davidmleal

Banca Online - 3 Bancos 3 Historias Diferentes

29 publicações neste tópico

Eu gosto analisar relatorios contas anuais, semestrais, trimestrais, etc... Independemente se for para investir ou não. Antes de investir num fundo, eu analiso as contas desse fundo quer seja acções, obrigações, imobiliario, etc...

Mas não é este o motivo que estou a lançar este topico:

Hoje estou analisar as contas semestrais do BIG Online, Banco Best e Banco ActivoBank. Somente vou fazer uma analise muito ao do leve às contas semestrais de 2010:

Big Online

Dos três aqueles que apresenta o maior resultado liquido nos primeiros 6 meses do ano = 11,430 milhões de euros

No passivo, destaca-se que o Recursos de bancos centrais é neste momento a principal fonte de financiamento com cerca 51%, enquanto o Recursos dos Clientes passaram para segundo plano representado actualmente cerca 41,2%.

Passivo                                                                      30/06/2010              30/06/2009

Recursos de bancos centrais                            419.283.944 €          165.085.833 €

Recursos de clientes e outros empréstimos          336.987.470 €          300.494.327 €

Total Passivo                                                816.553.126 €          528.736.329 €

Banco Best

Apresenta resultado liquido positivo nos primeiros 6 meses do ano = 3,262 milhões de euros

Ao contrario do Big Online, este banco não apresenta divida aos bancos centrais. A sua principal fonte de financiamento são os recursos dos seus clientes.

Passivo  (milhares de euros)                              30/06/2010              30/06/2009

Recursos de clientes e outros empréstimos          328.703 m€          450.494 m€

Total Passivo                                                387.158 m€          487.889 m€

ActivoBank

É o mais pequeno dos três e é aquele que apresenta o pior resultado. Nos primeiros 6 meses apresenta um prejuizo no seu resultado liquido de 1,719 milhões de euros. Mesmo com a mudança de imagem, existe muito trabalho fazer neste banco.

Ao contrario dos seus concorrentes a sua fonte de financiamento praticamente advem dos seus clientes.

Passivo  (milhares de euros)                              30/06/2010              30/06/2009

Recursos de clientes e outros empréstimos          207.350 m€          252.307 m€

Total Passivo                                                209.605 m€          253.579 m€

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Possa estou pasmado com os resultados do bancoBIG que são quase 4 vezes a do BancoBESt. E pensava eu que estes dois bancos tinham resultados muito idênticos! :o :o

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De notar que os recursos dos clientes do Big Online e Banco Best estarem muito a par um do outro em 30/06/2010. Será que esses leilões do Best serão para recuperar a liderença na banca online portuguesa?

Infelizmente não estão disponiveis demonstrações resultados, porque gostava de analisar o motivo para tão mau desempenho do ActivoBank, algo que no ano passado já apresentava, mas em menor relevo. A administração deste banco deveria analisar as suas despesas. Dou uma pequena sugestão, não faz sentido enviar extratos pelo correio se cliente não tem movimentos na conta ordem (não interessa se ele dep. prazo), Não há movimentos então não há extrato. Mas devem enviar pelo menos uma vez ano.

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fiquei muito surpreso com os resultados do BIG serem tão grandes em relação ao bancoBest e ao Activo.

Fiquei agora ainda mais surpreso ao ver os balanços e retirei que os capitais próprios de cada banco são tão diferentes:

BIG 116 milhões de Euros

BEST 31 Milhões de euros

Activo 23 Milhões de Euros

Que diferença! Não tinha ideia de que o BIG liderava assim!

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Big Online

.....

No passivo, destaca-se que o Recursos de bancos centrais é neste momento a principal fonte de financiamento com cerca 51%, enquanto o Recursos dos Clientes passaram para segundo plano representado actualmente cerca 41,2%.

Passivo                                                                      30/06/2010              30/06/2009

Recursos de bancos centrais                            419.283.944 €          165.085.833 €

Recursos de clientes e outros empréstimos          336.987.470 €          300.494.327 €

Total Passivo                                                816.553.126 €          528.736.329 €

O BiG sempre teve o menor racio de Loans to Deposits da banca portuguesa (online e offline), conseguindo isso através de uma estratégia de captação de recursos (leia-se depositos) maior do que os emprestimos que dá. Foi sempre um banco conservador, e por sorte ou não, conseguiu sempre manter-se a parte do lucro facil (a sorte de nao ser cotado). O racio de solvabilidade do banco é superior a 30%, muito por essa razão. A mudança de perfil quanto aos recursos captados junto do BCE, em vez dos clientes é, do meu ponto de vista uma estratégia inteligente, já que paga tão e somente 1% de funding (enquanto se quiser captar clientes tem de pagar 2/3% por prazos semelhantes e com todo o risco inerente de os clientes resgatarem os fundos quando quiserem descompensando o balanço). Para isso alavancou-se em títulos (veja-se o aumento dos activos financeiros) de boa qualidade que dá como colateral para obter este funding. Ora, é só fazer as contas... compra activos a remunerar 4/5% e paga só 1%... quatrocentos e tal milhoes vezes este spread de 3% (margem) a dividir por 2 (semestre) e lá estão os 6/7 milhoes a mais em relação ao ano passado.

Atenção que este banco adoptou sempre uma estrategia conservadora de alavancagem de balanço (é só olhar para os relatorios passados), mas quando a oportunidade apareceu (para ajudar os aflitos), não teve outra hipotese do que aproveitar a esmola... para terem uma ideia, activos com esta yield media, tem actualmente rating AA...

É por estas e por outras que o meio dinheiro de poupanças e investimentos  está lá todo... e se olharem com atenção, e ao contrario de qualquer outro banco na europa, o relatorio de contas inclui um stress test ao balanço (sem ninguem ter pedido) e ao qual voces podem tirar as vossas ilações.

Para terem uma noção... não é certamente oficial, mas não estarei muito longe da verdade (é só ir ao site da APB e verificar)... se houvesse uma corrida aos depositos, só dois bancos em Portugal é que conseguiriam pagar todos os depositos aos clientes... o BiG e a CCAM... e esqueçam o Fundo de garantia de depositos, pois se fizerem bem as contas, bastava que  um dos top 5 caísse para que o fundo ficasse todo esgotado (nem se calhar dava para tudo).. agora imaginem o risco sistemico disto...

Desculpem a minha opinião franca, não passa disso... e de muito papel "lambido" e muitas noites a pensar nestas coisas... infelizmente são factos, e não devaneios...

Vamos esperar que as coisas se resolvam a bem para esta trapalhada orçamental e bom governo do país, porque para mim, se conseguirmos levantar a cabeça nos próximos 2/3 anos é porque muito foi posto de "baixo do tapete"...

Abraço

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Estive a ver o resultado liquido do ActivoBank. No 1º trimestre deve um resultado negativo de 683 m€ e piorou no 2º trimestre para um resultado negativo de 1,719 m€.

Estava a pensar aplicar aqui uma quantia a 4% num depósito a prazo a 1 ano. Acham arriscado?

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Não tem razão de ser esse medo. Se formos a pensar assim não podemos ter dinheiro nos bancos.

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Estive a ver o resultado liquido do ActivoBank. No 1º trimestre deve um resultado negativo de 683 m€ e piorou no 2º trimestre para um resultado negativo de 1,719 m€.

Estava a pensar aplicar aqui uma quantia a 4% num depósito a prazo a 1 ano. Acham arriscado?

Ter um resultado negativo não é alarme algum!

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Existe um mercado de funding dirigido a privados ?

Isto é, poderão os bancos recorrer a privados para a obtenção de funding em modalidades diferentes às habituais contas de deposito a prazo e/ou aplicações financeiras.

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Existe um mercado de funding dirigido a privados ?

Isto é, poderão os bancos recorrer a privados para a obtenção de funding em modalidades diferentes às habituais contas de deposito a prazo e/ou aplicações financeiras.

claro que sim, para alem das obrigaçoes (ou acçoes preferenciais) emitadas pelos bancos (funding) que podem ser adquiridas por privados. Existem obrigacoes de bancos portugueses a 2/3 anos a pagar 5/6% ano (algumas com colaterais bem fortes, como obrigaçoes hipotecarias)

Se ligar para a sala de mercados dos bancos (qualquer um) consegue taxas de deposito mais atractivas... mas nao muito... e tudo depende dos montantes claro!

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fiquei muito surpreso com os resultados do BIG serem tão grandes em relação ao bancoBest e ao Activo.

Fiquei agora ainda mais surpreso ao ver os balanços e retirei que os capitais próprios de cada banco são tão diferentes:

BIG 116 milhões de Euros

BEST 31 Milhões de euros

Activo 23 Milhões de Euros

Que diferença! Não tinha ideia de que o BIG liderava assim!

Não te esqueças que o grande suporte do BEST e AB são os grupos em que se inserem, BES e BCP, ao passo que o BIG trata-se de um banco totalmente independente, além de ser o mais antigo dos 3 a actuar no mercado, e isso explica que tenha um segmento de mercado (e de resultados) comparativamente superior...

Outro factor que explica o seu ascendente é ter tido um marketing inicial mais agressivo e um número de balcões próprios já dispersos pelo País bastante mais numeroso..

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O resultado líquido semestral no AB nunca poderá ser negativo, se o passivo monta 209 605 e o activo 233 128, o resultado que apresentas não é relativamente elevado, se comparado com os outros bancos, mas é positivo!

O resultado líquido semestral no AB nunca poderá ser negativo, se o passivo monta 209 605 e o activo 233 128, o resultado que apresentas não é relativamente elevado, se comparado com os outros bancos, mas é positivo!

Vou te dar uma lição de contabilidade

Activo = Passivo + Capital Proprio (no capital proprio regista-se o resultado liquido)

1.º Semestre 2010 - Capital Proprio era constituido por:

Capital Social = 23500 milhares de euros

Reservas de Reavaliação= 24 milhares euros

Resultados Transitados= 1718 milhares de euros

Resultado Liquido Exercicio= NEGATIVO EM 1719 milhares de euros

Total do Capital Proprio= 23523 milhares de euros

Contas Finais:

Activo = Passivo + Capital Proprio

233.128 = 209.605 + 23.523 (valores expressos em milhares de euros)

Antes de fazeres esses comentários, perde primeiro algum tempo e vai ver o balanço.

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Significa isto que o banco best e o activo banco 7, são aqueles com menor risco????

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Resultados do Exercicio de 2010

Resultados Liquidos de 2010:

- ActivoBank = Negativo em 2.705.261 €

- BestOnline = Positivo em 5829 milhares de euros

Margem Financeira (Juros Recebidos - Juros Pagos) em 2010:

- ActivoBank = Negativo em 26.429 €

- BestOnline = Positivo em 4.701 milhares de euros

As contas do BigOnline ainda não estão disponiveis no site.

Resultados do 1.º Trimestre 2011

Resultados Liquidos de 2010:

- ActivoBank = Negativo em 684 milhares de euroscolor]

- BestOnline = Positivo em 1902 milhares de euros

Margem Financeira (Juros Recebidos - Juros Pagos) em 2010:

- ActivoBank = Negativo em 376 milhares de euros

- BestOnline = Não está disponibilizado

As contas do BigOnline ainda não estão disponiveis no site.

O ActivoBank apresentou um resultado negativo de 2,7 milhões de euros, que de acordo com o relatorio e contas se justifica por uma politica publicidade agressiva de mudança de imagem (aumento em cerca 1 milhão face a 2009) e contração de outsourcing (aumento em cerca de 1 milhão de euro).

Os frutos dessa publicidade trouxeram mais 10 milhões euros em depositos dos clientes durante o ano de 2010. E no primeiro trimestre já subiu mais 23 milhões de euros. Mas a margem financeira do banco é preocupante enquanto numa analise à viabilidade financeira. Neste momento o banco está remunerar acima das suas possibilidades, vamos ver os proximos trimestres para ver se o banco vai inverter esta politica.

ATENÇÃO: Quero informar que sou cliente do ActivoBank, e não estou a servir este comentario para atacar o ActivoBank em detrimento do BestOnline. Mas enquanto clientes temos de ter conciência da situação financeira do banco, para evitar mal maiores.

MAS TENHAM CALMA O BANCO (ACTIVOBANK) NÃO ESTÁ FALIDO, SOMENTE ESTÁ COM UMA POLITICA DE CAPTAÇÃO DE CLIENTES ASSUMINDO PARA TAL PREJUIZOS. MAS ISTO NÃO PODERÁ DURAR MUITO MAIS TEMPO, TALVEZ NO MAXIMO 1 OU 2 ANOS COM ESTA POLITICA, MAS DEPOIS TEM COMEÇAR A INVERTER.

Veremos os proximos capitulos.

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de referir ainda que o Activo está no primeiro ano de actividade depois de todo o investimento de remodelação! Eles previam começar a ter lucros apartir do 3º ano!

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Antes do mais, os meus agradecimentos às analises apresentadas neste tópico. São excelentes e muito úteis.

O BIG já tem no site o relatório de 2010. Numa leitura rápida, melhoraram os resultados e aumentaram o rácio de solvabilidade e o core tier1 .

Para 2011 e próximos anos, os maiores riscos são a dificuldade de acesso ao financiamento (pela forte deterioração do rating de Portugal) e maior dificuldade de captação de recursos (devido à maior dificuldade de poupança dos portugueses).

Desde há alguns meses que tenho a ideia de abrir conta no BIG mas tenho sempre adiado: quer pelos riscos que escrevi, quer pelo o facto de não pertencerem a um grande grupo empresarial ou por não terem nenhum accionista internacional de referência.

Talvez sejam receios infundados. Gostaria de ler as vossas opiniões e, se possível, a vossa opinião/análise do relatório 2010.

Obgdo 

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davidmleal estás a querer dizer com o teu tópico que o ActivoBank irá inverter e começar a cobrar anuidades no cartão de débito e crédito como os restantes bancos?

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davidmleal estás a querer dizer com o teu tópico que o ActivoBank irá inverter e começar a cobrar anuidades no cartão de débito e crédito como os restantes bancos?

Alguma mudança o banco terá de fazer na sua politica, atendendo ao actual mercado. Eu percebo que o banco iniciou uma campanha de angariação de clientes e para isso mudou a imagem e tem feito uma forte campanha publicitaria. Mas os resultados tem sido lentos.

Se no actual exercicio, banco não conseguir inverter os seus resultados, então eu tenho um palpite que o BCP terá de fazer um aumento de capital no ActivoBank.

Se fores ler o relatorio e contas de 2010, refere que o seguinte:

As condições do mercado e o esforço desenvolvido para a fidelização e captação de novos Clientes, reflectiram-se na Margem Financeira, que, em 2010, foi negativa em 26 mil euros.

As Comissões Liquidas, no montante 7.3 milhões de euros e com um crescimento de 37% face ao ano anterior, viram reforçado o seu peso no produto bancário, passando a representar 99% do mesmo.

O aumento verificado está associado ao recebimento de 2.4 milhões de euros relativo ao pagamento, por parte do Banco Comercial Português, de uma comissão intermediação financeira, bem como do aumeno das comissões auferias pela emissão de garantias a favor do Banco Comercial Português.

O grande problema financeiro que o banco apresenta, independentemente de ter gasto mais dinheiro na publicidade, é o efeito margem financeira ser negativa. Ou seja, entre aquilo que o banco recebe dos seus investimentos e aquilo que paga aos seus clientes a realidade é que está a pagar mais aos seus clientes. E é nesse ponto que o banco apresenta a sua ferida.

A maior parte dos clientes dos clientes do ActivoBank senão mesmo todos os clientes, tem uma conta bancária noutro banco. E por isso, garantir uma fidelização a 100% do patrimonio do cliente será muito dificel, senão menos impossivel de acontecer.

Fidelização:

Eu olho para o site da CGD, do Banif, do BestOnline e para o Bigonline, e verifico uma diversificação de varios produtos de curto, médio, longo prazo, com remunerações fixas e variaveis, com possibilidade de ser um investimento com alto retorno ou não (por exemplo os leilões).

Eu olho para activo e vejo, um deposito prazo (com ordenado associado), um deposito prazo para novos clientes e deposito prazo (com vertente de conta poupança) para prazo até 1 ano. Depois tens vários fundos, MAS se não perceberes do mercado irás ficar perdido a a utilizar aquela ferramenta de pesquisa que tem o homebanking. Por exemplo quando entras no homebanking mostra o teu patrimonio financeiro, se fores ver tens um campo sobre seguros de capitalizações se clicares nesse campo vai remeter para as aplicações financeiras, nas depois verifico que não há qualquer produto para subscrever em seguros de capitalizações.

Para que enviar extratos bancarios de um periodo de um mês, se a conta ordem não apresenta movimentos?

E já agora ganharam o premio do banco mais inovador, mas tem dos piores niveis de segurança em termos autenticação que eu começo.

Se o banco não inverter esta tendência nos proximos 2 anos em termos de resultados. Eu pessoalmente irei fechar a conta bancária.

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Fidelização:

Eu olho para o site da CGD, do Banif, do BestOnline e para o Bigonline, e verifico uma diversificação de varios produtos de curto, médio, longo prazo, com remunerações fixas e variaveis, com possibilidade de ser um investimento com alto retorno ou não (por exemplo os leilões).

Eu olho para activo e vejo, um deposito prazo (com ordenado associado), um deposito prazo para novos clientes e deposito prazo (com vertente de conta poupança) para prazo até 1 ano. Depois tens vários fundos, MAS se não perceberes do mercado irás ficar perdido a a utilizar aquela ferramenta de pesquisa que tem o homebanking. Por exemplo quando entras no homebanking mostra o teu patrimonio financeiro, se fores ver tens um campo sobre seguros de capitalizações se clicares nesse campo vai remeter para as aplicações financeiras, nas depois verifico que não há qualquer produto para subscrever em seguros de capitalizações.

Para que enviar extratos bancarios de um periodo de um mês, se a conta ordem não apresenta movimentos?

E já agora ganharam o premio do banco mais inovador, mas tem dos piores niveis de segurança em termos autenticação que eu começo.

Se o banco não inverter esta tendência nos proximos 2 anos em termos de resultados. Eu pessoalmente irei fechar a conta bancária.

O Banif é um banco normal.

Eu tenho uma conta no Millennium BCP e tbm recebo extratos todos os meses quando nunca fiz nada. Isso acontece com todos os bancos! Dependendo da nossa relação com o banco podemos ter ou não ter movimentos na conta a ordem.

Apesar de não ser assim muito normal a maioria dos bancos não tem seguros de capitalização, so muito as vezes. Eu por acaso no BCP consegui apanhar um mas actualmente não há nenhum (há 6 meses), é normal que o banco mantenha essa opção aberta (por exemplo, mesmo que não tenhas poupanças no BES net podes aceder a esse menu e ficas a mesma com a mensagem de não haver informação disponivel).

Um dos piores? É o melhor! No bes tem de se colocar os digitos todos da pass. Basta uma pessoa roubar o cartão dos numeros que fica logo com o numero de adesão e pode sacar o dinheiro que quiser da conta. No activo precisas de saber o username que pode ser uma pass, a pass são so 3 digitos (logo aí mesmo que haja virus no teu pc não conseguem aceder porque os digitos pedidos mudam) e depois ainda precisam de roubar o telefone para ter o código.

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O Banif é um banco normal.

Eu tenho uma conta no Millennium BCP e tbm recebo extratos todos os meses quando nunca fiz nada. Isso acontece com todos os bancos! Dependendo da nossa relação com o banco podemos ter ou não ter movimentos na conta a ordem.

Apesar de não ser assim muito normal a maioria dos bancos não tem seguros de capitalização, so muito as vezes. Eu por acaso no BCP consegui apanhar um mas actualmente não há nenhum (há 6 meses), é normal que o banco mantenha essa opção aberta (por exemplo, mesmo que não tenhas poupanças no BES net podes aceder a esse menu e ficas a mesma com a mensagem de não haver informação disponivel).

Um dos piores? É o melhor! No bes tem de se colocar os digitos todos da pass. Basta uma pessoa roubar o cartão dos numeros que fica logo com o numero de adesão e pode sacar o dinheiro que quiser da conta. No activo precisas de saber o username que pode ser uma pass, a pass são so 3 digitos (logo aí mesmo que haja virus no teu pc não conseguem aceder porque os digitos pedidos mudam) e depois ainda precisam de roubar o telefone para ter o código.

Liga para o serviço telefonico do activobank.

Quem é pergunta os 3 numeros do codigo?

É o funcionario ou um sistema automatico. Pois é um funcionario. Onde está a privacidade de dados?

Fazes uma transferência bancaria, utilizas 3 numeros da tua password. Outros bancos, utilizam o SMS Token (para mim o mais seguro), outros tem o cartão matriz, e outros bancos utilizam um teclado virtual.

Se o Millennium envia extratos bancarios quando não há movimentos mensais, só demonstra que é mal gerido. Outros bancos somente enviam extratos bancarios para o cliente quando a conta ordem tem pelo menos 12 movimentos ou envia um extrato anual (se os movimentos forem inferiores a 12).

Referi no seguro capitalização, como exemplo, como poderia ter dado um exemplo de deposito estruturado ou deposito crescente. A realidade é que o banco tem uma oferta limitada em determinadas areas e noutras é muito dispersa.

Coloco a seguinte pergunta a este forum ?

Se o BIGonline tivesse transferências gratuitas, preferias ter conta no BIGonline ou do Activobank?

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Liga para o serviço telefonico do activobank.

Quem é pergunta os 3 numeros do codigo?

Acho que eles perguntam os primeiros 4 digitos do codigo de acesso (e é so o sistema automático).

É o funcionario ou um sistema automatico. Pois é um funcionario. Onde está a privacidade de dados?

A unica coisa que passas por telefone são os primeiros 4 digitos e se tentares fazer qualquer coisa (transferir dinheiro, subscrever coisas, etc) eles perguntam-te a data de nascimento, a morada e o numero de contribuinte (sempre para confirmar)

Fazes uma transferência bancaria, utilizas 3 numeros da tua password. Outros bancos, utilizam o SMS Token (para mim o mais seguro), outros tem o cartão matriz, e outros bancos utilizam um teclado virtual.

O activobank não usa sms token? Achava que sim

Se o Millennium envia extratos bancarios quando não há movimentos mensais, só demonstra que é mal gerido. Outros bancos somente enviam extratos bancarios para o cliente quando a conta ordem tem pelo menos 12 movimentos ou envia um extrato anual (se os movimentos forem inferiores a 12).

Não é mal gerido, o que acontece é que numa condição da conta está lá o envio obrigatório do extracto para casa (3 em 3 meses se forem clientes jovens, 1x por mês para clientes prestige e outras).

Referi no seguro capitalização, como exemplo, como poderia ter dado um exemplo de deposito estruturado ou deposito crescente. A realidade é que o banco tem uma oferta limitada em determinadas areas e noutras é muito dispersa.

Isso realmente é verdade mas apesar disso têm boas taxas de juro, outros bancos têm muitos DP mas algumas taxas são miseráveis

Coloco a seguinte pergunta a este forum ?

Se o BIGonline tivesse transferências gratuitas, preferias ter conta no BIGonline ou do Activobank?

Respondido no Quote.

Em relação a ultima pergunta, se o banco fosse isento de tudo como no activobank aderia obviamente ao BIG, até tenho uma agencia perto de mim portanto era uma mais valia.

Cumps

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eu preferia o Activo pelas seguintes razões:

Tem um grande banco por detrás que lhe confere segurança. O BCP nunca vai à falência. No máximo é comprado e portanto por outro banco maior e assim o Activo permanece seguro.

Tem mais de 800 balcões onde podemos depositar dinheiro e levantar bem como máquinas automáticas

Tem cheques a metade do preço do BIG

Tem cartão de crédito e débito isentos de anuidade enquanto no BIG se paga 35€ e 6€ respectivamente

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tenho uma questão a fazer relacionado com um dos bancos aqui mencionados.

pretendo adquirir uma carteira de fundos do activo banco nos proximos dias. será a carteira equilibrada.

conforme o que li aqui, o activo bank tem tido resultados negativos. dada a sua instabilidade e postura generalizada de "vamos ver para crer", axam prudente da minha parte avançar para esta carteira no activobank? planeio ter o investimento entre 4 a 5 anos.

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tenho uma questão a fazer relacionado com um dos bancos aqui mencionados.

pretendo adquirir uma carteira de fundos do activo banco nos proximos dias. será a carteira equilibrada.

conforme o que li aqui, o activo bank tem tido resultados negativos. dada a sua instabilidade e postura generalizada de "vamos ver para crer", axam prudente da minha parte avançar para esta carteira no activobank? planeio ter o investimento entre 4 a 5 anos.

A carteira de fundos não fica sempre em teu nome independentemente do que aconteça ao banco? Pelo menos em relação a acções julgo que é isto que acontece.

De resto o ActivoBank caso necessite tem o bcp que garante capital. Quais seriam as outras opções?

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