Miguel Freitas

Transferência de Crédito Habitação


4 publicações neste tópico

Bom dia a todos, 

 

é a primeira vez que participo neste fórum e faço-o no sentido de obter alguma ajuda acerca de uma transferência de Crédito Habitação do Montepio para o Banco Popular.

 

O ano passado adquiri a minha atual casa com um empréstimo de 98.000€ a 29 anos. A melhor proposta que tinha em mãos era a do Montepio, com um spread de 2.65%, entretanto o Banco Popular contactou-me a baixar a proposta deles para 2.50%, apresentei esta alternativa ao Montepio que me baixou para os mesmos 2.50%. Fui novamente ao BP pedir uma contra proposta e fizeram-me os 2.40%, proposta que o Montepio recusou acompanhar. Ainda assim, e tendo em conta que os custos totais mensais eram praticamente os mesmos, e que no Montepio a Euribor era a 3 meses face aos 12 meses do BP, acabei por optar por fazer no Montepio. No entanto, ressalvei perante o meu gestor de conta que não me sentia satisfeito com a proposta e que um ano depois iria renegociar o spread.

11 meses depois, o BP antecipou-se e contactou-me, dizendo que o CH era agora um produto estrela deles e que estavam a apostar forte, querendo conquistar mais clientes. Pagam todos os custos do processo de transferência com exceção da Comissão de Solicitadoria, única cobrada no processo e autorizada a redução em 50%, ou seja, € 117,50 + IVA (total € 144,53). Também acompanham os prémios de ambos os seguros, mantendo as mesmas condições, e a mesma isenção de custos de manutenção de conta, cartões de débito e crédito, etc.

Fui lá e fizeram-me uma proposta com um spread de 1.75%. Levei esta proposta ao meu gestor de conta do Montepio que me ligou ontem a dizer que tinha conseguido renegociar o meu spread para 1.90% ou 1.95% (não tinha a certeza pois tinha tido uma reunião a abordar vários casos), e que a prestação no Montepio ficaria +-1€ abaixo da do BP, reforçando que uma taxa Euribor a 3 meses será sempre mais vantajosa que a 12 meses (argumento que tentei refutar mas que não insisti).

 

Assim, vinha pedir-vos a vossa opinião sobre estas duas propostas, tentando deixar aqui uma comparação objetiva:

 

Montepio

Spread: 1.90% ou 1.95%

Euribor a 3 meses

Prestação atual: 391,86€

Nova prestação (valor que já pedi confirmação por email): +-362€

Seguro Imóvel: 133,56€ (11,13€ mensais), 108.500€ edifício, 30.000€ conteúdo, coberturas base, sem riscos elétricos e sem fenómenos sísmicos

Seguro Vida:  23,51€ + 7,63€ ( 31,14€ mensais), invalidez (ITP) e morte, grau de invalidez de 70%

Quotas Associado: 2€ + 2€ (4€ mensais)

(Não incluo aqui o custo da poupança 5 em 5 uma vez que, apesar de não gostar de fazer uma poupança forçada, o dinheiro não é perdido)

Custo total mensal: 408,27€

 

Banco Popular

Spread: 1.75%

Euribor a 12 meses

Nova prestação: 363,57€

Os prémios dos seguros são igualados, sendo que no seguro de vida o grau de invalidez é de 66%

Não há pagamento de contas nem de mais custos mensais

Custo total mensal: 405,84€

 

Argumentos a favor do Montepio:

- não teria de pagar o custo do processo de transferência (145€)

- Euribor a 3 meses

- manutençao da poupança 5 em 5, sem pagamento de penalizações por levantamento antecipado


Argumentos a favor do Banco Popular:

- spread 0.15% ou 0.20% mais baixo

- poupança de 4€ mensais em quotas associado Mutualista

 

Se entretanto me recordar de mais alguma coisa acrescento mas entretanto pedia a vossa opinião. Obrigado.

Editado por Miguel Freitas
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Entretanto o meu gestor de conta do Montepio já me respondeu:

"Valor (aprox) da prestação: 362,85

Spread: 1,95%"

Pedi também esclarecimentos relativamente ao seguro de vida no Banco Popular, uma vez que na FIN do Montepio o valor máximo seria atingido no último ano do empréstimo, e seria de 891.48€, enquanto que na simulação do BP o valor máximo seria atingido ao fim de 20 anos, com um valor de 1.352,46€. Recebi esta resposta:

"Enviamos os valores dos prémios do seguro para que possa comparar. Além da diferença na % de invalidez, reparamos ainda que o seguro atual não tem Invalidez Absoluta e Definitiva.

Conforme já tinha mencionado, existem duas modalidades de seguro: Eurovida Proteção Crédito H ou Plano Proteção. As coberturas são as mesmas e a diferença assenta apenas no facto da primeira atualizar o capital automaticamente, não acontecendo isso na segunda modalidade. Por esta razão, o Eurovida Plano Proteção é mais barato. Contudo, a simulação desta modalidade tem como pressuposto que o Cliente manterá, durante a vigência da apólice, o mesmo capital seguro (€ 96.000, no caso), não havendo forma de incluir o capital atualizado na simulação.

Para que esta questão fosse ultrapassada, foram efetuadas simulações com as vossas idades alteradas, mais 15 e 20 anos, com os capitais em dívida nessa altura (período em que os prémios são mais elevados). Ou seja, se um casal com mais 15 anos contratasse hoje um seguro com capital de € 50.562 (valor que estará em dívida na altura), o prémio mensal seria de € 82,45.

Os prémios são os da tabela infra. Se conseguirmos um desconto de 25%, transfere o crédito? Mediante esse compromisso, solicitamos de imediato um desconto à seguradora.

?ui=2&ik=ad13be2ab9&view=fimg&th=153149f

Estou de facto inclinado a mudar para o BP. Que vos parece? Obrigado.

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Entretanto o meu gestor de conta do Montepio já me respondeu:

"Valor (aprox) da prestação: 362,85

Spread: 1,95%"

Pedi também esclarecimentos relativamente ao seguro de vida no Banco Popular, uma vez que na FIN do Montepio o valor máximo seria atingido no último ano do empréstimo, e seria de 891.48€, enquanto que na simulação do BP o valor máximo seria atingido ao fim de 20 anos, com um valor de 1.352,46€. Recebi esta resposta:

"Enviamos os valores dos prémios do seguro para que possa comparar. Além da diferença na % de invalidez, reparamos ainda que o seguro atual não tem Invalidez Absoluta e Definitiva.

Conforme já tinha mencionado, existem duas modalidades de seguro: Eurovida Proteção Crédito H ou Plano Proteção. As coberturas são as mesmas e a diferença assenta apenas no facto da primeira atualizar o capital automaticamente, não acontecendo isso na segunda modalidade. Por esta razão, o Eurovida Plano Proteção é mais barato. Contudo, a simulação desta modalidade tem como pressuposto que o Cliente manterá, durante a vigência da apólice, o mesmo capital seguro (€ 96.000, no caso), não havendo forma de incluir o capital atualizado na simulação.

Para que esta questão fosse ultrapassada, foram efetuadas simulações com as vossas idades alteradas, mais 15 e 20 anos, com os capitais em dívida nessa altura (período em que os prémios são mais elevados). Ou seja, se um casal com mais 15 anos contratasse hoje um seguro com capital de € 50.562 (valor que estará em dívida na altura), o prémio mensal seria de € 82,45.

Os prémios são os da tabela infra. Se conseguirmos um desconto de 25%, transfere o crédito? Mediante esse compromisso, solicitamos de imediato um desconto à seguradora.

?ui=2&ik=ad13be2ab9&view=fimg&th=153149f

Estou de facto inclinado a mudar para o BP. Que vos parece? Obrigado.

Li na diagonal, mas retive que em caso de transferir o seu CH passa de uma situação (1,95% a 3 meses {-0,146%}) para uma situação (1,75% a 12 meses {+0,042%} cuja diferença é mínima. Num caso a TAN é de 1,804% e no outro é de 1,792%. Diferença de 0,012%.

Qualquer vantagem a troco de uns euros, agora, perde-se quando as condições se alterarem fruto das alterações do mercado, por um lado. Por outro lado, a obrigatoriedade de efetuar seguros em companhias associadas ao banco faz com que os valores a pagar aumentem substancialmente à medida que a idade aumenta.

Se a diferença, nestas parcelas, fossem maiores (num lado, 1,95% e no outro, 1,25%, por exemplo). Ai, talvez valesse a pena verificar se valia a pena mudar...

A poupança mensal (associada à quota associativa) pesa no orçamento? As taxas dessa poupança, para os tempos atuais até nem são más de todo...

Parece-me que a decisão deveria ser precedida de uma reflexão...

 

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