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PPR no Bes

4 publicações neste tópico

Durante o 1º ano do CH tive spread 0%. Tinha obrigação de ter um determinado nº de produtos no banco. Em determinada altura do ano, deixei de ter o nº de produtos necessários e retiraram-me o spread 0 (curiosamente a prestação nesse mês foi mais alta, mas isso é outro caso).

Para manter o spread 0 tinha que subscrever 1 produto. Optei então por subscrever um PPR.

Fiz a simulação para pagar o mínimo por mês, 25€.

Na simulação reparei que durante os 1ºs 2 anos, o "saldo" é inferior ao valor pago. Por exemplo, até hoje paguei 150€ e o "saldo" é 142€.

Penso que é de 40 anos, e no final terei, de acordo com a simulação, cerca de 44000€. Note-se que durante os 40 anos vou pagar 25x12x40=12000€

A minha questão é:

Não sendo obrigado, será uma boa aposta este produto?

De momento não tenho aqui mais detalhes, mas posso ver em casa. Tem também um seguro associado.

Apesar de 44000€ ser um valor bastante superior ao valor pago, são muitos anos a pagar. Daqui a 40 anos estou velho (ou não) e não sei se esse dinheiro serve apenas para pagar uns copos aos amigos  ::)

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Na simulação reparei que durante os 1ºs 2 anos, o "saldo" é inferior ao valor pago. Por exemplo, até hoje paguei 150€ e o "saldo" é 142€.

Isso é por causa das elevadas comissões de subscrição. Por cada 25€ que tu entregas, retiram suponhamos 1€ em comissões e o resto é que é efectivamente investido. Na ficha de detalhes do produto encontras certamente o valor da comissão (tipicamente uma percentagem das entregas).

É um dos defeitos dos PPRs - têm comissões muito altas!

Penso que é de 40 anos, e no final terei, de acordo com a simulação, cerca de 44000€. Note-se que durante os 40 anos vou pagar 25x12x40=12000€

A minha questão é:

Não sendo obrigado, será uma boa aposta este produto?

Supondo que as entregas mensais efectivas (descontadas das comissões) rondam os 23,5€, isso corresponde a uma TANB média de cerca de 5,8%. Isto, claro, sem contar com os benefícios fiscais. O principal factor a ter em consideração é que esse dinheiro vai ficar "empatado" até à tua reforma (as outras situações em que pode ser movimentado são excepcionais e espero que não precises do dinheiro por esses motivos).

A minha questão é: donde vêm os dados para essa simulação?

Muitas vezes, as simulações que nos são apresentadas pelos bancos correspondem a possíveis cenários de evolução do produto que está subjacente ao PRR. Se ele evoluir bem, o rendimento pode até ser maior do que isso. Mas se a situação for adversa, o rendimento poderá vir a ser bem menor. Alguns PPRs apresentam o conceito de taxa garantida - garantem um reembolso mínimo de 3%, por exemplo, à qual se somam os lucros do tal índice subjacente (mesmo que não haja lucros, tens uma taxa mínima de 3% garantida). Mesmo nos casos com taxa garantida convém confirmar se ela é mesmo garantida pelo tempo de vida do produto ou se é recalculada ano a ano, por exemplo.

Não quer dizer que não possas vir a conseguir os 44 000€, ou mesmo mais. Apenas que deves estar também preparado para a rendibilidade do produto poder vir a ser menor que a que esperas actualmente. Como já é difícil fazer previsões até ao fim do ano, a 40 anos é impossível, portanto, não se deixem levar na cantiga de que "o índice tem apresentados bons valores", respondam sempre com uma frase que costuma vir em quase todos os outros produtos "rendibilidades passadas, não são garantia de rendibilidades futuras". Pessoalmente acho que os PPRs são um produto "interessante", são uma boa maneira de nos obrigarmos a separar alguns euros todos os meses para poupar para a reforma e não lhes podermos mexer de maneira nenhuma. Mas devemos sempre ter a clara consciência daquilo em que nos estamos a meter. E, como referi, existem sempre os benefícios fiscais ;)

Apesar de 44000€ ser um valor bastante superior ao valor pago, são muitos anos a pagar. Daqui a 40 anos estou velho (ou não) e não sei se esse dinheiro serve apenas para pagar uns copos aos amigos  ::)

Supondo que consegues mesmo os tais 44000€, então isso corresponde à tal rendibilidade bruta de 5,8%. Supondo que a inflação média anual durante os próximos 40 anos se fixava nesse valor (Deus nos livre!), esses 44000 corresponderiam hoje a pouco mais de 44000/(1.058)^40 ~= 4600€ - ou ficaveis muito bêbados, ou arranjas muitos amigos ;)

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Eu entendi que os valores da simulação correspondem apenas a um cenário. Ao longo do mês apercebo-me de variações no saldo, através da net.

Considerando que o dinheiro fica "empatado" até à reforma:

Isso não me incomoda nada. Desde que eu tenha possibilidades de pagar 25€/mês (mal de mim se não conseguir), e que a taxa seja boa, por mim está bem.

O que queria mesmo era ter uma ideia se a taxa será boa. Se é uma boa solução para ter uma poupança quando for velhinho. Ou se pelo contrário é preferível levantar o dinheiro e desistir da ideia. Nesta altura acho que não devo levantar, porque como disse levantaria menos do que depositei.

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Julgo que esse produto se chama plano BES.

Muitos PPR's não garantem capital, estão ligados a fundo de investimentos com objectivos, do género "Euribor + 1", mas podem não conseguir atingilos e podem ir para negativos.

No teu caso, pareces estar numa idade longe da reforma, talvez um produto de médio risco se adeque mais do que alguém mais velho.

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