Rosa

Crédito do Caixa Galicia ou no Deutsche Bank

17 publicações neste tópico

Boa tarde,

Depois de várias simulações em vários bancos, estamos neste momento indecisos entre o Caixa Galicia e o Deutsche Bank. Gostava de obter conselhos relativamente a isso. O valor de aquisição do imóvel é de 137 000 € e vamos partir com base numa relação financiamento/avaliação de 80% e num prazo de 40 anos.

No Caixa Galicia, ofereceram-nos um spread de 0,65 (sem protocolo Deco) e uma TAE com seguros de 3,0 (com base na Euribor a 6 meses), o que dá uma prestação de 388 €. A TAE sem seguros é de 1,6%.

No Deutsche Bank, o spread é de 1,1 e a TAE/TAER de 2,2 (estou a arredondar todos os valores porque não os tenho à minha frente neste momento). Aqui, os seguros são muito mais baratos do que no Caixa Galicia, daí a diferença nas TAE. A prestação seria de 399 € (euribor a 3 meses).

O que me agradou no DB é o crédito deles ser "é isto que temos e não passa disto". Nenhum produto do banco associado, a não ser uma simples conta-ordenado (para evitar os custos de manutenção de conta mensais). Além disso, a imobiliária através da qual a venda está a ser mediada conhece bem um gestor de conta do DB, o que nos garante que o processo de pedido/atribuição de crédito não seja moroso nem problemático.

Em relação ao Caixa Galicia, tenho mais dúvidas. A solução passaria por pedirmos crédito, mas sem o seguro de vida, o que me leva a ter receio que tenhamos mais problemas durante todo processo. Falaram também num seguro de protecção ao crédito de 2000 euros, cuja obrigatoriedade seria analisada durante o processo de análise do empréstimo? (Este seguro é opcional no DB).

Alguém já pediu empréstimo no Caixa Galicia sem os seguros? O que vem a ser isso do seguro de protecção ao crédito? Valerá a pena pagar mais 10 euros de prestação (sei que poderá ser mais quando os juros subirem) e termos a garantia de que corre tudo bem em termos de processo? Gostávamos de ter as cartas de aprovação por volta de finais de Julho!

Esqueci-me de referir que o 1.º proponente é efectivo e o 2.º é profissional liberal.

Obrigada por qualquer ajuda que me possam dar!

Rosa

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Tenho um amigo que está justamente prestes a fazer a escritura de uma casa. Na altura em que andava a escolher o crédito ele também estava indeciso entre o DB e a CG mais ou menos pelos mesmos motivos (tenho ideia que o spread que lhe propuseram no DB era mais baixo do que o teu, porque tenho ideia que a prestação do DB era ligeiramente mais baixa).

Aquilo que lhe disse quando ele me perguntou a opinião foi mais ou menos isto:

* Pessoalmente prefiro a Euribor 3M como indexante - por um lado historicamente tem tido quase sempre valores abaixo da E6M (ou pouco acima) e, se é verdade que sobe mais depressa quando as taxas sobem, também desce mais depressa quando as taxas descem. O único inconveniente é que estorva um bocadinho a quem tem que preparar o orçamento mensal lá de casa, porque a cada 3 meses tem uma variável nova, mas se houver alguma folga orçamental isso nem é problema. Se a E3M se vai continuar a manter abaixo da E6M isso só o futuro dirá... por exemplo, em altura de subida das taxas de juro, as taxas de curto prazo têm tendência a seguir à frente das de mais longo prazo. Portanto, optar por uma ou outra é também uma aposta na forma como se espera que a economia vá evoluir durante os próximos anos (sendo certo que em períodos alargados certamente haverá vários períodos de subida e de descida das taxas).

* Por outro lado, o spread é bastante diferente. E a E6M tem estado com uma diferença para a E3M historicamente elevada. É possível que quando as taxas começarem a subir esta diferença se esbata novamente e aí já a diferença do spread tem um peso considerável na diferença da prestação. (desde então as taxas já começaram efectivamente a subir e a E3M tem subido mais depressa que a E6M, reduzindo a diferença). Mais uma vez, este é um factor que deve ser ponderado pela opinião que cada um tem de como será a evolução das taxas de juros durante as próximas décadas...

* Em resumo, ver de que forma a subida das taxas de juro afectará a prestação de um e outro crédito... Podes fazer simulações recorrendos às ferramentas no blog, sobretudo ao mapa de juros: http://www.pedropais.com/utilidades/mapa-de-prestacoes-avancado

* A impressão com que se ficou do banco também é importante. Se o funcionário não parecia muito despachado ou se até antipático, é provável que se alguma coisa correr mal, vá correr mesmo muito mal. Por outro lado, se o banco se mostrou sempre solícito a prestar todos os esclarecimentos, tem um discurso seguro e conhecedor do negócio, quer dizer que se alguma coisa correr mal, a probabilidade de isso passar um bocado ao lado do cliente é maior... No caso dele ele gostou mais do funcionário e das características do produto no DB. Se fosse a outros balcões dos mesmos bancos talvez a opinião fosse diferente...

Ele acabou por optar pela CG, e contratar os seguros (vida e multi-riscos) fora do banco. Não te sei dizer agora quais foram as seguradoras que escolheu, se entretanto falar com ele posso perguntar... Para já acho que está a correr tudo bem (ele vai fazer a escritura para a semana). Salvo erro tomou a decisão em finais de Maio e cerca de uma semana depois já tinha tudo confirmado pela CG (só demorou mais tempo até à escritura porque entretanto meteram-se férias de várias partes).

Relativamente ao tal seguro de protecção de crédito, julgo tratar-se de um seguro complementar ao seguro de vida, que cobre situações de desemprego involuntário ou de incapacidade por doença, por exemplo. Situações imprevistas que te possam alterar substancialmente o nível de rendimentos e, consequentemente, a tua capacidade para pagar o crédito. Se tiveres um emprego estável, com um bom nível de rendimento e/ou uma poupança razoável posta de lado, é provável que o banco não te obrigue a nada disso...

Só mais uma chamada de atenção - a menos que essas simulações tenham sido feitas ontem ou hoje, já estão desactualizadas porque entretanto a média da Euribor já é outra. Se refizeres as duas simulações (provavelmente podes replicar essas condições nos simuladores dos respectivos sites) podes ficar já com uma ideia de como é que as prestações iriam evoluir com esta pequena mudança - e tentar extrapolar alguma coisa daí (não esquecer que a E3M neste mês subiu mais que a E6M - mas também nem sempre será assim).

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Obrigada Paulo!

De facto, fiquei com melhor impressão do DB (já para não falar que entretanto nos reencaminharam para outro balcão em que o gestor de conta poderá eventualmente fazer mais uma pequena atenção em termos de spread, mas isso só saberemos quando ele voltar de férias). No caso do Caixa Galicia, não gostámos do "isso do seguro de protecção ao crédito, depois vê-se", pode dar azo a muitas surpresas... O problema aqui é que, embora neste momento a nossa taxa de esforço seja apenas de 20%, sou uma "verdadeira" profissional liberal, com tudo o que isso implica em termos de risco para o banco e baixas/subidas de rendimentos... Mas de facto, 0,4% no spread faz alguma diferença...

Vou analisar isto no seu mapa de prestações!

Obrigada mais uma vez e bom fim-de-semana.

Rosa

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Se quiser faço lhe uma simulação dos seguros para ficar com uma ideia, já fiz seguros a membros aqui do forum que trabalham com CG e não houve problema, em relação ao seguro de protecção deve ficar definido na pré-aprovação até porque como diz no DB é opcional e baixa o spread em 0,1%.

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Olá!

Rosa, qual foi o banco que acabou por escolher?

Já tenho o crédito pré-aprovado no Deutch Bank, mas penso que também não deve demorar muito para ter uma reposta da CG, e estou bastante indecisa entre os dois.

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Olá!

Acabamos por escolher o DB, principalmente porque a imobiliária que nos vendeu a casa conhecia uma gestora de conta desse banco. Correu tudo muito bem, passaram apenas 3 dias entre a pré-aprovação e a avaliação. Estamos agora à espera das cartas de aprovação para marcarmos a escritura.

Boa sorte!

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Boas.

Como prometido aos implicados venho aqui falar do mau serviço da Caixa Galicia.

Fiz um pedido de crédito à habitação no balcão de Lisboa através de uma îmobiliária da Amora - Seixal.

No início na agência avisaram-me que eles não eram muito de fiar: mau serviço e as taxas de spread não seriam o que eu esperava.

'Caseirices' pensei eu, dado que a agencia teria preferencia pelo BPI para os créditos dos seus clientes.

Confiei cegamente nos serviços da Agencia de Lisboa e esperei pelo resultado do pedido de crédito. A taxa de 0.95 de spread era atractiva, e eu como sócio da DECO teria todas as condições para aceder a ela, dado que no total a minha taxa de esforço era de menos de 30% e eu e a minha esposa auferimos cada mais de 1000€.

Tive o crédito aprovado pelo BPI rapidamente, como seria de esperar.

Em vez de responder do mesmo modo, os da Caixa Galicia pediram-me já passados umas 3 semanas para reenviar os extracots bancários. Que estavam ligiveis para o BPI.... uma semana depois fizeram o mesmo com os recibos de ordenado.

No final do periodo da reserva (1 mes e meio depois do pedido), vieram, para meu espanto pedir Fiadores..

Nenhum banco o tinha feito, e na opinião do jurista da Deco, isso não seria necessário.

Reclamei por mail junto do banco para saber o porque de ser necessário fiadores no meu caso.

Como resposta disseram o seguinte:"Tivemos em atenção os argumentos que apresentou, na reanálise do seu crédito, no entanto foi deliberado que a proposta apresentada não se enquadra nos critérios vigentes na Caixa Galicia para aprovação de financiamentos, o que, infelizmente, inviabiliza a nossa aceitação."

Encaminhei para DECO a questão. Espero que eles revejam este caso e que revejam tb o raio da parceria que tem com estes senhores.

Pois seguindo o que está no seite. Estamos claramente pereante PUBLICIDADE ENGANOSA!!!!

Se estiverem a pnensar pedir crédico ao balcão de Lisboa, vão preparados para este tipo de 'jogadas' e desconfiem...

Até mais ler,

Cc

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E no fim, como ficou a situação? A DECO manifestou-se?

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A minha situação foi totalmente a oposta! Tive a sorte de tratar tudo directamente com o Director da Caixa Galicia de Gaia que foi tão diligente que numa semana (incluíndo entrega de toda a documentação)  nos aprovou o crédito! Por isso, eu penso que o problema é com quem falamos e tratamos das coisas. Para já não tenho nada a dizer da CG...de Gaia! =)

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Boas.

Como prometido aos implicados venho aqui falar do mau serviço da Caixa Galicia.

Fiz um pedido de crédito à habitação no balcão de Lisboa através de uma îmobiliária da Amora - Seixal.

No início na agência avisaram-me que eles não eram muito de fiar: mau serviço e as taxas de spread não seriam o que eu esperava.

'Caseirices' pensei eu, dado que a agencia teria preferencia pelo BPI para os créditos dos seus clientes.

Confiei cegamente nos serviços da Agencia de Lisboa e esperei pelo resultado do pedido de crédito. A taxa de 0.95 de spread era atractiva, e eu como sócio da DECO teria todas as condições para aceder a ela, dado que no total a minha taxa de esforço era de menos de 30% e eu e a minha esposa auferimos cada mais de 1000€.

Tive o crédito aprovado pelo BPI rapidamente, como seria de esperar.

Em vez de responder do mesmo modo, os da Caixa Galicia pediram-me já passados umas 3 semanas para reenviar os extracots bancários. Que estavam ligiveis para o BPI.... uma semana depois fizeram o mesmo com os recibos de ordenado.

No final do periodo da reserva (1 mes e meio depois do pedido), vieram, para meu espanto pedir Fiadores..

Nenhum banco o tinha feito, e na opinião do jurista da Deco, isso não seria necessário.

Reclamei por mail junto do banco para saber o porque de ser necessário fiadores no meu caso.

Como resposta disseram o seguinte:"Tivemos em atenção os argumentos que apresentou, na reanálise do seu crédito, no entanto foi deliberado que a proposta apresentada não se enquadra nos critérios vigentes na Caixa Galicia para aprovação de financiamentos, o que, infelizmente, inviabiliza a nossa aceitação."

Encaminhei para DECO a questão. Espero que eles revejam este caso e que revejam tb o raio da parceria que tem com estes senhores.

Pois seguindo o que está no seite. Estamos claramente pereante PUBLICIDADE ENGANOSA!!!!

Se estiverem a pnensar pedir crédico ao balcão de Lisboa, vão preparados para este tipo de 'jogadas' e desconfiem...

Até mais ler,

Cc

Por acaso a ultima situação que tratei com eles aconteceu a mesma coisa, foi uma cliente nossa que também é sócia da DECO, e foi exactamente a mesma situação demoraram imenso e depois pediram fiadores!

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No Caixa Galicia, para se usufruir das condições desse protocolo com a DECO, temos de ser sócios/associados da DECO, certo?

Quais a reais vantagens? Essas vantagens compensarão mesmo ter que pagar a mensalidade como associado da DECO?

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Quais a reais vantagens? Essas vantagens compensarão mesmo ter que pagar a mensalidade como associado da DECO?

Sim, tens de ser associado da DECO, mas isso até podes tratar só depois de saberes se o crédito é aprovado ou não... tenho um amigo meu que foi isso que fez.

Quanto às condições: http://www.caixagalicia.pt/portal/site/pt/menuitem.5993fcae44a91a973298520156005fa0/?vgnextoid=357656291e907010VgnVCM1000000b1510acRCRD&vgnextfmt=creditos

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e será que terei de ser associado da DECO durante todo o período de vigencia do CH?

à partida parece-me existir algumas vantagens... usufrui-se de algumas isenções de custos e redução de Spread...

o que acontecerá se eu depois deixar de ser associado da DECO?

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e será que terei de ser associado da DECO durante todo o período de vigencia do CH?

à partida parece-me existir algumas vantagens... usufrui-se de algumas isenções de custos e redução de Spread...

o que acontecerá se eu depois deixar de ser associado da DECO?

... a ver se alguém pode responder...

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Na altura, disseram-me no Caixa Galicia que poderia desistir de ser associado da Deco logo a seguir à escritura se quisesse, sem qualquer penalização.

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A menos que no contrato fique escrito que uma das condições é manter-se sócio da DECO, depois de feita a escritura não podem mexer nas condições do empréstimo sem o acordo do cliente, isso é verdade...

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já tenho a resposta do CG  ;D:

Exmo. Sr.,

Agradecemos o seu contacto e a possibilidade de o esclarecermos.

Relativamente à questão que nos coloca, informamos que não existe nenhum período de fidelização à DECO e mesmo que futuramente desista da mesma subscrição, não terá qualquer implicação no crédito atribuído.

Mais informamos que um processo de crédito à habitação poderá demorar cerca de 1 mês e meio para resposta final. Após o processo ser aprovado, esta mesma terá uma validade de 2 meses. Se após esses 2 meses não desejar prosseguir com a escritura necessita de submeter novamente a aprovação o seu pedido.

No que concerne à questão dos seguros, informamos que não existe qualquer alteração de Spread, caso deseje contratar os mesmos com outras instituições.

Gratos pela atenção dispensada.

Atentamente,

Caixa Galicia Activa Portugal

obrigado a todos os que colaboraram!

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