Entrar para seguir isto  
Seguidores 0
Visitante rpedro

Amortização de Credito Habitação Algumas Duvidas

21 publicações neste tópico

Com os sucessivos aumentos da taxa euribor acabei por descobrir este forum de grande utilidade para o esclarecimento de duvidas

No meu caso pessoal, neste momento estou a passar por uma situação que me deixa com alguma perplexidade a qual gostava de ouvir as vossas opiniões.

Em 2004 contrai 2 emprestimos para a compra de  duas garagens, emprestimos estes enquadrados segundo o Bes numa especie de credito á habitação com uma taxa euribor mais 2%, neste momento resolvi liquidar o total da divida visto que estou com disponibilidade financeira para tal e com esta constante subida das taxas de referencia nao se justifica continuar a sujeitar-me ao juro, depois de informar o gestor de conta fui confrontado com uma situação que me deixou com alguma desconfiança, 3% de penalidade mais os 4% de imposto de selo por antecipar a liquidação da divida eu ja sabia agora a obrigatoriedade de pagar mais duas declarações de divida no valor de 150€ mais iva cada uma visto se tratarem de dois creditos para duas garagens acho ridiculo isto pq eu nao preciso de nenhum papel a dizer-me quanto devo, isso eu sei desde o primeiro dia que contrai o emprestimo, nem vou pedir para já o distrate das hipotecas pq seriam mais 600€ visto que a minha intenção nao é vender mas sim ver-me livre deste credito bancario, se algum dos interveninentes no forum ja tenha, ou conheca alguem que tenha tido uma situação identica que me possa esclarecer, agradecia porque a minha vontade é não pagar.

Outra questão está relacionada com um credito multi-opções que tenho com uma TAE  DE 4,903% e um spread de 0,8%, tenho lido por aqui que no multi-opcoes conseguiram um spread de 0,3% o que eu acho excepcional, ora eu dei como garantia uma casa avaliada pelo banco em 220 mil euros para um emprestimo de 100 mil euros a 15 anos pagava por mes cerca de 791,78€, devo neste momento 95.749,69 EUR e acabo de ver a minha prestação subir para os 848,39 EUR calculo que esteja relacionado com o fim do spead zero promocional e com a actualização da euribor, perante este cenario acham possivel conseguir uma redução do spread porque sinceramente desconhecia que a banca praticasse 0,3 em creditos multi-opçoes, agradecia as vossas opiniões

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Relativamente à primeira questão não sei ajudar. Se forem despesas previstas no contrato, e de acordo com o preçário do banco, então têm que ser assumidas. Uma hipótese, assim de repente, poderia passar por não pagar a totalidade do crédito mas sim a maior parte (fique a dever 10€-50€ em cada um, por exemplo) A prestação fica baixíssima e, como o crédito não está terminado, penso que o banco não terá que lhe passar os referidos documentos...

Esses spreads muito baixos foram concerteza contratados há pelo menos 1 ano. Hoje em dia os spreads estão novamente a subir, como forma de os bancos se protegerem contra a crise do crédito. A melhor forma de fazer baixar o spread, normalmente é contratar uma série de produtos do banco. É preciso é ver se compensa - às vezes o que se poupa na prestação do crédito com a redução de umas décimas de spread, acaba por não compensar o que se tem que pagar mensalmente para aderir aos tais produtos...

De qualquer forma, bancos diferentes praticam spreads diferentes. Pode compensar pedir uma simulação ao banco que praticava os tais 0,3% de spread. Se não souber qual é, pode sempre mandar uma mensagem privada ao(s) membro(s) do fórum que fizeram referência a essas taxas, a perguntar qual é o seu banco...

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

O mês passado amortizei uma pequena parcela do meu crédito à habitação (€ 6.000), que foi suficiente para reduzir uns pozinhos na minha prestação mensal. :D

Este valor entra também como abatimento para o IRS do próximo ano?

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Este valor entra também como abatimento para o IRS do próximo ano?

Sim. Podem ser deduzidos os juros ou as amortizações extraordinárias. O banco depois manda isso tudo na declaração que envia no início do ano.

Agora pode é ultrapassar o limite máximo de dedução. Mas seja como for, a redução que se obtém na prestação compensa, independentemente de se poder reduzir no IRS ou não ;)

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

pauloaguia,

obrigada pelo rápido esclarecimento.

Vou tentar no próximo mês amortizar mais algum (uma quantia mais pequena, claro), mas penso que nem que sejam € 1.000 vale sempre a pena.

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

O mês passado amortizei uma pequena parcela do meu crédito à habitação (€ 6.000), que foi suficiente para reduzir uns pozinhos na minha prestação mensal. :D

Este valor entra também como abatimento para o IRS do próximo ano?

Já agora esclarece a minha duvida, de acordo com o que li num credito com taxa variavel o banco cobra 0,5% de comissao, mais o imposto de selo?? (e este imposto de selo é quantos % ?)

estou a pensar fazer um abatimento e gostaria de saber com 5000 euros de abatimento quanto vou pagar no total, obrigado.

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Flick,

Eu paguei de comissão € 30,00 o que corresponde aos 0,5%, não me foi debitado mais nenhum valor de imposto de selo (possivelmente já estará incluído nos € 30,00)

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Já agora esclarece a minha duvida, de acordo com o que li num credito com taxa variavel o banco cobra 0,5% de comissao, mais o imposto de selo?? (e este imposto de selo é quantos % ?)

estou a pensar fazer um abatimento e gostaria de saber com 5000 euros de abatimento quanto vou pagar no total, obrigado.

O imposto de selo costuma ser 4%, se não me engano. A aplicar sobre o valor das comissões. (No decreto-lei não é claro se o custo do imposto de selo conta para o limite máximo de 0,5% ou não)

Não tenho experiência com amortizações antecipadas de empréstimos, mas penso que vais pagar 5000€ no total. Os 5000€ não vão é todos para amortização mas uma pequena parte serve para pagar as comissões. Ou seja, neste caso, seriam cerca de 5000 / (1 + 0,5% + 0,5*4%) ~= 4974€ para amortização e o resto para as comissões. Mas outras pessoas podem seguramente confirmar se é assim que funciona ou não. E até pode depender do banco. E, no limite, pode sempre dar a ordem para que as comissões saiam dos 5000€ que entrega ao banco...

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Fátima :)

Tal como o IM pauloaguia mencionou, por experiência própria já verifiquei isso, o Banco na declaração que nos envia para deduzirmos no IRS, incluí essa quantia. Em termos de IRS não serviu para nada porque os juros e as amortizações "normais" já ultrapassavam em muito o valor limite de dedução.

Por exemplo, para o IRS de 2008 esse limite de dedução foi 574 euros.

Não esquecer que, se essas amortizações forem feitas com o dinheiro investido em Planos Poupança Habitação, o montante não poderá ser deduzido.

Há pouco tempo vendi um imóvel. Foi-me aplicada a penalização por antecipação na amortização do crédito. 0,5% + 4% de Imposto Selo sobre a comissão. Como fiz um novo crédito à habitação na mesma instituição bancária, esta penalização foi-me devolvida ;D.

Tb já estou a amealhar algum para daqui a pouco tempo fazer uma amortização. Como dizem, vale sempre a pena, quanto mais não seja, para pagar a mesma prestação mesmo que a taxa de juro aumente na altura da revisão.

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Fátima :)

Não esquecer que, se essas amortizações forem feitas com o dinheiro investido em Planos Poupança Habitação, o montante não poderá ser deduzido.

Pipocas,

O valor que foi amortizado não foi com dinheiro investido em poupança habitação, foi aquele dinheirito que se vai pondo de parte e alguns esforços que se vão fazendo.... mas depois sabe bem. :o

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Fatima :)

Então não sabe?! Ainda agora comprei a casa e tb já estou a pensar na amortização, não amortizo já o pouco que tenho porque não sei se vou precisar dele em breve, ainda tenho muitas mobilias e outras "tralhas" para comprar. Para além disso, tb tenho de contar com a opinião do maridinho.

Este assunto até podia dar para abrir um novo tópico: Amortizar ou Comprar o Recheio?

O maridinho é da opinião da compra do recheio da casa, eu acho que devia ser para ambas as coisas.

O recheio básico já temos, muito do supérfuluo desfizemo-nos dele porque, ou tinha passado de moda, ou não dava com o estilo ou não servia mesmo nesta casa.

As IM deste Fórum sabem bem do que falo. Os cortinados por mim, mudava-os de ano a ano, o mesmo para as colchas, etc, etc. É tão fácil fartar-mo-nos de algumas peças...

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

As IM deste Fórum sabem bem do que falo. Os cortinados por mim, mudava-os de ano a ano, o mesmo para as colchas, etc, etc. É tão fácil fartar-mo-nos de algumas peças...

Mais um bom motivo para continuar solteiro. Gosto muito dos meus cortinados ;D

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites
:D :D :D
0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Em relação às amortizações:

Na minha escritura (ou anexo), está escrito que o banco cobra uma taxa de 0,5%. No entanto, já amortizei por 2 vezes e nunca vi nada descontado  ;D Escusado será dizer que não me doi a cabeça com isso  ;D

Já li ou ouvi qualquer coisa que até determinada % do capital não se paga taxa pela amortização. Não sei se é por isso mas como disse, não me doi a cabeça  ;)

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Já li ou ouvi qualquer coisa que até determinada % do capital não se paga taxa pela amortização. Não sei se é por isso mas como disse, não me doi a cabeça  ;)

Sim, em alguns bancos é assim. Ou então, se a amortização for inferior a x% do capital ainda em dívida (o que em teoria quer dizer que podes amortizar um crédito praticamente sem pagar qualquer penalização, desde que escolhas bem o valor da prestação).

Outra hipótese é a comissão estar a ser descontada do valor que tu entregas. Assim, se entregas 5000€, por exemplo, 25€ são para comissão e só são efectivamente amortizados 4975€.

Lá porque não estás a pagar agora, não quer dizer que não te devas informar das condições do teu crédito. Senão só vais descobrir da pior forma - quando começares a pagar... e às vezes, dependendo das condições exactas, até poderias conseguir evitar isso dividindo uma grande amortização em duas ou mais amortizações.

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Compreendo e agradeço o conselho.

Eu fiz as contas e aparentemente, o que amortizei foi realmente amortizado. Logo, não paguei comissão.

De qualquer forma amortizei pouco de cada vez. A primeira vez disse ao gestor que queria amortizar 5000€. Falamos que a comissão deveria ser de 25€ e no meio da conversa ele enganou-se e amortizou 5025. Eu disse que não havia problema e o valor amortizado foi esse.

A 2ª vez amortizei menos.

Bom, bom, era conseguir amortizar todos os trimestres para não deixar subir a prestação, mas já me rendi aos aumentos sucessivos  :(

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Bom, bom, era conseguir amortizar todos os trimestres para não deixar subir a prestação, mas já me rendi aos aumentos sucessivos  :(

Temos sempre de pensar no valor que estaríamos a pagar se não fossem estas amortizações... vamos tentar não nos render aos aumentos sucessivos.

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Temos sempre de pensar no valor que estaríamos a pagar se não fossem estas amortizações... vamos tentar não nos render aos aumentos sucessivos.

Sim, tens toda a razão. Se não tivesse amortizado nada neste momento deveria estar a pagar mais cerca de 40€  >:(

Apesar de não ter conseguido manter a prestação, não subiu "livremente"  ;D

Estes 2 últimos trimestres é que me "partiram todo". A euribor subiu muito e com a prestação a aumentar a cada 3 meses, não é fácil acompanhar. Resta-nos pagar e esperar melhores dias  ;)

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Estes 2 últimos trimestres é que me "partiram todo". A euribor subiu muito e com a prestação a aumentar a cada 3 meses, não é fácil acompanhar. Resta-nos pagar e esperar melhores dias  ;)

Em compensação, quando voltarem a descer (sim, porque tudo o que sobe tem que descer ;)) vais ter o prazer de ver as prestações a descerem a pique, se continuares a amortizar a esse ritmo.

Acho que só há duas boas razões para não se amortizar um empréstimo: arranjar um investimento com uma taxa melhor; ou precisar desse dinheiro a curto / médio prazo. Portanto, enquanto tiveres essa possibilidade (e enquanto não pagares comissões :D) continua a ir amortizando.

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Sim paulo, tens razão. O problema é que por vezes a subida é grande de mais. É o que me acontece no BTT. Descer a serra é um prazer, mas para chegar lá acima tenho que transpirar muito  ;D

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

100 do  :)

No documento complementar (ou anexo) da escritura da minha anterior casa estava prevista essa penalização. Se a amortização fosse igual ou superior a 33% do capital em divida, teria de pagar uma comissão de 3% + IS, c/1 comissão minima de 150eur.

Quando fiz amortizações, tive em conta este requisito assim, nunca paguei comissões. :D

0

Partilhar esta publicação


Link para a publicação
Partilhar noutros sites

Este conteúdo terá de ser aprovador por um moderador

Visitante
Está a comentar como Visitante. Se já se registou, por favor entre com o seu Nome de Utilizador.
Responder a este tópico

×   Colou conteúdo com formatação.   Remove formatting

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

Entrar para seguir isto  
Seguidores 0