mike72

Ajuda na escolha de crédito

8 publicações neste tópico

Boas.

Tenho estado a consultar bancos para fazer simulações para o crédito habitação. Escolhi dois bancos que apresentaram as melhores condições.

As condições do empréstimo são as seguintes:

Empréstimo: 70.000,00 EUR

Valor aquisição: 92.500,00 EUR

Avaliação: +/-105.000,00 EUR

Prazo: 39 anos

1) Millennium

EURIBOR: 4,850% (3m a 365 dias que irá baixar para Euribor calculada a 360 dias quando o diploma for publicado)

Spread: 0,40%

Despesas e comissões: 544,05 EUR

Despesas c/ aquisição: 1.988,49 EUR

Opção A – Com desconto de 30% nos primeiros 36 meses

Prestação nos 1ºs 36 meses: 246,66 EUR

Seguros: 16,63 EUR

Comissão mensal: 1,30 + IS (4%?)

Prestação 37º mês em diante: 373,04

Esta opção tem uma TAE de 5,812 excluindo os impostos e as despesas c/ aquisição

Opção B – Prestações normais sem desconto

Prestação: 351,86 EUR

Seguros: 16,63 EUR

Comissão mensal: 1,30 + IS (4%?)

Esta opção tem uma TAE de 5,835 excluindo os impostos e as despesas c/ aquisição

Entre estas duas opções, estou mais inclinado para a opção A, apesar de no final dos 36 meses ter uma dívida nos 72.331,75 EUR em vez de 68.225,72 EUR da opção B, mas com a opção A sempre sobra mais algum nos 1ºs 36 meses para mobilar e equipar o apartamento duma forma mais rápida e partindo do presuposto que conseguiria amortizar qualquer coisa ao fim de 36 meses, essa amortização iria colocar a dívida em valores idênticos nos dois casos.

2) BPI

No BPI e para o mesmo empréstimo e condições, tenho os seguintes valores:

EURIBOR: 4,784% (3m a 360 dias)

Spread: 0,40%

Despesas e comissões: 245,60 EUR (Não pago avaliação)

Despesas c/ aquisição: 1.924,50 EUR

Prestação: 348,79 EUR

Seguros: Ainda não me informaram o valor pois foi uma simulação feita por telefone e só amanhã recebo os papeis

Comissão mensal: Não há

A TAE do BPI é de 6,094% e inclui tudo, desde seguros a comissões, etc.

A mim, parece-me que a TAE do Millennium é calculada tendo em conta os seguros actuais e não prevêm os aumentos que estes vão ter ao longo do empréstimo devido ao aumento da idade pois contas feitas numa simulação online em vários bancos, só de seguros são mais de 20.000,00 EUR e a diferença no Millennium feitas as contas com a TAE e as prestações ao valor actual é de perto de 12.700,00 EUR aos quais há que retirar os seguros, comissões e despesas! Que vos parece?

Outra dúvida está no facto de com a redução de 30% do Millennium, a TAE ser inferior que sem redução! Como é isto possível?

Qual a v/ opinião? Que crédito escolher?

Miguel

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Eu não me admirava que a TAE do Millennium nem sequer incluísse os seguros. Também acho muito estranho como é que a opção A tem uma TAE mais baixa que a B. Então se vai pagando menos, o capital em dívida vai sendo maior e logo também os juros se vão acumulando... logo a TAE devia ser mais alta e não o contrário... há aí qualquer coisa que não bate certo, peça-lhes para reconfirmarem as taxas.

Enquanto os bancos não normalizarem a fórmula de cálculo da TAE, a melhor forma de comparar os diferentes produtos é comparando o que terá pago no fim de vida do empréstimo. Este método tem também a vantagem de obrigar a elencar todas as despesas que terá com o empréstimo e a não ter tantas surpresas no futuro.

Por aquilo que tenho lido aqui no fórum e que sei de pessoas conhecidas, o BPI tem um comportamento perfeitamente exemplar no que diz respeito ao crédito à habitação... se o facto de ter uma prestação mais baixa ao início é importante para si, peça-lhes uma contra-proposta. Eles têm também soluções com períodos de carência, por exemplo. Não me parece bem que opte por um banco com base numa comparação de dois produtos com condições tão distintas...

Já agora, mais um ou dois exemplos: http://www.cajaduero.pt/particulares/depositoscreditos/creditovivienda01.asp , https://www.barclays.pt/creditohabitacao/index.html

Preste também atenção a outros critérios como as comissões para revisão de contrato, penalizações por amortização antecipada, etc... se as propostas forem muito parecidas nos principais critérios, estes às vezes fazem toda a diferença, quando se precisa...

Quanto aos seguros, a verdade é que, se por um lado sobem por causa da idade, por outro deviam ir descendo porque o capital segurado é menor. Não sei qual dos dois factores terá mais peso na evolução da prestação, no entanto...

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Boas.

Antes de mais agradeço a rápida resposta.

Eu não me admirava que a TAE do Millennium nem sequer incluísse os seguros. Também acho muito estranho como é que a opção A tem uma TAE mais baixa que a B. Então se vai pagando menos, o capital em dívida vai sendo maior e logo também os juros se vão acumulando... logo a TAE devia ser mais alta e não o contrário... há aí qualquer coisa que não bate certo, peça-lhes para reconfirmarem as taxas.

Vou tentar reconfirmar isso da TAE, mas quanto aos seguros, está escrito em letra pequenina que estes valores são actualizados anualmente o que me leva a pensar que a TAE é calculada com o valor actual dos seguros.

a melhor forma de comparar os diferentes produtos é comparando o que terá pago no fim de vida do empréstimo

São essas contas que quero fazer quando receber a proposta do BPI com os dados todos. Quanto a prestações, se o diploma referente à Euribor a utilizar for aprovado até ao final de Maio, ficarei com a mesma prestação nos dois lados. Não acredito que em termos de seguros haja uma grande diferença pois numa primeira simulação para um valor inferior, pagava 15,62 no Millennium e 14,53 no BPI durante o 1º ano. Prestações iguais, seguro mais baixo no BPI e sem comissão de processamento mensal no BPI, logo seria esta a escolha, até porque os custos são mais baixos também no BPI e não pago avaliação.

Por aquilo que tenho lido aqui no fórum e que sei de pessoas conhecidas, o BPI tem um comportamento perfeitamente exemplar no que diz respeito ao crédito à habitação...

Também a mim me falaram muito bem do BPI e o meu irmão tem lá o crédito e está satisfeito.

Não me parece bem que opte por um banco com base numa comparação de dois produtos com condições tão distintas...

Quanto à comparação, estou a faze-la com a opção B do Millennium pois é a mais aproximada do BPI.

Vou ver estes dois, principalmente o Caja Duero. Já agora, alguém tem crédito neles?

Preste também atenção a outros critérios como as comissões para revisão de contrato, penalizações por amortização antecipada, etc... se as propostas forem muito parecidas nos principais critérios, estes às vezes fazem toda a diferença, quando se precisa...

Penalizações são iguais nos dois, 0,5%. Quanto a revisões, não sei, mas uma coisa é certa, o BPI é mais barato em termos de despesas e comissões iniciais.

Quanto aos seguros, a verdade é que, se por um lado sobem por causa da idade, por outro deviam ir descendo porque o capital segurado é menor. Não sei qual dos dois factores terá mais peso na evolução da prestação, no entanto...

Quanto a isso, acho que vou tentar informar-me com um amigo mediador, mas uma coisa me foi dita no Millennium, é que a idade tem um peso grande no cálculo do seguro.

Miguel

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Olá mike 72

2) BPI

Despesas e comissões: 245,60 EUR (Não pago avaliação)

Que despesas são essas?

Eu paguei 197,60 de despesas de comissão.

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Olá mike 72

Que despesas são essas?

Eu paguei 197,60 de despesas de comissão.

A julgar pelos valores e pelo preçário do banco, devem corresponder a 197,60 de Comissão de Dossier mais 48€ da conversão em definitivo dos registos provisórios...

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A julgar pelos valores e pelo preçário do banco, devem corresponder a 197,60 de Comissão de Dossier mais 48€ da conversão em definitivo dos registos provisórios...

É isso mesmo.

Miguel

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O barclays tá com uma promoção de 4,25%(euribor+spread) se acordares as mesmas condiçõesde spread(0,4%) o que poupas no 1º ano já dá para pagar algumas despesas do processo e o BBVA tb tá com boas condições.

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Boas...

Desde já bons dias!

tive a boa noticia do meu crédito ter sido aprovado  ;D ;D ;D

Quero agradecer ao fórum porque foi através do fórum que fiquei a conhecer o Caja Duero e foi lá que fiz o meu crédito... que tem as melhores condições que consegui arranjar e vou ficar com uma prestação muito reduzida e com o spread mais baixo que encontrei 0.25% mais euribor 12m...Aconselhos a visitarem uma agencia para ficarem a saber mais informações acerca da caja duero...

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