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paulodani

Diferença muito grande entre Taxas nominal e efectiva

4 publicações neste tópico

Boas, gostaria de solicitar a vossa ajuda para esclarecer uma questão.

Este mês recebi uma carta do meu banco a informar que a partir do vencimento de 29 de Julho, inclusive, as taxas aplicadas ao meu crédito passam a ser as seguintes:

- Taxa de juro nominal: 2,230

- Taxa anual efectiva: 2,703

Imediatamente detectei um erro, a minha prestação nunca foi revista neste mês, mas sim sempre em Fevereiro e Agosto (Euribor 6 meses). Consultei as cartas de anos anteriores e todas elas eram "a partir do vencimento de 29 de Agosto, inclusive". Estão a querer rever no mês errado, 1 mês antes.

Mesmo assim, pelo que entendo os 2,230 correspondem à média de Euribor de Maio 1,480 + 0,75 de spread. Desde já, parece que fico a perder, porque se aplicarem a revisão no mês correcto, seria a média de Junho 1,435 + 0,75 de spread, daria uma taxa mais baixa. Para alem disso, também "perco" um mês de escalão de bonificação. Por isso, penso reclamar no banco para reverem no mês correcto.

No entanto, antes de ir reclamar, queria saber também se é possível que a diferença entre a taxa nominal e anual efectiva seja tão grande (0,47).

Sei que a efectiva engloba encargos como os seguros de vida que tenho no mesmo banco. Mas mesmo assim a diferença parece-me enorme.

No mesmo banco tenho seguros vida e multiriscos habitação mas não pago por estes seguros valores anormais que justifiquem a diferença.

Alguém sabe a explicação desta diferença ? Ah... o meu banco é a CGD.

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Não te esqueças que há juros que foram pagos a uma taxa muito maior do que a que tens hoje. Isso também são custos que entram para as contas.

No limite, se as taxas se mantiverem por baixo durante muito tempo, as pessoas que começaram os empréstimos agora neste último meio ano podem ter a TAE abaixo da TAN quando as taxas recomeçarem a subir, sobretudo se a subida for rápida.

A TAE não é algo com que valha a pena preocupares-te nesta altura. A menos que estejas a pensar mudar de banco, aí serve como termo de comparação com o que os outros bancos te propuserem (e mesmo aí, só se eles usarem no cálculo da TAE os encargos que já tiveste no banco actual).

Quanto à questão da revisão no mês errado, deves perguntar o porquê no banco, sim. E se não te derem uma boa justificação, deixar a respectiva reclamação, não vá dar-se o caso de se tratar de uma estratégia que andem a aplicar a outras pessoas que nem reparem nisso...

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Muito obrigado pelas dicas, sou um leigo relativamente às taxas.

Assim que possível vou reclamar junto com o banco o motivo desta antecipação de 1 mês, embora acredito que me vão dizer que é um erro, mesmo que seja uma estratégia...

Infelizmente penso que a maior parte das pessoas não detecta quando situações do género desta acontecem, ou por falta de tempo para verificar ou porque são leigos na matéria como eu.

Daqui a uns dias posto aqui o resultado da minha reclamação no banco , pode ser que seja útil a outras pessoas no mesmo caso.

Mais uma vez obrigado. 

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Bem finalmente tive oportunidade de ir ao banco esclarecer o motivo da revisão da taxa de juro 1 mês antes do devido período.

A informação que me deram foi de que o software foi alterado e que o calculo dos períodos de revisão quando se lançava o novo spread era automático. Como tinha sido feita uma revisão do spread ano passado a actualização da taxa agora era em Julho... Ao que parece, isto nunca aconteceu com outras revisões feitas porque o software era outro...

De qualquer forma, como eu estava decidido a manter os períodos de revisão iguais, corrigiram a revisão para o mês correcto.  Já confirmei que a Taxa Nominal que vão utilizar é a de 2,186 (média euribor de junho + spread de 0,75). Se fosse no mês errado, era uma taxa de 2,230 durante 6 meses...

Agora só falta esperar até Agosto para ver se os débitos vão ser feitos direitinho, mas acredito que sim.

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