Pedro Mpereira

Trocar taxa Euribor 3M por taxa fixa

15 publicações neste tópico

Boas tardes!

Tenho por estes dias andado a pensar em mudar o meu empréstimo habitação de uma taxa euribor a 3 meses para uma taxa fixa, por exemplo a 5 anos. O que se passa é que eu sei que de um momento para o outro as taxas fixas podem disparar e gostava de saber se existe alguma legislação que regule a rapidez deste processo, tipo um prazo limite para o banco, como por exemplo os 10 dias uteis para a amortização?

Por outro lado gostava de saber se posso pedir ao banco esta alteração sem quaiquer encargos e se isso pode ser feito antes de findo o prazo de três meses. Por exemplo, a minha segunda prestação será a 30 de Março e a terceira a 30 de Abril, sendo que em Maio a taxa seria novamente revista com base na taxa de Março. O que eu gostava de saber é se tenho de esperar até 30 de Abril para mudar para taxa fixa, ou se posso mudar logo a 30 de Março sem que isso implique alterações de spread.

No banco, o barclays, como é óbvio, não me sinto confiante com as respostas dadas, pois o meu gestor de cliente responde normalmente "batatas" e dá-me constantemente informações erradas sobre taxas de juro (tipo a taxa a 3 meses é calculada com base na médias dos últimos 3 meses..).

Sendo assim recorro aqui ao blog na esperança de que alguém me possa informar com base em legislação fiável.

Já agora fica também a pergunta sobre o que acham desta mudança?, pois em Maio a prestação ia baixar muito com a revisão da euribor a 3 meses ficando um pedaço mais alta com a taxa fixa! Por um lado prefiro pagar mais agora, por outro lado as recentes tendências de subida das taxas fixas deixam-me de pé atrás pois penso que as taxas de juro variàveis não devem continuar a descer por mais de 3 meses (se não as taxas fixas, que são previsões, não começavam a subir, não é? :)).

Para finalizar este chorrilho de dúvidas gostava de saber se alguém já encontrou a dita "página da Reuters ISDAFIX2, por baixo da referência “Euribor Basis” e por cima da referência “11:00 AM FRANKFURT”.", que vem referenciado em quase todos os bancos.

Tenho seguido as taxas fixas neste site:

http://www.swap-rates.com/EUROSwap_extended.html

embora o barclays também referêncie diariamente as taxas, mas com valores diferentes:

http://www.barclays.pt/particulares/credito_habitacao/taxas_juro.htm

O banco federal americano também disponibiliza as o historico das taxas, mas, mais uma vez com valores diferentes:

http://www.federalreserve.gov/releases/h15/update/

Se alguém me souber explicar porquê as disparidades informativas das taxas fixas ficava muito agradecido, porque já fiz múltiplas horas de pesquisa e não encontro resposta.

Se alguém me poder esclarecer fico muito agradecido, pois procurei extensamente tanto aqui no blog e na página do Pedro e o blog e embora tenha encontrado referências a estes temas, não encontrei informação específica que me possa esclarecer.

Cumprimentos a todos os que colaboram no desenvolvimento deste blog e página.

Pedro Pereira

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Eu também cheguei a pensar em algo semelhante, mas olhando para o mercado actual, acho um erro mudar para taxa fixa neste momento, só se fosse para uma taxa  a 30 anos, as taxas euribor nos próximos tempos não vão sequer ultrapassar os 2%, portanto acho que não se ia ganhar nada com a mudança.

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Há quem preveja que o BCE descerá a taxa de referência até 0.5% no 3º trimestre deste ano...

A confirmar-se este cenário, não prevejo que a euribor ultrapasse os 3% nos próximos 3/4 anos, pelo que uma taxa fixa a 5 anos nunca compensará.

Claro que isto é apenas uma opinião pessoal, baseada em previsões que todos sabemos serem incertas :)

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Há quem preveja que o BCE descerá a taxa de referência até 0.5% no 3º trimestre deste ano...

A confirmar-se este cenário, não prevejo que a euribor ultrapasse os 3% nos próximos 3/4 anos, pelo que uma taxa fixa a 5 anos nunca compensará.

Claro que isto é apenas uma opinião pessoal, baseada em previsões que todos sabemos serem incertas :)

Concordo com tudo embora ache que se for abaixo do 1% é muito mau e espero que ñ aconteça.

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Concordo com tudo embora ache que se for abaixo do 1% é muito mau e espero que ñ aconteça.

Há mesmo que já admita inclusive a possibilidade de juros zero se a situação se deteriorar ainda mais. E falo de alguém que pertence ao Conselho de Governadores do BCE, um tal de Bini Smaghi.

E sim, isto seria mau sinal para a economia global. Apesar de que se eu olhar só para o meu umbigo, estes números me agradarem ;)

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E sim, isto seria mau sinal para a economia global. Apesar de que se eu olhar só para o meu umbigo, estes números me agradarem ;)

Pois a mim não me agradam nada... os depósitos a prazo andam pelas ruas da amargura... :(

Isto olhando só para o meu umbigo, claro :P

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Eu já não tenho depósitos a prazo por vias do investimento na construção da minha moradia e estou a contrair um credito, mas mesmo assim, não me agrada que desçam em demasia, pois todos pagaremos caro a longo prazo.

De qualquer das formas, desisti esta semana de uma taxa fixa a 30 anos (4.75€- esta semana).

Não só pela taxa em si, mas também porque não sei quanto atingiria na data da escritura, pois prevejo que ela vá aumentar.

E também pelo facto de ter em vista efectuar abatimentos ao capital, logo aí poupo 1.5%.

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Eu já não tenho depósitos a prazo por vias do investimento na construção da minha moradia e estou a contrair um credito, mas mesmo assim, não me agrada que desçam em demasia, pois todos pagaremos caro a longo prazo.

De qualquer das formas, desisti esta semana de uma taxa fixa a 30 anos (4.75€- esta semana).

Não só pela taxa em si, mas também porque não sei quanto atingiria na data da escritura, pois prevejo que ela vá aumentar.

E também pelo facto de ter em vista efectuar abatimentos ao capital, logo aí poupo 1.5%.

Pois é. Se estivesse a contrair um empréstimo de novo provavelmente nunca optaria pela taxa fixa exactamente porque demora tempo precioso até à escritura o que torna a coisa um pouco arriscada. É exactamente por isso que gostava de saber alguma legislação quanto a este aspecto, pois imaginemos que eu vou analisando a evolução do mercado e em determinado momento deparo-me com boas taxas fixas e taxas variáveis na eminência de subir, se eu souber (através de legislação segura) por exemplo, que o banco é obrigado a fazer a alteração pedida num prazo de 10 dias úteis eu sei que a taxa fixa mesmo que suba não será muito.

Obrigado pelas opiniões dadas pelo pessoal. Não tomei uma decisão final quanto ao assunto, mas como vou estar atento nos próximos meses ao mercado era importante conhecer a informação relativamente às perguntas que fiz acima.

Cumprimentos,

Pedro Pereira

PS- entretanto a taxa fixa continua a subir e as euribor a descer e eu ao contrario do que o pessoal fala por aqui sinto que a recessão vai acabar mais rapido que o esperado.. mas é só futurismo.

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Pois a mim não me agradam nada... os depósitos a prazo andam pelas ruas da amargura... :(

Isto olhando só para o meu umbigo, claro :P

Infelizmente deste lado os juros apenas me beneficiam nos meus empréstimos. Como não tenho dinheiro investido em contas a prazo, para aí pouco me vale :)

Um dia que acabe de pagar o meu empréstimo, aí sim preocuparei-me com isso ;)

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Acho que não há nenhum prazo limite para uma resposta em caso de negociação. E, mesmo que houvesse, tipicamente as taxas que valem são as de uns dias antes da revisão da taxa... Ou seja, podias fazer o pedido, entretanto respondiam-te um dia ou dois depois da data de revisão da taxa e provavelmente terias que esperar até ao mês seguinte para saber que taxa te seria aplicada... (claro que isto é capaz de variar de banco para banco).

Quanto à data em que pode haver revisão do contrato (e, portanto da taxa), acho que não há nada de concreto na lei. Procura nas condições do teu contrato a ver se diz alguma coisa sobre isso... na dúvida, será quando o banco quiser (afinal de contas, uma negociação implica o acordo das partes).

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Só para dar uma ideia:

Tinha uma Taxa Fica a 5 anos com data de escritura de Maio de 2008 acrescentada de um spread de 0.35%.

Mudei este mês para uma Taxa Indexada a Euribor a 3 Meses. Aceitei o aumento do Spread para 0.5% (Mais 0.15% do que tinha).

Num empréstimo de 50000€, a diferença de uma prestação para outra será de cerca de 70€.

Num empréstimo de 100.000€ será à volta dos 150€.

Não sei se compensará a longo prazo, mas que a breve prazo compensa e bem, é uma realidade!!!

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Paulo tira o dinheiro dos depósitos e investe em fundos de investimento  :P

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Só para dar uma ideia:

Tinha uma Taxa Fica a 5 anos com data de escritura de Maio de 2008 acrescentada de um spread de 0.35%.

Só por curiosidade qual era o valor da taxa fixa que estavas a pagar?

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Só por curiosidade qual era o valor da taxa fixa que estavas a pagar?

O valor da Taxa Fixa a 5 anos era de 4,836%. ::)

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Só para dar uma ideia:

Tinha uma Taxa Fica a 5 anos com data de escritura de Maio de 2008 acrescentada de um spread de 0.35%.

Mudei este mês para uma Taxa Indexada a Euribor a 3 Meses. Aceitei o aumento do Spread para 0.5% (Mais 0.15% do que tinha).

Podes-me dizer quanto tempo demorou a alteração do indexante, desde o momento em que fizeste o pedido ao teu banco?

Eu já fiz o pedido de alteração para taxa variável há 2 meses mas dizem-me sempre que estão à espera da autorização do Banco de Portugal... Não sei se é "conversa" do banco ou se o processo é efectivamente moroso!

Obrigado.

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