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14 publicações neste tópico

Preciso de ajuda/conselhos sobre uma situação...

No final do ano passado encontrei habitação que eu e a minha esposa gostamos e decidimos verificar se existia a possibilidade de adquirirmos o imóvel.

Como temos um apartamento com crédito bonificado localizado numa zona de teoricamente fácil arrendamento e ela

estava desempregada tinhamos consciencia que deveria ser dificil efectuar o negócio.

Fomos ao banco e ao balcão responderam-nos que com base nos rendimentos bastaria alugar o apartamento por forma

a que o valor da renda pagasse a prestação do emprestimo do mesmo apartamento, mesmo dizendo ao banco que

necessitavamos de 100% do financiamento da habitação. (225 000)

Foi-nos exigido que pagassemos o crédito do carro, o que foi realizado.

Fizemos a avaliação da habitação. (260 000 euros)

Entretanto celebramos um CPCV onde está escrito que não temos crédito aprovado e que se o mesmo não fosse aprovado haveria devolução do sinal.

Já sei que não deveriamos ter assinado um CPCV sem termos tudo certinho mas está feito....

Foi-nos atribuido um gestor de conta que quando pegou no processo disse-nos que não deveriamos avançar com o arrendamento sem termos o emprestimo aprovado.

Respondi-lhe que a informação que me tinham dado era que sem ter o contrato de arrendamento não conseguiam avançar.

Informou-me que bastava eu indicar qual o valor da renda (400 euros mensais) que ele podia avançar com o pedido do emprestimo.

No dia seguinte informou-me que o credito não passava. Por dois motivos:

1º LTV

Se eu pretendia um emprestimo de 225 000 e a avaliação era de 260 000  o LTV era superior aos 80%

2º Taxa de Esforço

Tenho de rendimentos mensais 1450 mais os 400 de renda dá de rendimentos 1850.

Despesa: duas prestações 400 + 800 dá 1200 euros

Ora isto dá uma taxa de esforço de 64.86 %

Fiquei incredule porque confiei em quem me atendeu ao balcão em Dezembro e em Janeiro. São contas tão fáceis de fazer que

deveria saber logo das dificuldades e terme informado disso.

Transmiti essa informação à imobiliaria e ao construtor. Continuavamos interessados na habitação e que portanto iriamos avançar para a venda do apartamento

e a minha esposa ia procurar trabalho.

O construtor continuou a pressionar, deslocando-se inclusivamente ao banco.

Decidi pedir o emprestimo na condições acima referidas, estando convencido que o mesmo vinha recusado.

Nessa altura efectuou-se uma reunião com o gerente do banco, comigo, com o construtor e com o senhor da imobiliaria.

Nessa reunião o construtor fez uma exposição da cadeia hierarquica do banco. Deu para perceber que ele conhecia as

pessoas que tomam as decisões.

Acontece que o banco diz-me que o crédito está aprovado mas colocou condições ao crédito.

Eu acho que enquanto as condições não forem cumpridas não se pode dizer que o crédito está aprovado.

Até porque uma taxa de esforço de 65% não lembra a ninguém.

Em consequencia disso dei ordem para arquivar o processo pois as condições não eram aceitaceis.

Já falei com o gestor de conta porque pretendo uma copia do meu pedido de emprestimo.

Para ver o que está lá escrito, nomeadamente saber que ele colocou que eu aceitava condições extras...

Deu-me como resposta que são documentos internos do banco... que o único documento que eu teria seriam as cartas de aprovação.

Isto é verdade? Que documentação posso exigir ao banco de todo este processo?

Não há um limite para uma taxa de esforço de um emprestimo?

Já coloquei o assunto na advogada mas desejava saber se têm alguma sugestão ...

Obrigado

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Boa tarde Oliveira.

De facto existe uma taxa de esforço recomendada e ela é bem inferior aos 65%. Em primeiro lugar, cabe ao cliente analisar até onde deverá ir e mais: deverá inclusivé ter em conta que a Euribor (principal indexante utilizado nos contratos de crédito habitação) subirá em breve. Garanto-lhe que não será difícil a prestação de um crédito habitação contraído agora, subir 20 ou 30%. Bastará que a Euribor atinja os 2% aproximadamente: e isso, não é difícil. Por outro lado, o Banco analisa o risco de determinado cliente e negócio. Se o Banco decide autorizar um empréstimo com uma taxa de esforço de x%, assumirá a sua responsabilidade no cumprimento e no incumprimento do mesmo.

Quanto aos condicionalismos da autorização, quais são?

Os meus cumprimentos,

Paulo

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As condições aprovadas para a proposta são:

·        Empréstimo de 225.000 € a 35 anos com diferimento de 30% capital para final do prazo;

·        Spread 2,45 %;

·        Penhor de aplicação de 50.000 € durante 3 anos; a partir dos 3 anos penhor de 20.000 €.

·        Prestação mensal de 791,08 €

·        Apresentação de contrato de arrendamento de valor não inferior a 400 € mensais.

O problema todo é que o banco diz ao construtor que o crédito está aprovado!!!!

E eu digo ao construtor que o crédito foi aprovado mediante condições que eu não pretendo aceitar e que nem estão ainda cumpridas, nomeadamente, o arrendamento e que portanto não pode estar aprovado.

Mediante isto o construtor pretende usar o sinal!!!!

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Qual é o banco? Senão te importas de nos dizer.

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Claro que não. É o Montepio.

Mas o que acham de tudo isto?

Agradecia alguns conselhos...

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Não li tudo na integra mas parece-me que é caso para se dirigirem à concorrência.

Têm várias opções, inclusivo o protocolo CFinanceiro/pedro Pais!...  ;)

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Entendo o que dizes.... mas sinceramente já não sei se pretendo efectuar o negócio...

O construtor tentou movimentar o cheque sinal sem meu conhecimento... e como tal  perdi a confiança no negócio...

A minha questão central é o que o banco diz sobre o crédito estar aprovado. Afinal o crédito está aprovado ou não?

Qual é a vossa opinião?

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Bom dia Oliveira.

Caso não pretenda avançar com o negócio, aconselho-o a consultar o seu advogado e perguntar-lhe sobre a legitimidade de ser você a pedir o cancelamento do cheque pelo seguinte motivo: "falta ou vício na formação da vontade das partes."

Se precisar de mais informação, disponha.

Os meus cumprimentos,

Paulo

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Tens ainda a questão do contrato de arrendamento, senão apresentas o contrato não está cumprido uma das condições... Aqui parece me que tens as coisas do teu lado, fala com um advogado que é quem te pode ajudar. Em relação ao construtor, esse é o teu banco ou foram por intermédio do construtor? Se o caso for para tribunal parece me que o construtor tem mais a perder neste momento do que vocês, tens de lhe fazer ver isso e tentem chegar a um acordo.

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Este é o meu banco....

Estamos a trabalhar para conseguir fazer o melhor negócio possivel... entretanto a minha esposa começou a trabalhar.

A moradia é excelente com 300 m2, 5 quartos, 2 salas, lavandaria, garagem 2 carros, 5 WC e custa muito deixa-la para trás...

É daquelas em que uma pessoa visita e diz é esta.

Parece-me que o construtor está com a "corda na garganta", as moradias foram construidas em 2005...

Mas fazem ideia desta questão do crédito estar aprovado mesmo as condições não terem ainda sido cumpridas.

E já agora a que documentos tenho direito do banco? O pedido inicial de crédito que assinei tenho direito a uma cópia?

Muito obrigado pelas respostas.

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Que as condições não estão cumpridas o crédito não está aprovado! E o banco que tenha atenção as informações que passa ao construtor porque o cliente és tu e essas informações só a ti dizem respeito!!! Qual seria a mais valia de teres acesso ao pedido inicial? Não me parece que esse pedido te possa ajudar nesta questão com o construtor.

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Eu pedi ao banco para arquivar aquele processo pois as condições eram inaceitaveis visto ter sido informado que não era negociável. Ou aceitava aquilo ou tinha que partir para a venda do apartamento.

Eu sei que o banco não pode fornecer essa informação ao construtor mas o mundo é pequeno como sabem...

Pretendo uma copia do meu pedido inicial para verificar se estava lá alguma coisa sobre o uso da aplicação por exemplo como garantia.

O construtor está na posse do cheque sinal, não deveria estar com ele mas está.

O cheque foi recusado pelo banco pois foi medido fora do prazo (tem data de janeiro).

Ele pode colocar uma acção executiva sobre o cheque ...

Neste momento tenho que ter o máximo de documentação sobre o caso... não sei o que vai acontecer no futuro.

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No pedido inicial não vem nada disso descrito, deverá vir sim nas cartas de aprovação...

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Pois nas cartas deduzo que venha tudo escrito mas aí já está o credito aprovado...

O problema como acho que já disse está no "timing" em que o crédito está aprovado. Eu acho que o banco não pode dizer que está aprovado porque as condições impostas por eles não se verificam.

E quando o banco transmitiu ao construtor que o credito estava aprovado ele pretendia marcar logo a escritura e avançar.

Eu disse-lhe que as condições que o banco colocava não estavam cumpridas e que eram inaceitaveis. Que o crédito portanto não se podia considerar aprovado e que ira ver outras instituições bancárias...

Isto aconteceu num sábado, na segunda-feira foi buscar o cheque que estava à guarda da imobiliaria e na quarta-feira tentou movimentar o cheque...

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