Pipocas

Seguros de Vida - obesos penalizados

27 publicações neste tópico

Estou a contratar um Crédito à Habitação num Banco.

Quando contratei o Seguro de Vida, deram-nos um questionário para preencher.

Duas das perguntas eram: peso e altura.

O meu marido, quem o conhece não diria que ele é obeso. Tem os ombros largos e talvez tenha os ossos pesados.

A seguradora achou-o obeso.

Ao calcular o indice de massa corporal neste endereço: http://www.roche.pt/emagrecer/calculadoras/calcimc.cfm, o resultado foi coincidente com o da Seguradora.

Conclusão: depois de o mandarem fazer análises clinicas e uma prova de esforço aplicaram-lhe uma taxa de 30% sobre o valor do Seguro de Vida que iria pagar inicialmente. :P

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Pipocas,

E qual é a tua opinião sobre o tema?

Não querendo (de todo) defender as seguradoras, a verdade é que as características físicas de cada um influenciam fortemente a sua esperança de vida e logo o risco da seguradora. Nestes tempos existe uma tendência geral para penalizar os mais "fortes" pois é um factor fortemente correlacionado com doenças cardíacas, reumáticas, etc...

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Pedro Pais, a minha opinião sobre o tema...é uma estratégia para as seguradoras ganharem mais uns trocos.

Conheço dois casos, não de seguros de vida de crédito à habitação mas crédito automóvel, as pessoas faleceram e a Seguradora não pagou o carro. Não conheço nenhum caso em que a pessoa faleceu e a Seguradora pagou o crédito automóvel ou crédito habitação. Arranjam sempre forma de se esquivarem ao pagamento. :P

Temos a mania de que, se me acontecer alguma coisa a casa/carro fica pago, no fim as coisas não são bem assim...

Conhecem alguém que tenha ficado com a casa paga?

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Conhecem alguém que tenha ficado com a casa paga?

Não, de facto não... Mas confesso que também não tenho uma impressão positiva das seguradoras.

Um pouco off-topic, mas uma coisas que achei mais <em>engraçadas</em> nas seguradoras é cobrarem um seguro automóvel mais elevado quando o carro desce de valor. É algo que nunca entendi...

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Não, de facto não... Mas confesso que também não tenho uma impressão positiva das seguradoras.

Um pouco off-topic, mas uma coisas que achei mais <em>engraçadas</em> nas seguradoras é cobrarem um seguro automóvel mais elevado quando o carro desce de valor. É algo que nunca entendi...

Isso julgo que é por considerarem que as condições de segurança se vão detriorando. O que eu não compreendo porque para isso existem as Inspecções Periódicas Obrigatórias que garantem, no caso de aprovado, que esse veículo está em condições de circular na via pública.

Desculpa Pipocas este desvio do tema.

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Eu tb fiquei fula com o seguro de Vida que me fizeram... acho que é uma injustiça e por isso vou partilhar com vcs.

Em 2006 fizemos o credito habitação com o BPI e contratamos os seguros de Vida e multi-riscos com eles.

Eu tenho um problema de saude e até já fui operada uma vez em decorrencia desse problema. Na altura do preenchimento do tal inquérito não quis omitir esse facto e declarei tudo. Tive que pedir ao meu médico uma declaração em como o problema está controlado e entreguei os resultados das ultimas analises clinicas.

No entanto, os "gajos" (desculpem a expressão mas para mim as seguradoras são do pior que existe) não só me agravaram o seguro em 60% como também me excluiram a possibilidade de morte em decorrencia desse problema!!! Fiquei fula!

Eu até já estava à espera que me agravassem o seguro mas logo 60%!!!  Depois também excluirem?? Ou uma coisa ou outra! Não concordam comigo???

Reclamei com o banco... não adiantou de nada! É pena a pessoa só saber desse resultado depois do crédito pedido...

Como estava cansada de comparar as opções de crédito não me quis chatear mais com eles e deixei estar mas cada vez que penso no assunto... >:(

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O meu conselho: procura outras seguradoras, podes até conseguir preços mais baixos e que te garantam o capital em morte. Pode inclusivé compensar o aumento que vais ter no SPREAD da casa com o que poupares ao efectuares o seguro numa companhia, que não a Allianz.

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Eu tb fiquei fula com o seguro de Vida que me fizeram... acho que é uma injustiça e por isso vou partilhar com vcs.

Em 2006 fizemos o credito habitação com o BPI e contratamos os seguros de Vida e multi-riscos com eles.

Eu tenho um problema de saude e até já fui operada uma vez em decorrencia desse problema. Na altura do preenchimento do tal inquérito não quis omitir esse facto e declarei tudo. Tive que pedir ao meu médico uma declaração em como o problema está controlado e entreguei os resultados das ultimas analises clinicas.

No entanto, os "gajos" (desculpem a expressão mas para mim as seguradoras são do pior que existe) não só me agravaram o seguro em 60% como também me excluiram a possibilidade de morte em decorrencia desse problema!!! Fiquei fula!

Eu até já estava à espera que me agravassem o seguro mas logo 60%!!!  Depois também excluirem?? Ou uma coisa ou outra! Não concordam comigo???

Reclamei com o banco... não adiantou de nada! É pena a pessoa só saber desse resultado depois do crédito pedido...

Como estava cansada de comparar as opções de crédito não me quis chatear mais com eles e deixei estar mas cada vez que penso no assunto... >:(

Pois é Susana, estamos a falar da mesma companhia de seguros.

Tb fiquei fula porque tiveram imenso tempo para analisarem o inquérito, quando estávamos já à espera que a escritura fosse marcada sairam-se com esta: o seu marido tem de fazer exames médicos. Tivémos de fazer as coisas rapidamente porque queríamos fazer a escritura o mais rápido possível. Penso que isto é de propósito, como queremos fazer as coisas rápido e já estamos cansados, não procuramos outra Seguradora e aceitamos "tudo" o que nos digam.

No caso do meu marido, tb disseram: "Nos casos em que seja efectuada a revisão do processo clínico dando origem à diminuição ou retirada do agravamento, este não terá efeitos retroactivos." Quer dizer que a situação não é definitiva, menos mal.

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Epa eu oico falar que se tem de fazer exames e sei la mais o que por causa dos seguros relacionados com o credito habitação, mas eu que contraí um credito faz quase um ano nunca fiz exame nenhum lol, por acaso o credito é do BPI e claro está a seguradora é a Allianz, mas não é obrigatorio fazermos esses exames?

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A mim foi-me pedido que fosse fazer analises clinicas num laboratório indicado pela seguradora, uma vez que tinha declarado esse problema de saúde. No entanto, ao meu marido não pediram nada. O que nos leva a crer que eles só pedem exames a quem declarar algum problema de saude.

É, acho que agora, passado 2 anos, vou voltar à carga com este assunto e pedir a revisão do meu seguro. E vou procurar outras alternativas...

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A minha forma de pensar é a seguinte: O não está sempre garantido. Por isso há que sair da casca e esgravetar porque conzerteza vai aparecer algo melhor.

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Susana, connosco foi tal e qual.

Fazes muito bem em voltar à carga com este assunto. ;)

David, penso que tem a ver com o que a Susana disse , eles só pedem exames a quem declarar algum problema de saúde no inquérito e tb tem a ver com o montante do empréstimo contraído. Mas há bancos que mandam fazer exames consoante o montante emprestado. Quanto maior o  empréstimo, mais exames tens de fazer.

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Talvez tenha sido por isso :)

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Em 2006 consegui um spread 0.5 no BPI para 147.000 a 45 anos. Fizemos os seguros com eles tb pq senão subiriam o spread.

Vcs sabem qual o spread mais baixo que o BPI pratica agora?

Qdo eu os confrontar com a possibilidade de procurar novos seguros, eles vão vir com essa de me penalizar no spread e eu já quero ir preparada com a resposta...

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Em 2006 consegui um spread 0.5 no BPI para 147.000 a 45 anos. Fizemos os seguros com eles tb pq senão subiriam o spread.

Vcs sabem qual o spread mais baixo que o BPI pratica agora?

O spread depende de vários factores. Os principais são a relação entre o valor do imóvel e o montante do empréstimo; a relação com o banco; a idade dos clientes; a situação profissional. No preçário surgem os intervalos entre os quais as taxas variam (daí dá para deduzir o spread), mas no caso do BPI não encontrei uma tabela para o cálculo do spread em função desses valores.

Para ficar com uma ideia, se calhar é mais simples fazer uma simulação com base nos dados de hoje (nesta altura, se calhar já é um empréstimo de 120000 a 38 anos, por exemplo) e ver o que dá... mas provavelmente vai dar um valor por cima - normalmente as simulações online são feitas de forma a permitirem uma folga de negociação com o banco.

Entretanto aqui ficam alguns argumentos para manter um spread baixo (não faço ideias quais se apliquem a este caso concreto) :

* a relação entre o montante em dívida e o valor do imóvel desceu bastante. Se no início se pediu 90% do valor do imóvel e agora já só se deve 45%, o banco corre muito menos riscos pois garantidamente, em caso de incumprimento o valor do imóvel dará para cobrir a dívida.

* o cliente provou ser um bom pagador. Nunca falhou um prazo e, se calhar, até já fez algumas amortizações extraordinárias.

* A situação profissional do cliente mudou - deixou de estar a contrato e passou para os quadros da empresa; ou o seu rendimento anual subiu substancialmente mais do que a inflação, diminuindo a carga de esforço para o pagamento do empréstimo.

* a relação com o banco já não é a mesma - o cliente contratou vários outros produtos do banco que não tinha na altura da contratação do empréstimo. Ou o valor investido em alguns desses produtos aumentou substancialmente

* a concorrência tem propostas melhores - neste caso é melhor ir munida de uma proposta da concorrência (e já agora, se for mesmo melhor, ponderar aceitá-la ;)). Se a proposta concorrente não implicar a contratação de produtos adicionais, melhor ainda. Têm sido publicadas algumas alternativas interessantes aqui no fórum.

No entanto, o banco vai contra argumentar. Alguns argumentos para o banco não rever o spread:

* a negação de qualquer um dos critérios anteriores

* o cliente já é mais velho. Argumento forte para os casos em que o empréstimo só termina depois da idade da reforma como hoje em dia é possível fazer. Supostamente os seguros deviam cobrir a possibilidade de o cliente morrer ou ficar incapaz, mas alguns bancos usam esse argumento como factor de risco à mesma. No mínimo significa um aumento da carga com os seguros, o que poderia facilitar uma eventual situação de incumprimento.

* a evolução negativa da situação macro-económica (ou outro chavão do género). "Os bancos já não praticam spreads tão baixos como há 2 ou 3 anos atrás", "estamos em crise", etc... o melhor contra argumento é mesmo uma proposta de outro banco que faça melhores condições... e, mais uma vez, ir preparada para bater com a porta.

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Susana, lê a tua escritura e repara se vem lá penalizações se mudares de companhia de seguros.

Já tenho conta no BPI há 5 anos.

O meu crédito à habitação anterior tb foi feito com eles. Nesse empréstimo o meu spread inicial era de 1%, o empréstimo era a 20 anos, a avaliação do imóvel foi 86,100euros e o empréstimo de 60.000euros. Em tempos resolvi pedir uma revisão do spread, disseram que sim senhor, baixavam o spread mas tinha de pagar uma comissão pela revisão e contratar mais uns produtos do banco, fiz as contas e desisti da ideia. Não compensava. :P

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Em 2006 consegui um spread 0.5 no BPI para 147.000 a 45 anos. Fizemos os seguros com eles tb pq senão subiriam o spread.

Vcs sabem qual o spread mais baixo que o BPI pratica agora?

Qdo eu os confrontar com a possibilidade de procurar novos seguros, eles vão vir com essa de me penalizar no spread e eu já quero ir preparada com a resposta...

Susana,

Se tiveres o BPInet activo, podes ir lá e fazes uma simulação, no separador "crédito habitação" e lá podes escolher o SPREAD mediante os critérios que estás disposta a cumprir. Dá por exemplo para ver qual a penalização que te aplicam por subscreveres ou não os seguros através do BPI.

Fui lá fazer uma simulação (BPINET) e a diferença entre contratar os seguros ou não é de 0,11%. Dá um SPREAD 0,52% sem os seguros e de 0,41% se contratar os seguros através do BPI.

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Susana, lê a tua escritura e repara se vem lá penalizações se mudares de companhia de seguros.

Hoje dei o 2.º passo para a revisão do meu credito habitação/seguro de vida! (o 1.º passo foi ter começado a pensar na ideia e ter falados com vcs  ;))

Li a escritura: penalização de 0.3 no spread por cancelar os seguros com a Allianz... ou seja de 0.5 passaria para 0.8%

Fui ao banco e comecei por questionar o gestor de conta pelo melhor spread que ele tinha para me propor. Se fosse hoje só me poderia dar 0.8 pois os spreads estão a subir... Ok, mas não foi isso que eu perguntei... Então a melhor proposta é 0.35% mas... para ter isenção de custos (€200) teria de contratar 2 dos seguintes produtos:

-Seguro de recheio

-PPR (€30/mês)

-Fundos (€50/mês)

-Seguro de vida (outro que não o do crédito), saude ou automovel

-Credito para compra de Plasma Pioneer, ou Computador ou Relogio xpto

Na prática, um spread de 0.35% representa uma diminuição de €14.97 na mensalidade!...

De seguida questionei sobre o meu seguro de vida e do agravamento/exclusão. Como ainda não tenho propostas de outras seguradoras não lhe disse que ira desistir mas antes perguntei se havia custos para pedir a revisão do caso e o que era necessário. Não tem custos, só tenho que pedir um novo relatório médico.

vamos ver o que se segue... ::)

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€ 14.97, mas tens que endividar. Por isso não fazia conta a esse 0,35%, mas sim aos 0,50%, o que já dá menos do que os € 14,97. Podes dizer-lhe que conheces um caso em que baixaram de um SPREAD de 0,52% para 0,35% só por ter reforçado o PPR para os € 30,00 mensais. E no meu caso nem tenho os seguros da Allianz, nem cartão de crédito e ainda com a desvantagem para o Banco de o meu crédito ser bonificado.

Digo desvantagem, porque o Estado demora uma infinidade de tempo a pagar-lhes a parte correspondente, o que obviamente não dá lucro ao Banco.

Para alterares os seguros tens que pagar € 67,20 + € 2,80 (imposto de selo)= € 70,00, pelo menos...

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Susana, foi essa mesma proposta que me fizeram na altura que pensei fazer a revisão do spread.

Fiz as contas e vi que não valia a pena, visto que, ou pagava os 200euros dos custos pela revisão ou teria de contratar produtos do banco que não me interessavam, para além disso, a ideia era ter menos custos com o empréstimo e não aumentá-los >:(.

No meu novo empréstimo, para ter os 0,3 de spread tive de contratar o seguro de recheio e o PPR (30eur/mês). :(

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Malta.... novidades sobre este assunto que já haviamos conversado!!!

Tenho andado a falar com o gerente do banco e pedi-lhe a revisão do spread de 0.50 para 0.30%, sendo ponto acente que o PPR não me interessava... 5a feira ligou-me a dizer que tinha novidades... fomos lá ontem para ouvir. Não conseguiu 0.30% mas conseguiu 0.35% sem necessidade de fazer o PPR, apenas necessitamos de fazer o seguro de recheio. Vá lá!!!

Acho que já não é mau pois qdo saí de lá anteriormente fiquei mesmo com a sensação que ele me ia vir com a conversa de que a proposta não tinha sido aceite sem o PPR...

Pedi-lhe para trazer para casa os documentos do seguro do recheio para lermos tudo direitinho e verificar o que comtempla antes de assinar. Ele já nos estava a propor a cobertura base + complementar mas nós temos que ver se valerá mesmo a pena as tais coberturas complementares.

Na próxima semana iremos lá assinar os documentos e dizer-lhe o valor do capital a segurar.

Qual a vossa esperiencia sobre os Seguros de recheio?

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....Qual a vossa experiência sobre os Seguros de recheio?

A minha experiência sobre seguros de recheio é só sobre o que tenho contratado na generali http://www.generali.pt/generali_pt/produtos/generaliCasa/condicoes/ApoliceCasa2007.pdf. É um seguro contratado em conjunto com o multiriscos habitação, que não tem franquias.

Dá uma vista de olhos nas condições. No final tem uma série de quadros onde resume tudo.

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Susana  :)

Eu deixei-me levar ...para me darem o SPREAD de 0,35%, pediram apenas o Seguro de Recheio.

Estive a fazer contas e mais contas, resolvi segurar 15.000euros, vou pagar vinte e tal euros por ano.

Depois houve umas alterações no nosso empréstimo e vieram-me com a conversa de que teria de ter, para além do Seguro de Recheio, um PPR >:(...o engraçado é que a Escritura não menciona que o SPREAD aumenta em X% se estas condições se alterarem ???

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A minha experiência sobre seguros de recheio é só sobre o que tenho contratado na generali http://www.generali.pt/generali_pt/produtos/generaliCasa/condicoes/ApoliceCasa2007.pdf. É um seguro contratado em conjunto com o multiriscos habitação, que não tem franquias.

Dá uma vista de olhos nas condições. No final tem uma série de quadros onde resume tudo.

hsfarao,

Muito bom esse ficheiro que disponibilizaste aqui. Acho que descreve bem cada item incluido nas coberturas e foi isso mesmo que pedi ao BPI para me arranjarem. É que às vezes a pessoa lê o nome do item e pensa que é uma coisa e a interpretação da segurado é outra ... 8)

No mês de Julho sai na Deco uma tabela de comparação de vários seguros de recheio. Vou estar atenta a isso... de qualquer maneira, e como ainda não decidi mudar os seguros de vida e multi-risco, penso será mais conveniente contratar tb o seguro de recheio na mesma seguradora (neste caso Allianz)

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Susana  :)

Eu deixei-me levar ...para me darem o SPREAD de 0,35%, pediram apenas o Seguro de Recheio.

Estive a fazer contas e mais contas, resolvi segurar 15.000euros, vou pagar vinte e tal euros por ano.

Depois houve umas alterações no nosso empréstimo e vieram-me com a conversa de que teria de ter, para além do Seguro de Recheio, um PPR >:(...o engraçado é que a Escritura não menciona que o SPREAD aumenta em X% se estas condições se alterarem ???

Pipocas,

Essa parte de dar o valor a segurar é tramado!... A pessoa não quer dar o valor mais alto para não pagar demais mas tb sabe que não convem dar o valor por baixo, senão....

Estivemos a fazer contas e pensamos segurar 35.000. As simulações dadas pelo banco foram:

-Cobertura base: €73.15 / Ano

-Cobertura base+complementar: €116.90 / Ano

Para 40.000:

-Cobertura base: €83.60 / Ano

-Cobertura base+complementar: €133.6 / Ano

(isto era só para termos uma ideia da diferença de valores para capitais seguros maiores)

No teu caso contrataste cobert. base ou base + complementar?

Em principio não vamos optar pela cobert. de Fenómenos sismicos no seguro de recheio (extra)... penso que aqui no Porto estamos salvaguardados desses fenómenos... excepto qdo o FCP ganha mais um titulo!! ;):D

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