larekiku

A minha experiência na melhor gestão possível do Orçamento familiar

28 publicações neste tópico

Toda a gente sabe que hoje em dia poupar é coisa rara, impossível, ou pelo menos não tanto quanto gostaríamos!!!

Por isso decidi partilhar aqui no fórum, um pouco da gestão que faço do montante do meu orçamento familiar, para tentar conseguir sobretudo o máximo de rentabilidade do mesmo.

Para já "ataquei" em 2 frentes:

1 - eliminar despesas com custos bancários (manutenções de conta, custos nas transferências, etc....)

2 - rentabilizar ao máximo as economias que tenho (a prazo e á ordem)

Por isso implementei algumas medidas:

- Além de Bancos normais, passei a trabalhar com Bancos online, pois muitos deles não têem custos de: manutenção, transferências, etc....

- Tenho 2 contas (a minha (conta A) e a da minha esposa (conta B)) e assim que cai dinheiro nas contas retiro (a custo zero nas transferências) o que supostamente está acima do "orçamentado" para o mês.Faço o depósito desse valor numa conta á ordem remunerada (conta C) e sem quaisquer tipo de despesas. Fico asim sempre com um fundo de emergência á ordem, sem quaisquer despesas e remunerado do melhor modo possível....

- Tenho um cartão de crédito que me dá desconto em todas as compras e assim sendo "forço" o uso desse cartão (para aumentar os descontos) e de modo a que não seja apanhado desprevenido, os montantes que vou pagando com ele vou transferindo os mesmos de imediato das contas correntes (A e/ou B) para a conta de reserva/poupança (conta C), assim não sou apanhado desprevenido e enquanto durar o crédito de 50 dias do cartão, o dinheiro está á ordem a render....e está lá garantidamente para pagar (ganho no desconto das compras e nos juros da conta remunerada)

- Ao longo do mês se necessitar de recorrer ao fundo de emergência, só o faço na devida altura (pois para a rentabilidade da conta, usam o saldo médio diário) e sem despesas de transferências. Ou seja, quanto mais tempo permanecer o montante na conta C, mais juros caiem no final.

- Se conseguir ocasionalmente amealhar uma quantia acima do fundo de emergência (raro, muito raro.....) aí sim, invisto numa aplicação mais rentável: depósito a prazo ou outra....

Assim garanto que tenho meu dinheiro o mais rentabilizado possível (mesmo á ordem) e que só tenho a quantidade de dinheiro "não rentável" estritamente necessária para o dia a dia.....

Não sei como poderei optimizar mais a minha gestão, por isso agradecia que me dessem ideias ou partihassem as vossas experiências ;D ;D ;D, sempre no objectivo de uma boa gestão e de boas poupanças!!!!!...só assim conseguimos alguns (pequenos) objectivos

Próximo desafio :poupança de água e luz....e já li algumas coisas sobre este assunto, mas estou aberto a sugestões ;)

inté

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O "orçamentado para o mês" que fica nas contas originais inclui as despesas de água, luz, etc? É que se sim, então compensa mais passá-las também para a conta C e mudar os débitos directos para essa conta. Pelo menos sempre vão rendendo qualquer coisa também...

Em linhas gerais o plano parece-me bom. E, ao contrário do que possa parecer a muita gente, hoje em dia, com os bancos todos com acesso pela net, não se gasta mais de 1-2 minutos por dia para o manter em funcionamento...

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O "orçamentado para o mês" que fica nas contas originais inclui as despesas de água, luz, etc? É que se sim, então compensa mais passá-las também para a conta C e mudar os débitos directos para essa conta. Pelo menos sempre vão rendendo qualquer coisa também...

Em linhas gerais o plano parece-me bom. E, ao contrário do que possa parecer a muita gente, hoje em dia, com os bancos todos com acesso pela net, não se gasta mais de 1-2 minutos por dia para o manter em funcionamento...

Viva Pauloaguia,

Efectivamente ficam, mas a sua sugestão não deixa de ser pertinente e "vantajosa"!!! ;D

É de facto algo a reformular....thanks!!1

grão a grão...... ;)

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larekiku, parece-me uma boa ideia essa da conta C remunerada, onde tens essa conta?

Aqui há uns anos no fim do ano a CGD dava uns juritos nas contas à ordem, agora continua a dar mas mudaram os critérios, só acima de um certo Saldo Médio é que dão juros :P.

Eu tenho duas contas à Ordem em dois Bancos.

O do Crédito bancário, (Banco A), com os débitos directos e todos os encargos relacionados com a casa , no outro (Banco B) tenho as restantes despesas.

Tenho duas folhas de Excel com todos os movimentos bancários que faço.

Faço, sempre que possível, todos os meus pagamentos com o cartão multibanco, assim é mais fácil contabilizar as despesas.

Na Folha de Excel do Banco "A" tenho, Despesas Bancárias (anuidades cartões, etc);  Prestação da Casa (Juros+Capital); Gás; Luz; Água;Condomínio; PPR; IMI; Seguros.

Todos os meses quando cai o ordenado na conta, o dinheiro é encaminhado para estas rubricas, um valor estimado, tendo em conta o debitado nos meses/anos anteriores.

O restante é transferido on-line, sem custos, para o Banco B.

Na Folha de Excel do Banco "B" tenho, Educação (propinas, despesas escolares, etc); Saúde (Farmácia, Consultas); Casa (decoração, arranjos, utensílios, etc.); Carro (pneus, Impostos, etc);Informática (cabos, monitores, cd´s, etc); Internet (despesa com operador); Viagens (Despesas com férias); Vestuário; Prendas;Alimentação(Tudo o que não se insere nas outras rubricas vai para esta); Gasóleo e Portagens.

Se sobrar algum dinheiro, coloco numa conta a prazo.  ;)

Deste modo sei, quase sempre, o que gasto e no quê. Já uso este método há mais de cinco anos. Ao consultá-lo, posso saber quanto me custou aquela camisola, a prenda que dei à pessoa X há 3 anos, quanto pagava de Luz em 2004, quando comprei o meu colchão, etc, etc. Informações muito úteis em certas alturas.

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parece-me uma boa ideia essa da conta C remunerada, onde tens essa conta?

Alguns tópicos sobre este tema:

http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=76.0

http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=150.0

http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=13.0

Pessoalmente uso a SuperConta do BIG. Não é conta à ordem mas é como se fosse, porque as transferências entre a conta à ordem e a super conta são instantâneas. Nunca tenho dinheiro na conta à ordem, tá sempre na super conta :)

Pessoalmente achei curioso o facto de separares as contas da água, luz, gás e condomínio da conta da internet. Mas se calhar é porque eu acho a internet mais importante do que o gás, por exemplo :P Eu trato todas essas contas por igual na minha contabilidade - são as contas que já sei de antemão que vão cair todos os meses...

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larekiku, parece-me uma boa ideia essa da conta C remunerada, onde tens essa conta?

Aqui há uns anos no fim do ano a CGD dava uns juritos nas contas à ordem, agora continua a dar mas mudaram os critérios, só acima de um certo Saldo Médio é que dão juros :P.

Eu tenho duas contas à Ordem em dois Bancos.

O do Crédito bancário, (Banco A), com os débitos directos e todos os encargos relacionados com a casa , no outro (Banco B) tenho as restantes despesas.

Tenho duas folhas de Excel com todos os movimentos bancários que faço.

Faço, sempre que possível, todos os meus pagamentos com o cartão multibanco, assim é mais fácil contabilizar as despesas.

Na Folha de Excel do Banco "A" tenho, Despesas Bancárias (anuidades cartões, etc);  Prestação da Casa (Juros+Capital); Gás; Luz; Água;Condomínio; PPR; IMI; Seguros.

Todos os meses quando cai o ordenado na conta, o dinheiro é encaminhado para estas rubricas, um valor estimado, tendo em conta o debitado nos meses/anos anteriores.

O restante é transferido on-line, sem custos, para o Banco B.

Na Folha de Excel do Banco "B" tenho, Educação (propinas, despesas escolares, etc); Saúde (Farmácia, Consultas); Casa (decoração, arranjos, utensílios, etc.); Carro (pneus, Impostos, etc);Informática (cabos, monitores, cd´s, etc); Internet (despesa com operador); Viagens (Despesas com férias); Vestuário; Prendas;Alimentação(Tudo o que não se insere nas outras rubricas vai para esta); Gasóleo e Portagens.

Se sobrar algum dinheiro, coloco numa conta a prazo.  ;)

Deste modo sei, quase sempre, o que gasto e no quê. Já uso este método há mais de cinco anos. Ao consultá-lo, posso saber quanto me custou aquela camisola, a prenda que dei à pessoa X há 3 anos, quanto pagava de Luz em 2004, quando comprei o meu colchão, etc, etc. Informações muito úteis em certas alturas.

OLÁ Pipocas

Tenho 2 contas á ordem remuneradas, a Superconta do Banco BIG (tal qual o Pauloaguia) e a conta á ordem no CITIBANK.

Quanto ao separar o dinheiro, eu não espero para o fim!, assim que cai na conta e mediante o histórico de gastos e o orçamento, separo de imediato a poupança do mês....claro que muitas vezes até ao fim do mês, faço a "despoupança" ou parte dela, mas sabendo que não tenho lá o dinheiro...não aparece o facilitismo ;D ;D ;D

Quanto á gestão e registos já o fiz durante 4 anos em excel, mas depois quando se tratava de resumir,comparar, analisar, etc....não era tão completo e esclarecedor como agora.

Agora uso o Microsoft Money 99 (há versões muito mais recentes, mas têem muitas funções desnecessárias e torna-se muito complicado de trabalhar). Com ele controlo todas as contas e movimentos (sim!, tb faço os pagamentos sempre que possível com multibanco) e a vantagem relativamente ao excel é que nos permite criar relatórios personalizados dos gastos, etc....o próprio programa ao fechar o mês gera um relatório do mês e compara o mesmo com o mês anterior, tem gráficos e permite conclusões e acompanhamentos muito mais de perto e eficazes..... Mediante o histórico de gastos o próprio programa propõe-te um determinado orçamento mensal por cada categoria ou tu podes fazê-lo pessoalmente e depois gera alertas para os desvios..etc....etc....etc.....para mim.....óptimo.

Com ele também consigo ver directamente por exemplo coisas fúteis como sendo:qual a última vez que fiz compras em determinado supermercado

;)

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larekiku,

Podes dizer que cartão de crédito é que tens para te dar descontos nas compras?

Obrigado

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larekiku,

Podes dizer que cartão de crédito é que tens para te dar descontos nas compras?

Obrigado

Ora aí está uma boa ideia...

O meu "BLUE" está quase a chegar e tenho de o rentabilizar...

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larekiku,

Podes dizer que cartão de crédito é que tens para te dar descontos nas compras?

Obrigado

é O VISA UNIVERSO e em alguns locais chega aos 2,5% de desconto

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pauloaguia, vou explorar essa conta do BIG  ;)

Separo a Internet da Àgua, Luz, Gás, Condominio, etc., porque, como dizes, são despesas permanentes, têm a ver com as despesas directas com a casa. A internet, para mim, não é uma despesa permanente, se algum dia vir que é necessário cortar com alguma despesa, a despesa com o operador da internet será uma opção como despesa a cortar. O meu marido tem net à borla no portátil da empresa, dá para fazer algumas coisas... ;D

Para além disso, todos os meses essas despesas são diferentes, com excepção do Condomínio, IMI e Seguros que só mudam anualmente.

larekiku, o Microsoft Money 99, parece ser interessante  ;)

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Nós tb usamos o Visa Universo. Com uma anuidade de 12.50€ para o 1º titular e 2.50€ para o 2º titular (ou seja 15.00€ por 2 cartões + 0.60€ de IS), nós pagamos todas as compras possiveis com o Universo pois este da-nos 1% de volta em todas as compras. Estes valores são reembolsados no final de cada mês em cheque que pode ser descontado em várias lojas do grupo Sonae, nomeadamente o Continente. Como a maior parte das nossas compras são no Continente, pq é o mais perto da nossa residencia, aproveitamos bem os cheques de reembolso. Posso-vos dizer que por mês recebemos quase sempre um cheque de 12-14€. Além disso, se usarmos em abastecimentos na Galp, o desconto é de 2.5%, o que tb acaba por compensar, face ao preço das gasolineiras dos Hipers, e Galp é sempre Galp...

Claro que o pagamento do cartão é a 100%, para não termos taxas de juro...

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Nós tb usamos o Visa Universo. Com uma anuidade de 12.50€ para o 1º titular e 2.50€ para o 2º titular (ou seja 15.00€ por 2 cartões + 0.60€ de IS), nós pagamos todas as compras possiveis com o Universo pois este da-nos 1% de volta em todas as compras. Estes valores são reembolsados no final de cada mês em cheque que pode ser descontado em várias lojas do grupo Sonae, nomeadamente o Continente. Como a maior parte das nossas compras são no Continente, pq é o mais perto da nossa residencia, aproveitamos bem os cheques de reembolso. Posso-vos dizer que por mês recebemos quase sempre um cheque de 12-14€. Além disso, se usarmos em abastecimentos na Galp, o desconto é de 2.5%, o que tb acaba por compensar, face ao preço das gasolineiras dos Hipers, e Galp é sempre Galp...

Claro que o pagamento do cartão é a 100%, para não termos taxas de juro...

Surgiu-me uma questão!

O desconto de 2,5% em combustíveis, na GALP, é acumulável com os vales de desconto emitidos pelos Modelo/Continente?

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é O VISA UNIVERSO e em alguns locais chega aos 2,5% de desconto

De que Banco é?

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O desconto de 2.5% não é imediato, mas acumula no valor do cheque que o Universo te envia no fim de cada mês para descontares em lojas como Continente, Modelo, Worten, Zippy, etc...

O vale de desconto do modelo/continente é descontado imediatamente. O que podes acumular com este vale é o desconto do cartão de pontos da Galp, se tiveres. São 5 cent./L do vale do Continente + 5 cent./L por 200 pontos a descontar do cartão Galp.

Espero não te ter confundido mais  :D

Cool!

Dessa forma consegue-se alto desconto, senão veja-se a título de exemplo, 30 lts Diesel a preços actuais:

30lts x €1,423 = €42,69

30lts x €0,10 (desc. Continente+Cartão GALP) = €3,00

€42,69 - €3,00 = €39,69

€39,69 - 2,5% = €38,70

€3,99 de desconto!!!  0,133€ por litro... Bem bom!

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De que Banco é?

Nós temos o Universo através do BPI mas pelo que li no site não é obrigatório ser cliente do BPI para se poder aderir ao cartão.

Podes ver mais informações em www.universo.pt

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Susana,

Tenho de dar uma vista de olhos... ;)

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Nós temos o Universo através do BPI mas pelo que li no site não é obrigatório ser cliente do BPI para se poder aderir ao cartão.

Podes ver mais informações em www.universo.pt

2 questões e uma dúvida:

- Sim o visa Universo é do BPI, mas não precisamos de ser clientes do BPI nem de ter qualquer conta associada ao cartão. Eu próprio pago o cartão de crédito tal qual pago a água ou a luz (pagamento de serviços), pois não tenho qualquer conta associada ao cartão

- Ao pagar-se o combustível com o VISA UNIVERSO, cobram-se da taxa de 0,50€...não esquecer....!!!! Claro que mesmo assim é vantajoso, por causa do desconto, mas atenção ao "volume" do abastecimento, se for diminuto não compensa.......

DÙVIDA:

Não conheço essa história do desconto do cartão GALP ???? Alguém me pode esclarecer? Pelas contas que o Rui Lourenço fez aqui  0,13€/ litro de desconto???? É mesmo assim?

Alguém me pode clarificar a questão do desconto/utilização do cartão GALP?

inté

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2 questões e uma dúvida:

- Sim o visa Universo é do BPI, mas não precisamos de ser clientes do BPI nem de ter qualquer conta associada ao cartão. Eu próprio pago o cartão de crédito tal qual pago a água ou a luz (pagamento de serviços), pois não tenho qualquer conta associada ao cartão

- Ao pagar-se o combustível com o VISA UNIVERSO, cobram-se da taxa de 0,50€...não esquecer....!!!! Claro que mesmo assim é vantajoso, por causa do desconto, mas atenção ao "volume" do abastecimento, se for diminuto não compensa.......

Ups, tinha-me esquecido desse "pequeno" desconto...

O que desce a fasquia de desconto para os € 0,116 / litro

DÙVIDA:

Não conheço essa história do desconto do cartão GALP ???? Alguém me pode esclarecer? Pelas contas que o Rui Lourenço fez aqui  0,13€/ litro de desconto???? É mesmo assim?

Alguém me pode clarificar a questão do desconto/utilização do cartão GALP?

inté

There ya go:

http://www.fastgalp.com/Fast/Portugues/OfertasGalpPostings/OfertasCombustivel.htm

A Susana falava há posts atrás que era cumulável o desconto dos vouchers Modelo com os do Cartão FastGalp. Mais alguém confirma?

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Vou dar o meu exemplo de hoje na Galp:

-Meti 35 Lts de gasóleo a €1.429, num total de €50.02

-Descontei um vale do Continente €0.05/L = €-1.75

-Descontei 200 pontos do Cartão FastGalp €0.05/L = €-1.75

-Paguei com o Visa Universo = taxa de €0.50

Valor pago = €47.02

E ainda acumulei €1.18 no universo (= €47.02*2.5%) que receberei no fim do mês...  :) Agora faz as contas!  ;)

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Vou dar o meu exemplo de hoje na Galp:

-Meti 35 Lts de gasóleo a €1.429, num total de €50.02

-Descontei um vale do Continente €0.05/L = €-1.75

-Descontei 200 pontos do Cartão FastGalp €0.05/L = €-1.75

-Paguei com o Visa Universo = taxa de €0.50

Valor pago = €47.02

E ainda acumulei €1.18 no universo (= €47.02*2.5%) que receberei no fim do mês...  :) Agora faz as contas!  ;)

Bom método de poupar! :)

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E ainda acumulei €1.18 no universo (= €47.02*2.5%) que receberei no fim do mês...  :) Agora faz as contas!  ;)

Será  €47,02 * 2,5%  ou  €46,52 * 2,5%?

É que se o desconto de 2,5% incide sobre a compra de combustível, não deve incluir os €0,50 cobrados a título de taxa...

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Será  €47,02 * 2,5%  ou  €46,52 * 2,5%?

É que se o desconto de 2,5% incide sobre a compra de combustível, não deve incluir os €0,50 cobrados a título de taxa...

Pois, o teu ponto de vista tem lógica... mas na verdade o que acontece é recebermos pelo valor pago com o Universo no total da compra de combustivel. Posso confirmar que o que me aparece aqui é €1.18! Melhor para nós  ;) Só não digas a ninguém!! ;D

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Pois, o teu ponto de vista tem lógica... mas na verdade o que acontece é recebermos pelo valor pago com o Universo no total da compra de combustivel.

Por acaso não concordo - a taxa é cobrada pela gasolineira, não pela entidade gestora do cartão. Para todos os efeitos, o valor da transacção é de 47,02€, não é discriminado na comunicação electrónica o valor das parcelas individuais... logo o que tem lógica é que os 2,5% incidam sobre este valor e não sobre 46,52€

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Por acaso não concordo - a taxa é cobrada pela gasolineira, não pela entidade gestora do cartão. Para todos os efeitos, o valor da transacção é de 47,02€, não é discriminado na comunicação electrónica o valor das parcelas individuais... logo o que tem lógica é que os 2,5% incidam sobre este valor e não sobre 46,52€

A taxa é cobrada pela gasolineira?!  ???  Desconhecia... Estes tipos esmifram-nos em tudo o que podem!  >:(

Assim sendo, acho muito bem que o desconto incida sobre a totalidade da transacção.  :P

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