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Duvida Taxa Descrita Euribor no extracto banco

27 publicações neste tópico

Bom dia antes de mais Parabens pelo excelente forum, costumo frequentar mais como espectador e ja aprendi muita coisa com todos vos. Continuaçao de bom trabalho. Costumo ver as duvidas de outros users , agora chegou a minha vez de pedir a vossa ajuda Gostava que opinassem se faz favor, transcrevo o mail que enviei hoje para o meu banco e obviamente ainda n obtive resposta.. tem a ver com a taxa euribor aplicada .

de salientar que no contrato existe um crescimento de 0,3 % ao mes nos primeiros 120 meses... nao sei se podera de alguma forma justifar os valores ...mas mesmo assim creio que nao batem certo.

... no ultimo extracto reparo que no credito associado vem o seguinte descriminado :TAN 1,981 ( 0,081 % + 1,900% Spread ) A minha duvida consiste no valor declarado da Euribor a 3 meses de 0,081 % , sendo actualmente a taxa em vigor em Março de 2015 de sensivelmente de 0,018 % . Ja agora refiro que o contrato de credito foi efectuado em  10/ 2010 , mesmo a taxa que fosse revista em janeiro tambem nao confere com o extrato desse mes.Queria esclarecer esta discrepância pois salta a vista, os outros meses ainda nem verifiquei.

Qualquer opiniao será bem vinda. Obrigado e Boa Pascoa a todos ;)

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...

1. de salientar que no contrato existe um crescimento de 0,3 % ao mes nos primeiros 120 meses... nao sei se podera de alguma forma justifar os valores ...mas mesmo assim creio que nao batem certo.

2. ... no ultimo extracto reparo que no credito associado vem o seguinte descriminado :TAN 1,981 ( 0,081 % + 1,900% Spread ) A minha duvida consiste no valor declarado da Euribor a 3 meses de 0,081 % ,

3. sendo actualmente a taxa em vigor em Março de 2015 de sensivelmente de 0,018 % . Ja agora refiro que o contrato de credito foi efectuado em  10/ 2010 , mesmo a taxa que fosse revista em janeiro tambem nao confere com o extrato desse mes.Queria esclarecer esta discrepância pois salta a vista, os outros meses ainda nem verifiquei.

Qualquer opiniao será bem vinda. Obrigado e Boa Pascoa a todos ;)

1. Convém que informe exatamente o tipo de CH que efetuou com a sua entidade bancária.

2. Pelo que percebi, tem um CH variável indexado a euribor a 3 meses. O spread é de 1,900%.

Sendo a revisão efetuada de 3 em 3 meses, verifico que a euribor de dezembro de 2014 é de 0,081%. A euribor de fevereiro de 2015 é de 0,048%.

A sua dúvida surgiu na prestação relativa a Dezembro/Janeiro? Se foi nessa altura, então parece-me que eles efetuaram bem as contas. Se se refere à prestação relativa a Fevereiro/Março e se o valor que lhe apresentam relativo à euribor se refere a estes meses, então algo está errado... Mas convém saber a "história" toda!...

3. A taxa da euribor relativa a Março de 2015 é de 0,027% e não a que refere como sendo correta!...

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ABCD desde ja obrigado pela sua resposta, sempre presente como ja é habito !  ;)

1- trata se de um CH BPI prestaçoes mistas 40 anos com crescimento das prestaçoes em 0,3% 120 meses.  Spread 1,9 % O contrato foi efectuado em 28-10-2010.  TAxa euribor a 3 meses .

Nao é de todo um bom CH mas na altura foi quando começou as escalada das taxas e foi o que se arranjou.

2- O extrato a que refere estes dados que escrevi  :TAN 1,981 ( 0,081 % + 1,900% Spread )

Refere se ao mes de Março , respectivamente ao extracto mensal de 30-03-2015.

3-- ABCD segundo entao o que percebi so vao rectificar as taxa aplicada  agora em Abril pois prefaz os 3 meses desde Janeiro e o o contrato foi feito em Outubro  é isso ?  Estou confuso pois nao sei onde foram buscar esses 0,081 % em vigor para o mes de Março . cumprimentos

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Na modalidade que "escolheu" na altura, a sua prestação vai crescendo ao longo dos primeiros 10 anos, com incrementos mensais de 0,3%...

Sugeria-lhe o seguinte:

Uma vez que o seu CH é relativamente recente, retire a informação relevante dos extratos e insira-a numa folha de excel. Assim poderá "ver" como têm evoluido as prestações ao longo do tempo e se as taxas relativas aos indexantes estão corretas.

Construa 3, 4 ou 5 colunas e insira os dados principais.

Exemplo: coluna 1 - valor da prestação; coluna 2 - spread (este será sempre um valor fixo); coluna 3 - euribor (extrato); coluna 4 - euribor (tabelada - se precisar de valores corretos, diga); coluna 5 - valor de crescimento % (segundo diz, é de 0,3%. Embora no site oficial indique 0,25%/mês); coluna 6 - TAN (resulta da soma da coluna 2 com a coluna 4); coluna 7 - TANe (soma da coluna 2 com a coluna 3): coluna 8 - TANe-TAN (se houver razão para isso); coluna 9 - ...

Atenção ao valor da euribor que vai colocar na coluna. É a média da euribor mensal que lhe interessa... Refiro isto, porque a euribor que apresentou na reclamação, 0,018%, não é a correta!...

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Obrigado pelo esclarecimento e excelente ideia, contudo infelizmente nao domino o Excell mas ficou a ideia, vou falar com um contabilista amigo ou alguem que perceba de excell e reunir os dados que me referiu assim torna-se realmente mais eficaz controlar os valores em questao . ;)  Obrigado ABCD !

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Obrigado pelo esclarecimento e excelente ideia, contudo infelizmente nao domino o Excell mas ficou a ideia, vou falar com um contabilista amigo ou alguem que perceba de excell e reunir os dados que me referiu assim torna-se realmente mais eficaz controlar os valores em questao . ;)  Obrigado ABCD !

Falei em excel como podia falar em Word. Não é assim tão dificil. No essencial, o que se pretende é que elabore uma tabela numa folha de papel, com a ajuda de uma régua por exemplo, e insira os dados principais tal como sugeri. Não esquecendo de, linha a linha, indicar o mês/ano a que se referem cada um dos dados.

Parece-me ser algo que deve conseguir fazer por si. Se precisar de ajuda, diga.

Entretanto, consegue explicar a razão porque lhe fizeram CH adicionando uma taxa crescente de 0,30%, quando no site do BPI é referido que esta taxa crescente é, no máximo, de 0,25%/mês?

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Desde ja Agradeço a sua Atençao.... de facto no site diz 0,25... mas tive a ver na minha escritura e refere 0,30.... possivelmente apos 5 anos mudaram a percentagem..

Infelizmente na altura foi quase uma medida de emergencia apos ter sido negado a ultima hora um emprestimo noutro banco na altura a 0,70 de spread... depois apenas passado uns 5 meses.. comecou a escalada e eu para nao perder o imovel agarrei me ao BPI e na altura ia completamente de olhos fechados, felizmente no forumfinanças fazem se algumas amizades e aprende se muita coisa.. resta me esperar por melhores dias ... que parece que ja começam a dar sinais de vida de melhores spreads e ai começar a trabalhar no terreno melhores condicoes do que tenho.. ::)

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O meu também é assim, é a chamada prestações mistas, paga-se menos durante 10 anos e aumenta essa percentagem.

Penso que o ABCD tem razão, olhando para a taxa média no extracto a média deve de ser a de Novembro, isso quer dizer que a taxa é revista com a média da euribor a 3 meses a cada Fevereiro, Maio, Agosto e Novembro, a taxa actual que deverás ter actualmente será de 0,048%, confirma no site ou no extracto se é assim, entretanto a gestora vai-te responder e deverá confirmar algo igual.

Podes ver as médias aqui e comparar com os extractos e assim tens a certeza dos meses em que é revista.

http://www.pedropais.com/utilidades/media-mensal-da-euribor

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O meu também é assim, é a chamada prestações mistas, paga-se menos durante 10 anos e aumenta essa percentagem.

Penso que o ABCD tem razão, olhando para a taxa média no extracto a média deve de ser a de Novembro, isso quer dizer que a taxa é revista com a média da euribor a 3 meses a cada Fevereiro, Maio, Agosto e Novembro, a taxa actual que deverás ter actualmente será de 0,048%, confirma no site ou no extracto se é assim, entretanto a gestora vai-te responder e deverá confirmar algo igual.

Podes ver as médias aqui e comparar com os extractos e assim tens a certeza dos meses em que é revista.

http://www.pedropais.com/utilidades/media-mensal-da-euribor

Curiosidade: essas prestações mistas crescem ao longo de todo o CH?

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Curiosidade: essas prestações mistas crescem ao longo de todo o CH?

Não, durante os 1ºs 10 anos, a prestação começa mais baixa do que é o normal, e vai aumentando essa percentagem até chegar ao valor "normal" ao fim de 10 anos, tem coisas boas e más, por exemplo amortizas menos capital, se eu tivesse optado pelo crédito normal secalhar agora já devia menos uns 5k...ou mais nem faço contas, mas acho mesmo assim melhor do que aquele dos 20% ou 30% no fim como muitos chegaram a fazer, esse é que eu quero ver como é que daqui a uns anos vão amortizar 30% do valor...contavam que vendiam a casa antes do prazo, até o podem conseguir mas como estão as coisas...

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Se o contrato é de Outubro, quer dizer que as revisões da taxa são em Outubro, Julho, Abril e Janeiro, certo?

As revisões são feitas com a média da Euribor verificada no mês anterior ao da revisão. Se a taxa foi revista em Janeiro, é aplicad a média da Euribor de Dezembro (que já alguém disse neste tópico que bate certo). Vai haver nova revisão agora em Abril, que deverá ter aplicada a média do mês de Março. Mas já foi feita a revisão de Abril ou não?

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Os dados que referi foram no extracto de 30-03-2015... quando vier novamente o extrato no final deste mes terei todo o gosto em partilhar convosco e "ouvir" a vossa experiencia e sabedoria . Mais uma vez Obrigado a todos , este forum devia ser Obrigatório A partir do momento que se começa a ter os primeiros Tostões ! :)

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Os dados que referi foram no extracto de 30-03-2015... quando vier novamente o extrato no final deste mes terei todo o gosto em partilhar convosco e "ouvir" a vossa experiencia e sabedoria . Mais uma vez Obrigado a todos , este forum devia ser Obrigatório A partir do momento que se começa a ter os primeiros Tostões ! :)

Parece-me que a reclamação que deverá efetuar, relaciona-se com a taxa progressiva que consta do seu CH. Deverá questionar, por escrito, a razão pela qual ela é superior à publicitada pelo banco!...

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Parece-me que a reclamação que deverá efetuar, relaciona-se com a taxa progressiva que consta do seu CH. Deverá questionar, por escrito, a razão pela qual ela é superior à publicitada pelo banco!...

Provavelmente por ser mais antigo. O meu crédito é de 2014 e já apanhei os 0,25 nas prestações mistas mas conheço um colega que tem 0,3 também. Salvo erro o crédito dele é de 2007/2008.

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Provavelmente por ser mais antigo. O meu crédito é de 2014 e já apanhei os 0,25 nas prestações mistas mas conheço um colega que tem 0,3 também. Salvo erro o crédito dele é de 2007/2008.

Este crédito é de 2010!...

Talvez o D@vid possa esclarecer a percentagem que tem face ao ano em que iniciou o seu CH!...

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No meu caso são 0,20% por mês nos 1ºs 120 meses, crédito feito em 2007 mas já em 2006 vigorava essa taxa.

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No meu caso são 0,20% por mês nos 1ºs 120 meses, crédito feito em 2007 mas já em 2006 vigorava essa taxa.

E faz sentido, em 2010 a percentagem ser de 0,30%?

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E faz sentido, em 2010 a percentagem ser de 0,30%?

Isso não sei, a minha é de 0,20% e fui confirmar agora as cláusulas do contrato para não ter dúvidas, já no pedido do crédito em novembro de 2006 aparece a taxa de 0,20%, fiz a escritura em Julho e vigorava essa taxa.

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Isso não sei, a minha é de 0,20% e fui confirmar agora as cláusulas do contrato para não ter dúvidas, já no pedido do crédito em novembro de 2006 aparece a taxa de 0,20%, fiz a escritura em Julho e vigorava essa taxa.

Certo. A dúvida surge devido ao espaço temporal dos CH que foram referidos aqui, onde as taxas são diferentes.

2006/2007 - 0,20%

2010 - 0,30%

2014 - 0,25%

É caso para dizer que até 2007 a taxa era menor. No período entre 2007 a 2010 (?) subiu bastante e a partir de 2014 (?) desceu ligeiramente...

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Pois pode ter acontecido, podem ter alterado entretanto as condições, aliás como se vê, de salientar que na altura em que fiz os spreads eram relativamente baixos, havia a guerra dos spreads, após 2008 os spreads começaram a subir fortemente, e podem ter alterado essa taxa em virtude também disso, voltando a diminuir agora..

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Pois pode ter acontecido, podem ter alterado entretanto as condições, aliás como se vê, de salientar que na altura em que fiz os spreads eram relativamente baixos, havia a guerra dos spreads, após 2008 os spreads começaram a subir fortemente, e podem ter alterado essa taxa em virtude também disso, voltando a diminuir agora..

... e provavelmente irão descer novamente... se houver relação entre um efeito e o outro!...

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Não sei porquê mas isso das prestações mistas nunca me agradou.

Uma coisa é estar sujeita à Euribor subir e descer de 3 em 3 meses ou de 6 em 6 meses, como é o meu caso.

Outra é um 6 meses pagar 250€, os 6 meses seguintes pagar 262€, os 6 meses seguintes pagar 274€, os 6 meses seguintes 286€, etc.

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Não sei porquê mas isso das prestações mistas nunca me agradou.

....

Cada banco tem a sua forma de "vender" os seus produtos.

Esta forma é algo similar a deferimento capital, comum em muitas entidades bancárias. Envolve sempre um risco por parte de quem adere a estas formas de obtenção de créditos, pois o "cliente" a troco de uma suposta prestação mais suave, no inicio, não "observa" o que irá pagar no longo prazo... e como se sabe, nos CH, estes não são obtidos no curto prazo correspondentes ao período do "deferimento" (e se se "esquecem" de colocar x euros de lado para pagar a última prestação, depois arranjam um grande problema caso o banco não lhes conceda novo crédito...).

É preciso alguma "atenção". Algo que não acontece, também, quando a "vontade" ou as obrigações entretanto efetuadas não o permite!...

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Mas não tem nada de manhoso, apenas a diferença é algo como 2 pessoas terem 2 empréstimos iguais, valores e numero de prestações, e uma pagar 200€ nas prestações mistas e a outra pagar 300€, a que paga 200€ amortiza menos capital, essa diferença de 100€ é paga durante 10 anos, com aquela história dos 0,20% ao mês, depois dos 10 anos para compensar, o que paga 200€ passa a pagar imaginemos 350€ e o que pagava 300€ continua igual.

Como diz o ABCD e bem, na altura foi o que eu pelo menos achei melhor, não se esqueçam que a euribor 3M chegou aos 5.40%!! em 2008, eu apanhei  euribor acima dos 4,50% desde o inicio, e tinha de spread inicial de 1,18% ( que depois consegui uma redução para 0,85% 1 ano mais tarde ).

YARA hoje em dia é fácil pagar um juro de 2%, em que esses 2% é só spread, quando fiz o crédito ainda andei a pagar juros perto dos 6% durante mais de 1 ano...

ABCD essa das prestação diferida é que foi o maior erro de muitos, muitos deixaram 20% ou 30% para o fim, vamos ver se daqui a 10, 20,30 anos têm dinheiro para pagar 20k,30k,40k na última prestação, contou-se que se vendia a casa antes...

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ABCD essa das prestação diferida é que foi o maior erro de muitos, muitos deixaram 20% ou 30% para o fim, vamos ver se daqui a 10, 20,30 anos têm dinheiro para pagar 20k,30k,40k na última prestação, contou-se que se vendia a casa antes...

Essa tem "solução" simples - é ir amortizando durante a vida do empréstimo.

Claro que saía mais barato ir pagando logo os 300/mês do que pagar 200/mês e arriscar deixar uma prestação gigante para o fim, e ainda ir pagando 0,5% de penalização de cada vez que se pretende abater a esse "monstro".

Mas é como as mistas - desde que se esteja consciente dos riscos e se gira o dinheiro como deve de ser, é uma solução para conseguir garantir prestações mais baixas em caso de necessidade sem ter de andar a renegociar com o banco...

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