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miguelcapela007

spread mais baixo mas alteração do prazo de revisão da taxa sem ser solicitado

5 publicações neste tópico

Estou a escrever porque gostaria de descrever uma situação e saber se me podem esclarecer. Então é o seguinte:

Comprei casa em Março de 2006, spread de 0,475 a 3 meses no Santander. No início de 2008 pedi revisão ("ameacei" com outro banco pois tinha uma proposta

melhor) e eles melhoraram-me o spread para 0,3. Em Julho de 2008 tive direito ao novo spread e, pensava eu, à mesma com os 3 meses, pois apenas pedi alteração do spread e não do prazo de revisão.

Reparei, em Outubro de 2008, que a minha prestação não tinha sido revista mas como a senhora do banco estava de licença de parto e o restante pessoal não

tinha um conhecimento detalhado do proceso decidi aguardar. Vim entretanto a saber, já no início de 2009, que afinal me tinham alterado o spread para 0,3 mas que passou para a revisão a 6 meses em vez dos 3 meses que tinha contratado.

Sei que durante o último trimestre de 2008 não sofri uma subida maior, pois estava protegido pela revisão de 6 meses, mas sei que agora, contas feitas, estou a perder dinheiro (a curto prazo) pois a minha revisão é de 6 em 6 meses, e não de 3 em 3 meses.

Ou seja, enquanto a taxa subiu, desde 2006, foi sempre a subir de 3 em 3 meses e agora que está a descer, passa a descer de 6 em 6 meses.

Tenho então as seguintes questões:

1 - O banco diz que não ganha nada e que para eles tanto faz 3 como 6 meses. É verdade isto? Se assim fosse por que razão me alteraram a taxa de revisão para 6 meses ...

2 - Será que o dinheiro que agora estou a "perder" por a minha revisão ser de 6 em 6 meses em vez de 3 em 3 meses é usada para pagar outras divídas/contas do

banco?

3 - Li neste blog que para não há diferença numa revisão de taxa a 3 ou 6 meses, mas no meu caso específico acham que há? (tenho empréstimo a 30 anos -

início 2006)

Obrigado

Miguel Capela

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Se para o banco tanto faz e tu queres a taxa a ser revista a cada 3 meses, então pede ao banco que faça essa mudança, ora. Aliás, se quando foi do pedido de revisão não se falou em alteração do período do indexante, então tens todos os motivos para reclamar porque houve uma alteração contratual sem o teu acordo...

Apenas um aparte - com a atitude do banco, não viste a tua taxa revista em Outubro, ou seja, não apanhaste com o pico mais alto das taxas. Ou seja, se calhar até poupaste algum dinheiro na altura... Mas levaste mais de 3 meses (até perceber que "perdeste" uma descida) para te queixar?

Quando as taxas sobem realmente mais valia ter um prazo mais longo... mas em 30 anos, as taxas hão de subir e descer tanta vez, que a longo prazo a diferença entre rever num prazo ou no outro não será muita... e como é impossível adivinhar exactamente qual vai ser a evolução das taxas, também não vale a pena estar a tentar perceber se pouparias um euros num cenário ou no outro...

Agora, tipicamente a taxa a 3M está mais baixa do que a 6M ou, quando está acima, não está muito mais alta (pelo menos a julgar pelos dados históricos, desde que a Euribor foi criada) É certo que flutua mais um pouco mas, a longo prazo, a taxa a 3M pode levar a algumas poupanças...

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Bem, eu perceber percebi logo que algo estava errado. Digamos que a troca de informação no balcão nem sempre foi a melhor ... e conforme escrevi, a pessoa que tratou do meu processo esteve de licença de parto, por mais de 4 meses, e como as outras pessoas do banco não conheciam os detalhes decidi aguardar.

Quanto a reclamar, já o fiz (apenas verbalmente) e inclusivé pedi para voltar às minhas condições iniciais do contrato (3 meses e 0,475 de spread) independentemente de perder ou não com essa opção - fiquei chateado por me sentir "enganado". O que me responderam é que se fizer novo pedido de alteração não me dão garantias, sequer, que possa voltar às minhas condições iniciais do contrato, ou seja, posso ficar com condições muito piores ...

Aproveito ainda para esclarecer que efectivamente o meu balcão apenas pediu a revisão do spread, propondo na mesma os 3 meses. A Administração do banco ou quem quer que seja é que apenas aceitou que o spread fosse reduzido mas com alteração do prazo de revisão para 6 meses. Daí ter colocado as questões que coloquei para tentar perceber como funciona o sistema bancário.

Aproveito ainda para dizer que sei que tenho excelentes condições de empréstimo, não quero que ninguém fique a pensar que acho o contrário. Só quero é perceber o porquê de certos factos.

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Aproveito ainda para esclarecer que efectivamente o meu balcão apenas pediu a revisão do spread, propondo na mesma os 3 meses. A Administração do banco ou quem quer que seja é que apenas aceitou que o spread fosse reduzido mas com alteração do prazo de revisão para 6 meses. Daí ter colocado as questões que coloquei para tentar perceber como funciona o sistema bancário.

Ou seja, tu foste informado que o empréstimo passaria a ficar indexado a 6 meses antes da troca? É que nesse caso, se permitiste que a operação prosseguisse, aceitaste as novas condições e aí não há nada a reclamar da atitude do banco.

Uma negociação tipicamente é isso mesmo - uma parte cede numas coisas, a outra parte cede noutras. Neste caso o banco cedeu ao baixar o empréstimo, desde que tu cedesses a mudar o prazo. Se essas condições te foram apresentadas a tempo de poderes desistir da alteração, tu concordaste com elas e só te podes queixar de ti próprio ;)

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Eu não me estou própriamente a queixar ... :) queria era que me esclarecessem o que questionei. Quanto às negociações elas foram muito confusas, acabei por assinar um papel com o que pedi ... que já me mostraram e que inclusivé tem a recusa de manter os 3 meses ... mas ser informado efectivamente da alteração do prazo indexado não fui. Fui informado verbalmente que "conseguimos" e o resto claro ficou "esquecido" ...

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