nightzone

Crédito habitação bonificado

14 publicações neste tópico

Venho vos solicitar aqui um esclarecimento se for possivel da vossa parte.

Tenho um credito á habitação bonificado numa entidade bancária por um prazo de 300 messes(25 anos) e actualmente estou na prestação nº 144,ou seja faltam "apenas" mais 156 prestações para perfazerem as 300.

Tenho um valor em divida actualmente com a entidade bancaria de cerca de 27.721,72€.O spread é de 1,5% mas já foi renegociada e vai passar para 1.1% após a revisão do emprestimo(euribor a 6 meses).O nosso agregado familiar é de 2 pessoas(eu e minha esposa).O mes da escritura foi o de Março(dia 18).

Verificámos que no mes de Fevereiro o valor da nossa prestação foi alterado(em mais 21 €)e foi nos dito no banco que foi por causa da revisão da taxa de bonificação(diminuiu 2 pontos percentuais e automaticamente esse encargo a mais teria de ser suportado por nós)Aceitei esta justificação como é obvio.Entretanto recebo informação por escrito no banco e atraves dos serviços centrais do mesmo(Lisboa) que no mes seguinte(Março)o valor da prestação iria diminuir face á descida da taxa de juro referencia(euribor a 6 meses).Actualmente estou com uma taxa de juro de 4,03900%(no total já com o spread incluido).Este mes(Março de 2009)verifico que o valor da minha prestação sobe mais 25 € perfazendo um total de 206€ e alguns centimos.

Inquirida a agencia do meu banco,a mesma não se soube explicar o porquê desta subida de valor e remeteu todas as explicações para Lisboa.

Hoje recebo na minha caixa de email uma justificação interna dentro do proprio banco que foi facultada á minha gestora de conta a qual passo a transcrever:

"  De Janeiro para Fevereiro a Bonificação desceu face à revisão da TRCB.

De Fevereiro para Março a Bonificação desceu novamente face à descida da taxa de juro do empréstimo (conforme estipulado em Decreto-Lei - Fórmula matemática para aferir o valor de bonificação mensal).

De Março para Abril a prestação vai aumentar ligeiramente pois tem inicio a nova anuidade em que o cliente perde 2 pontos percentuais em relação à anuidade anterior.

Finalmente, a informação que seguiu não terá sido correcta... Acontece por vezes que na data em que segue informação para o cliente, o sistema ainda não tinha validado as alterações".

O que me podem dizer acerca desta "explicação".

Já enviei reclamação  por escrito e email para Lisboa e pediram-me documentação para realmente comprovar o que eu atrás tenho estado a teimar com eles:informam-me um valor por escrito e o valor a ser cobrado é outro de há dois meses para cá e ainda por cima referem que a prestação ainda vai sofrer um aumento no mes seguinte!!!!!

No balcão onde tenho o gestor de conta,o mesmo não me sabe dar nenhuma informação e remete para Lisboa os esclarecimentos com receio daquilo que disser não venha a ser o valor a cobrar realmente na prestação(anteriormente foi assim e verificou-se ser outro valor a debitarem na conta emprestimo).

A minha bonificação actual cifra-se em 21%.

Gostaria se possivel de ouvir opiniões de vossa justiça, para eu tb quando for de novo ao balcão para falar com a minha gestora de conta(reunião solicitada por mim),esteja ao corrente das informações que irão ser veiculadas por Lisboa(do qual tanto eu quanto a minha gestora de conta estamos á espera de resposta).

Se me puderem informar ou acrescentarem algo que seja de relevante para esta situação por mim atrás descrita agradecia.

Com os meus melhores cumprimentos e um obrigado desde já

Nightzone

Actualização:

Mas será que ninguem pode me elucidar de nada?Se porventura alguem me puder fornecer alguma informação,façam o favor.Obrigado.

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Que grande confusão !!!

Se de facto a tua escritura foi feita no mês de Março, e estás com uma EURIBOR a 6 meses, então a revisão é feita em Março e Setembro, com base nos meses anteriores (Fevereiro e Agosto, respectivamente), mas com reflexo nos meses seguintes. Por outro lado, o estado actualiza 2 vezes por ano a bonificação (no início de cada semestre, Janeiro e Julho), com base no 1º dia útil do mês anterior (Dezembro e Junho), mas com reflexo no mês seguinte (Fevereiro e Agosto).

Sendo assim, ao ser feita a revisão em Setembro de 2008, deverias pagar um determinado valor durante 6 meses, de Outubro de 2008 até Março de 2009, mas como entretanto o estado faz a tal actualização de Janeiro, significa que o mês de Fevereiro já altera, neste caso para mais, em virtude de a taxa no 1º dia útil de Dezembro de 2009 ter baixado, logo és menos comparticipado nos juros, subindo a prestação ( a TRCB calculada para o 1º semestre de 2009 é de 4,328%)

Até aqui tudo bem, e está explicado o aumento em Fevereiro. O.K.?

Agora começa a confusão:

  1) Na 1ª explicação que te deram no banco falaram da diminuição de 2 pontos percentuais no bonificado para justificar o aumento. Porquê? A explicação do aumento é a que relatei anteriormente, e só se poderia considerar também a questão dos 2 pontos percentuais se fosse o início da anuidade, mas isso só aconteceria se a escritura tivesse sido celebrada em Janeiro, e aí então seriam 2 os factores a contribuirem para o aumento da prestação.

  2) Quando recebes a carta dizendo que a prestação a pagar em Março iria baixar "face à descida da taxa de juro referência", dão a entender que a revisão terá sido feita em Fevereiro, e portanto com base na média de Janeiro, que era de 2,539% que, somada ao teu spread de 1,5%, justifica quando dizes que estás com uma taxa de 4,039%. É que se assim for, e se a Lei entretanto não mudou, a tua bonificação passa a ser considerada tendo em conta a tua taxa nominal (4,039%), por ser inferior à TRCB (4,328%). Só assim se justifica novo aumento em Março.

  3) Mas que raio, então a escritura não foi feita em Março? É que se assim é, volta a ser plausível o aumento de Abril, pois inicia uma nova anuidade, e agora sim, voltas a ser penalizado porque diminui 2 pontos percentuais à bonificação.

  4) E no meio disto tudo, quando entra o novo spread em vigor? Se ainda não entrou é porque ainda não houve a revisão da taxa, mas se assim for como podes estar com uma taxa referente a Janeiro?

Mais parece que estão a utilizar cálculos diferentes com datas de revisão diferentes.

Já estou como o outro: "Isto é muita areia p'rá minha camioneta"

Vai lá ao banco, aperta com eles, pois já tens aqui algumas dicas (ou se calhar ainda estás mais confuso)

Não sou nenhum entendido, posso estar enganado em algum cálculo, mas de facto não vejo lógica nenhuma nesta situação.

Agradeço que, após a visita ao banco, expliques aqui como é que se resolveram as coisas.

Boa sorte !!!

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Obrigado pela tua explicação atempada.De facto eu tambem não estou a entender o porquê de a entidade bancária estar a fazer estes calculos, mas garanto que os vou esclarecer na próxima segunda feira(dê por onde der).

Assim que souber mais alguma coisa digo.Mais uma vez obrigado pelo teu esclarecimento pois acredita que foi mesmo muito util.

Se alguem mais tambem quiser comentar ou dar a sua opinião, faça o favor, pois eu gostaria que esta minha pretensão fosse dentro dos possiveis minimamente esclarecida, para que eu saiba com o que hei-de contar na proxima segunda feira quando me deslocar novamente á minha entidade bancária.E acreditem,o meu gestor de conta nem sequer sabe me informar o porquê desta situação!!!O mesmo disse-me que não quer adiantar nenhum valor porque está á espera da resposta de Lisboa e só a partir daí é que me podem dizer algo relativamente a este caso.Desde o dia 18 de Março tenho ido todos os dias ao banco para confrontar o gestor de conta e saber mais informações.Já seguiu reclamações para Lisboa e para o balcão a que estou afecto, que por sua vez tambem as reenviaram para o Departamento de qualidade do banco.Acreditem que estou a ficar mesmo "lixado" e fulo com esta situação toda, e nem sequer o meu gestor sabe me informar devidamente,pois tambem me diz que não está a entender aqueles valores debitados pelo banco e como é obvio tb não se quer comprometer comigo a dar informação errada quanto a valores a cobrar nas prestações seguintes.A unica coisa que ele consegue visualizar na base dados do sistema é que o valor da minha próxima prestação seria de 227€(tendo eu crédito bonificado não será um valor exagerado para os emprestimo actuais?).Ou seja, vou passar de uma prestação mensal em Janeiro de 159,98€, para num espaço de 3 meses aumentar para 227€?Mas o que vem a ser isto?Se o meu gestor de conta não me sabe informar o porquê de tal valor, então e eu como fico?É inacreditável....

Segunda feira lá vou estar novamente para lhe "chatear" a cabeça até que me seja dada uma resposta em concreto.Acho que desta vez me vou chatear a sério mesmo.

Realmente com as entidades bancárias temos de ser cada vez mais insistentes e pressioná-los cada vez mais para que não nos "lixem" no nosso dia a dia.

Segunda feira, se possivel da minha parte darei noticias aqui no forum e irei eventualmente revelar qual a entidade bancária envolvida nesta confusão toda.

Cumprimentos

Nightzone

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Se alguem quiser comentar ou dar a sua opinião estejam á vontade, pois é sempre positivo ouvir diferentes opiniões alem das nossas.

Se alguem quiser ou souber informar mais....sou todo "ouvidos".

Obrigado.

Cumprimentos

Nightzone

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Se alguem quiser comentar ou dar a sua opinião estejam á vontade, pois é sempre positivo ouvir diferentes opiniões alem das nossas.

Se alguem quiser ou souber informar mais....sou todo "ouvidos".

Obrigado.

Cumprimentos

Nightzone

Ninguem diz nada?

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Ninguem diz nada?

Essa é a questão que deveria colocar à sua gestora de conta.

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Eu por ter um gestor de conta, que fazia de conta que não sabia, mudei de banco.

Isto foi em 2003. E práticamente só em janeiro é que passei o valor que estava a pagar em 2003.

( o meu também é bonificado)

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A solução é pedir o livro de reclamações, o tom de voz e a postura de quem está ao balcão muda radicalmente e depois com o telefonema obtiveram todas as respostas.

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Já efectuei reclamação por escrito no respectivo livro de reclamações,pois considero uma falha gravíssima até esta altura(dia 11 de Abril de 2009)o banco Santander Totta não me ter dado uma resposta no minimo credivel.Apenas me disseram presencialmente no banco e atraves de documento escrito que realmente ocorreu um erro no "sistema informático".Esta do erro informático realmente deve ser para rir...enfim.é sempre "culpa" do computador....mas que raio....Então o computador é que introduz lá os dados por si mesmo?Incrivel.

Já ando enrolado com esta situação quase há dois meses e ainda aguardo resposta do Banco Santander Totta.Todfas as semanas tenho lá ido para pressionar o banco para obter respostas ao que me foi dito que realmente foi detectado um erro no calculo da minha bonificação e que iriam solucionar esse erro com a maior brevidade possivel.Além disso exigi ao Santander Totta um pedido de desculpas por escrito e a reposição imediata dos valores que me foram cobrados indevidamente.Ainda estou a aguardar resolução da situação nesta data.

Assim que tiver mais informações em concreto postarei aqui para que todos vcs tenham o devido conhecimento das "burradas e asneiras" efectuadas por este banco em particular.

Com os meus melhores cumprimentos

Nightzone

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Boa noite, encontrei o blog por acaso, acho muito útil  para aumentarmos o nosso conhecimento financeiro.

Comprei uma casa em 1998 no valor de 80 mil euros no banco Santander. Fiz dois empréstimos, um jovem bonificado no valor de 64.843€ e outro crédito multifunções no valor de 17.457€. Ambos tem um spread de 2%, já tentei baixar o spread mas disseram-me que para um crédito bonificado é normal. Penso que me estão a enganar pois tenho vários produtos do banco. 2 seguros de vida, 1 seguro multiriscos, conta ordenado, domiciliação de 4 pagamentos, cartão de crédito com uso regular.

Gostaria de saber que valor deveria ser o meu spread? Se posso transferir um crédito bonificado para outro banco, ou se será melhor consolidar os dois empréstimos em um.

Obrigado pela atenção.

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Qual o valor que tens em divida e quantos anos faltam para o final do empréstimo?

Pergunto porque por norma os banco só aceitam transferências até a um limite minimo de anos e de divida.

2% é muito, mesmo nos dias de hoje.

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O total do valor em divida do empréstimo é 67.427€, faltam quase 20 anos, 234 prestações mensais.

Vou tentar fazer mais pressão junto ao meu gestor de conta, para que me reduza o spread.

Que mais sugeres que eu possa fazer?

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Qual o valor que tens em divida e quantos anos faltam para o final do empréstimo?

Pergunto porque por norma os banco só aceitam transferências até a um limite minimo de anos e de divida.

2% é muito, mesmo nos dias de hoje.

Sim os minimos são 50.000€ e 10 anos.

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O total do valor em divida do empréstimo é 67.427€, faltam quase 20 anos, 234 prestações mensais.

Vou tentar fazer mais pressão junto ao meu gestor de conta, para que me reduza o spread.

Que mais sugeres que eu possa fazer?

Tb te posso ver os seguros de vida se quiseres.

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