução atractiva por um curto prazo, para não ficar à ordem, ou ficar num deposito prazo 30 dias com uma taxa baixa.

- Aplicar excessos de liquidez que tenha na conta ordem, e possa investir num curto prazo (por exemplo 15 dias), mas quando ocorrer o vencimento da conta poupança esse dinheiro volta para conta ordem porque necessito desse dinheiro. VÊ O SEGUINTE EXEMPLO

Por exemplo:

Tenho 3000 € à ordem, e invisto por 15 dias 2000 € na conta poupança, porque somente necessito 1000 € por esses 15 dias. Quando vence a conta poupança, retiro da conta poupança todo dinheiro, excepto os 250 € (que vão ficar mais um ano). 3 Dias depois tenho por exemplo tenho de pagar o credito habitação, e se não procedesse à desmobilização da conta poupança não tinha o dinheiro à ordem para pagar o credito habitação.

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Certo,

Mas quem não precisar do capital por 1 ano é melhor aplicar na poupança 4% do Activo, certo?

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Mas por exemplo ao final de um ano ganhas quanto se o capital que investes for por exemplo 10000€?

eu também não entendi a forma de poupança.

Tens de analisar o meu investimento a curto prazo, peço que não ligues ao facto de 250 € estarem investidos a 1 ano, e por isso não podes comparar com um deposito a 1 ano.

Mas com estás apresentar duvidas, então fazemos doutra forma. Diz-me como é que o meu investimento está a falhar numa optica de curto prazo? E depois eu tento explicar.

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Certo,

Mas quem não precisar do capital por 1 ano é melhor aplicar na poupança 4% do Activo, certo?

Eu não quero fugir à ideia inicial, e transformar esse topico num assunto diferente.

Poupança Extra do ActivoBank

CARACTERÍSTICAS

Depósito a Prazo;

Prazo: 366 dias;

Juros: TAN de 4% sujeita a condições;

Mobilização: Permite mobilizações antecipadas com penalização de acordo com o período decorrido;

Reforços: Não permite;

Montante: Mínimo de 3.000 euros e Máximo de 30.000 euros;

Capitalização: Não;

Renovação: Sim em depósito a prazo por 30 dias

Relativamente às condições de mobilização, a Poupança Extra permite mobilizações antecipadas com penalização de juros sobre o capital mobilizado de acordo com os seguintes requisitos:

Antes de 25% do Prazo ( 92 dias ) – 100% de penalização;

Entre 25% e 50% ( de 92 a 183 dias ) – 75% de penalização;

Entre 50% e 100% ( de 183 a 366 dias) – 50% de penalização.

Assim sendo, se durante os últimos 10 meses da Poupança Extra o cliente cumprir uma das seguintes condições irá ser remunerado a uma taxa de juro de 4%, caso contrário, a taxa de juro será de 2%.

Domiciliação de ordenado ou pensão com valor liquido mínimo mensal de 650 euros;

Pagamentos mensais de 250 euros com o Cartão de Crédito ActivoBank;

12 Transacções mensais com o cartão de débito ActivoBank.

Uma das desvantagens mais visíveis neste produto de poupança é a existência de um montante máximo de 30.000 euros limitando a possibilidade de rentabilidade para montantes superiores.

A renovação automática num depósito a prazo a 30 dias poderá representar uma fraca rentabilidade do dinheiro aplicado, logo, está fora de questão a renovação automática. Deverá sim, no fim do prazo procurar novas soluções com rentabilidade superior ao deposito a 30 dias.

E agora coloco a seguinte pergunta:

Chegaste ao fim do deposito a prazo no activobank a 4% por 366 dias, e esse produto é descontinuado, não encontras qualquer deposito de jeito o que fazes?

A solução que estou a propor na conta poupança é mesmo essa, garantir por um curto prazo tens o teu capital investido a uma taxa interessante. É UMA SALVAGUARDA.

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Certo,

Mas quem não precisar do capital por 1 ano é melhor aplicar na poupança 4% do Activo, certo?

Fazes bem investir por exemplo no activo a 4% ou então podes investir no leilão 5% no banco best a 90 dias. Não pensem que estou a dizer que não, eu proprio faço os meus investimentos a médio/longo prazo.

Mas continuo teclar na mesma tecla, a minha ideia das contas poupanças é garantir que quando vencer esses depositos a prazo tens uma taxa interessante a curto prazo enquanto não sabes o que fazer ao capital.

Ou então podes aproveitar excessos de liquidez que tenhas na conta à ordem.

No meu caso o meu investimento são 1000 € (4 contas poupanças de 250 € cada a 366 dias) separados por 3 meses de diferença. Mas podes chegar ainda extremo de fazer um investimento de 3000 € (12 contas poupanças poupanças de 250 € cada a 366 dias) separados por 30 dias.

São opções.

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Já percebi o que tás a fazer e o objectivo. Faz todo o sentido, parabéns.

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Para o Ano 2011, determinei que vou fazer as seguintes contas poupança banif com 366 Dias ao longo do respectivo ano.

Data Constituição         Data Vencimento                    Montante           Taxa (Tanb)

15/02/2011                   16/02/2012 (Quinta)                250.40                3.00%

19/04/2011                   19/04/2012 (Quinta)

25/07/2011                   25/07/2012 (Quarta)

22/08/2011                   22/08/2012 (Quarta)

31/10/2011                   31/10/2012 (Quarta)

Presumindo que o Banif irá lançar o seu habitual dep. prazo especial no dia da poupança (31/10/2011) por 75 dias ou 90 dias (periodos dos ultimos 2 deposito do deposito especial poupança) ou outro prazo, que deverá depois vencer por volta do mês de Janeiro. Na altura do vencimento farei um reforço na conta poupança de Fevereiro. Depois:  

A data de vencimento Conta Poupança (C.P.) Fevereiro está a 63 dias C.P. de Abril, 188 dias da C.P. Agosto.

Opções na data de vencimento da conta poupança de fevereiro:

    - poderia fazer um superdeposito banif com 180 dias, - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 8 dias C.P. Agosto;

    - ou fazer um superdeposito banif com 60 dias - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 3 dias C.P. Abril

    - ou fazer um reforço na conta poupança de Abril (63 dias) e depois fazer um Superdeposito por 180 dias / 120 dias / 90 dias;

A data de vencimento Conta Poupança (C.P.) Abril está a 97 dias C.P. de Julho, 125 dias da C.P. Agosto e 195 dias C.P. de Outubro.

Opções na data de vencimento da conta poupança de abril:

    - poderia fazer um superdeposito banif com 180 dias, - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 15 dias C.P. Outubro;

    - ou fazer um superdeposito banif com 120 dias - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 5 dias C.P. Agosto

    - ou fazer um superdeposito banif com 90 dias - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 7 dias C.P. Julho

    - ou fazer um reforço na conta poupança de Julho (97 dias) e depois fazer um Superdeposito por 90 dias;

A data de vencimento Conta Poupança (C.P.) Julho está a 98 dias C.P. de Outubro.

Opções na data de vencimento da conta poupança de Julho:

    - poderia fazer um superdeposito banif com 90 dias, - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 8 dias C.P. Outubro;

    - ou fazer um reforço na conta poupança de Agosto (28 dias) e depois fazer um Superdeposito por 60 dias;

A data de vencimento Conta Poupança (C.P.) Agosto está a 70 dias C.P. de Outubro.

Opções na data de vencimento da conta poupança de Agosto:

    - poderia fazer um superdeposito banif com 60 dias, - No vencimento do Dep. Prazo faria um reforço de 10 dias C.P. Outubro;

    - ou fazer um reforço na conta poupança de Outubro (70 dias).

No Vencimento da Conta Poupança de Outubro, faria o deposito especial do dia da poupança.

Mas em todas as contas poupança, por volta do vencimento das mesmas, faria sempre reforços de excessos da liquidez que tivesse na conta ordem e que podia dispensar por alguns dias.

Esta é a minha estrategia a curto prazo, mas eu posso alterar a qualquer momento se tiver uma oportunidade melhor de negocio. Mas criei algumas regras (tipo fundos) por isso nos meus investimentos a curto prazo (1 ano) não podem baixar da meta 40% do meu patrimonio financeiro investido.

A minha estrategia das contas poupança obriga planeamento dos meus investimento a um prazo de 1 ano, mas ao fim desse ano tenho a garantia de ter uma taxa de juro interessante (taxas habituais de prazo de 4 meses, 6 meses ou um ano)  para periodos 10 ou 15 dias. E sim está centralizada no mês de Outubro, mas em Fevereiro posso desmobilizar parte dos capitais para investir em noutros produtos ou em diferentes periodos.

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